【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，建設(shè)和諧社會(huì)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命，而責(zé)任保險(xiǎn)則能夠化解矛盾糾紛。為此，我國(guó)需要加快責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，并構(gòu)建完善的責(zé)任保險(xiǎn)法律體系。

　　責(zé)任保險(xiǎn)立法方面的影響
　　當(dāng)前，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律制度，責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督管理主要受《保險(xiǎn)法》的規(guī)制。但是，責(zé)任保險(xiǎn)不同于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的系列特點(diǎn)，使得適用相關(guān)法律制度存在缺陷，并制約了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展：
　?。ㄒ唬?qiáng)制保險(xiǎn)依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一：一般認(rèn)為，之所以需要強(qiáng)制某些社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體投保相關(guān)的保險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵擃惢顒?dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的負(fù)外部性?；蛘哒f(shuō)，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有明顯的正外部性。由于責(zé)任保險(xiǎn)的賠款最終支付給受害人，因此一般具有較明顯的正外部性。這也是當(dāng)前我國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部是責(zé)任保險(xiǎn)的重要原因。按理說(shuō)，外部性越強(qiáng)，實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的理由越充分。但是，現(xiàn)行法律法規(guī)并沒(méi)有規(guī)定正外部性非常明顯的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等為強(qiáng)制保險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》卻規(guī)定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（或者繳存保證金）；《民用航空法》規(guī)定民用航空器的經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)投保地面第三人責(zé)任險(xiǎn)或者取得相應(yīng)的責(zé)任擔(dān)保，但是卻并未要求他們投保航空旅客責(zé)任險(xiǎn)。
　　（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)制度執(zhí)行落實(shí)不到位：當(dāng)前我國(guó)存在多項(xiàng)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，但是除交強(qiáng)險(xiǎn)和旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，其他強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)都沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)范來(lái)規(guī)制其經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督管理活動(dòng)，而只是某一部法律或者行政法規(guī)中的某一條款要求相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)投保，但是如何分配保險(xiǎn)監(jiān)管部門和投保人所處行業(yè)主管部門的監(jiān)管權(quán)限，如何保證保險(xiǎn)合同持續(xù)有效，以及如何平衡保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利、義務(wù)和利益等都缺少法律依據(jù)，使強(qiáng)制保險(xiǎn)制度難以完全落實(shí)。
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)競(jìng)合時(shí)賠款分?jǐn)側(cè)鄙俜梢罁?jù)：責(zé)任保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)發(fā)生競(jìng)合時(shí)，實(shí)務(wù)中經(jīng)常被當(dāng)成重復(fù)保險(xiǎn)依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條的規(guī)定在各保險(xiǎn)人之間按比例分?jǐn)傎r款。但是，因責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)金額只有賠償限額（或者稱責(zé)任限額），按重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定進(jìn)行分?jǐn)傆诜o(wú)據(jù)。另外，由于責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)不與賠償限額成比例，因此發(fā)生保險(xiǎn)競(jìng)合時(shí)在保險(xiǎn)公司之間按比例分?jǐn)傎r款往往是不公平的。
　?。ㄋ模┴?zé)任準(zhǔn)備金提取制度存在缺陷：一方面由于某些責(zé)任保險(xiǎn)所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)潛伏期長(zhǎng)，另一方面由于承保的民事?lián)p害賠償案件可能會(huì)陷入曠日持久的訴訟之中，結(jié)果賠款遲遲無(wú)法確定。而且，最終確定的賠款金額可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展或者法律的調(diào)整而大幅提高。這樣以一年為核算周期，并依據(jù)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）》的規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金可能不足以保障未來(lái)的賠款支付，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)陷入風(fēng)險(xiǎn)之中。
