【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷渠道和模式受到?jīng)_擊，越來越多的保險公司開始深入發(fā)展網(wǎng)絡營銷。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險正在快速發(fā)展，10家公司業(yè)務占比超一成。

　　與P2P“搶食” “易貸險”逆襲互聯(lián)網(wǎng)
　　眼下，受互聯(lián)網(wǎng)沖擊，傳統(tǒng)保險業(yè)受到哪些影響？前述中國平安管理層人員分析，網(wǎng)銷最大的優(yōu)勢就是便宜、套餐多，而隨著網(wǎng)銷渠道的逐漸發(fā)展，受沖擊最大的還是業(yè)務員，“這將是傳統(tǒng)保險無法回避的發(fā)展趨勢?！?br>　　14日，中國人壽湖北分公司相關負責人表示，作為我國最大的商業(yè)保險集團之一，中國人壽的實體網(wǎng)點已遍布全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅湖北省內(nèi)網(wǎng)點就多達1100余個。“雖然網(wǎng)點、專員的布局都已密集，但中國人壽也已成立了專門的電子商務有限公司。”該負責人說，大型險企也脫離不了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。2013年2月18日，由阿里巴巴、中國平安、騰訊聯(lián)手設立的眾安在線財產(chǎn)保險公司獲得批復。不設分支機構、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠，是我國線上保險市場的一大創(chuàng)舉。
　　2013年的“雙十一”大戰(zhàn)中，很多保險公司已在天貓推出理財型的保險產(chǎn)品，開創(chuàng)了保險和電商合作的先河。多個保險公司透露，當天淘寶保險成交超1.5億筆，多家險企囊括過億保費。更有國華人壽的產(chǎn)品，開賣僅10分鐘，成交金額便輕松突破1億元，成為繼小米旗艦店以后，天貓第二個破億的單店。
　　據(jù)公開消息顯示，去年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)保費收入達622億元，超過上年全年的195%。艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規(guī)模將達590.5億元，滲透率將達2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售正在迎來爆發(fā)期。
　　北京工商大學保險學系主任王緒瑾表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對保險產(chǎn)品的銷售有幾點好處：增加自由選擇權，提高效率，降低成本，還有重要的一點便是可以減少糾紛—根據(jù)保險法第17條規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明”，那么通過網(wǎng)銷的產(chǎn)品，一旦有文字提示，就能盡可能地減少糾紛。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險與電商合作 成傳統(tǒng)保險業(yè)創(chuàng)新“利劍”
　　然而，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結合仍舊是簡單的“銷售思維”，即產(chǎn)品拿到網(wǎng)上賣。目前市場上能夠與互聯(lián)網(wǎng)用戶相關聯(lián)的保險產(chǎn)品，多為周期短、低保額的產(chǎn)品，如淘寶用戶最了解的運費險。而周期長、高保額等線上產(chǎn)品的開發(fā)還處于開荒期。
　　北京工商大學保險學系主任王緒瑾表示，網(wǎng)銷渠道固然便捷、低價，但一些相對復雜的產(chǎn)品還是無法通過簡單點幾次鼠標就能成功交易。因為目前很多人的契約意識不足，容易忽視網(wǎng)頁上的合同條款及風險提示內(nèi)容。
　　針對一些網(wǎng)銷保險產(chǎn)品存在的預期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風險隱患，以及資金運用存在的壞賬風險、錯配風險、道德風險等，保監(jiān)會去年11月下發(fā)了《關于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關事項的通知》，一度引發(fā)網(wǎng)銷保險的“下架潮”。有險企人士表示，保險行業(yè)網(wǎng)銷整頓其實早有預兆，“去年以來，監(jiān)管機構不僅下發(fā)多個監(jiān)管函，也在不同場合強調(diào)網(wǎng)銷保險不能過分夸大收益，忽視保障功能。”而“易貸險”的突破，在帶來高盈利的同時，自然也會伴生一定的市場風險或規(guī)則漏洞，也不乏費率過高，還款方式過激等吐槽。在與筆者談到該險種時，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，“易貸險”盡管盈利再大，相對于整個保險業(yè)而言，其實也是非常小眾的，屬于非主流業(yè)務。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險高歌猛進下的風險漏洞
　　去年12月，首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管文件—《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》已完成公開征求意見階段，有望近期發(fā)布。
　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇分析，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模并不大，隨著將來規(guī)模逐漸擴大，當互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務超過柜臺業(yè)務時，市場首先要做到的便是控制風險，升級“補丁”。
　　值得注意的是，2014年以來，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷推新，諸如高溫險、第三方支付賬戶盜刷險等險種，而運費險則越來越成為淘寶買家、賣家交易必備品；另一方面，面對巴西世界杯帶來的保險產(chǎn)品“創(chuàng)新”熱潮。
　　正如保監(jiān)會副主席周延禮在互聯(lián)網(wǎng)保險專題培訓班上所言，要密切關注互聯(lián)網(wǎng)領域保險需求，有力拓展保險業(yè)服務范圍，切實滿足消費者的保障需求，同時也要注重防范風險。

　　無憂保提示：目前，越來越多的保險公司開始與P2P“搶食”，“易貸險”逆襲互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與電商合作，逐漸成為傳統(tǒng)保險業(yè)創(chuàng)新的“利劍”，但高歌猛進下，風險漏洞暴露，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法有望近期發(fā)布。