　?。ㄎ澹┓蓷l文之間存在沖突：現(xiàn)階段，規(guī)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律條文之間的沖突主要是指《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》《道交法》《保險(xiǎn)法》和相關(guān)司法解釋之間存在的沖突。盡管按照《立法法》的規(guī)定，當(dāng)《道交法》同《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》或者《保險(xiǎn)法》相沖突時(shí)應(yīng)該適用《道交法》的相關(guān)規(guī)定，但是司法實(shí)踐中仍然會(huì)出現(xiàn)法律適用的不一致。盡管按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》可以有不同于《保險(xiǎn)法》的條款，但是其規(guī)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但需要對(duì)解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任違背了保險(xiǎn)的基本原理，容易引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)司法方面的影響
　　當(dāng)前，規(guī)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的司法制度安排同樣存在制約責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展的情形，主要表現(xiàn)為：
　?。ㄒ唬┦芎θ藢?duì)保險(xiǎn)金的直接請(qǐng)求權(quán)被過(guò)度擴(kuò)張：《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任已確定，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者才享有保險(xiǎn)金的直接請(qǐng)求權(quán)。法律之所以規(guī)定受害人享有保險(xiǎn)金直接請(qǐng)求權(quán)是因?yàn)?，如果?qiáng)調(diào)責(zé)任保險(xiǎn)只是賠償被保險(xiǎn)人的損失，可能因被保險(xiǎn)人在民事?lián)p害案件中缺乏賠償能力而減輕了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，并使受害人不能獲得應(yīng)有的賠償。但是，為了避免保險(xiǎn)人直接向受害人賠付而損害被保險(xiǎn)人的利益（在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中最明顯，可能損害被保險(xiǎn)人的職業(yè)聲譽(yù)），一般應(yīng)以被保險(xiǎn)人同意為前提，并對(duì)受害人的保險(xiǎn)金直接請(qǐng)求權(quán)進(jìn)行必要限制?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定就是基于這樣的考慮。但是，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十五條規(guī)定，人民法院審理道路交通事故損害賠償案件，當(dāng)事人請(qǐng)求將承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司列為共同被告的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。而且，司法實(shí)踐中受害人直接將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司當(dāng)做共同被告往往也都獲得了法庭的支持。這一方面突破了合同相對(duì)性原理，另一方面也同《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定相沖突。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)人在民事?lián)p害賠償糾紛調(diào)解中的地位比較尷尬：責(zé)任主體投保責(zé)任保險(xiǎn)不僅是為轉(zhuǎn)嫁責(zé)任，而且還希望能夠借此擺脫賠償糾紛的紛擾，讓保險(xiǎn)公司代替其參與糾紛的處理。保險(xiǎn)合同中一般也約定有保險(xiǎn)人有權(quán)參與糾紛處理的條款。但是實(shí)踐中一方面受害人很多時(shí)候不愿意與保險(xiǎn)公司對(duì)話，另一方面地方政府又要求保險(xiǎn)公司必須按照糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)的調(diào)解結(jié)果進(jìn)行理賠，即使有的地方允許保險(xiǎn)公司列席糾紛調(diào)解，但是保險(xiǎn)公司并無(wú)權(quán)參與糾紛調(diào)解。這一方面使投保人購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)的目的難以完全實(shí)現(xiàn)，另一方面也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄈ┴?zé)任保險(xiǎn)的理賠周期過(guò)長(zhǎng)：很多責(zé)任保險(xiǎn)案件的賠償責(zé)任及其大小的最終認(rèn)定需要通過(guò)民事訴訟程序，過(guò)程漫長(zhǎng)。即便其最終能夠補(bǔ)償受害人的全部損失，但是時(shí)過(guò)境遷往往不能使受害人的身體和生活恢復(fù)到民事?lián)p害事故發(fā)生前的狀態(tài)，降低了責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)有效用。

　　構(gòu)建我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)法律體系的建議
　　根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)構(gòu)建責(zé)任保險(xiǎn)法律體系，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任業(yè)務(wù)規(guī)制，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展具有重要意義。
　?。ㄒ唬┴?zé)任保險(xiǎn)立法方面的建議：1、制定頒布專門的責(zé)任保險(xiǎn)法律或者行政法規(guī)，形成同普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既有聯(lián)系又有區(qū)別的法律規(guī)范制度，使其更符合責(zé)任保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，讓自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)都能夠有法可依。2、法律、行政法規(guī)規(guī)定實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)該廣泛征求有關(guān)利益方的意見(jiàn)，必要時(shí)組織正反方面的代表進(jìn)行辯論，最終再形成統(tǒng)一意見(jiàn)。最好能夠制定出一套統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。3、繼續(xù)研究責(zé)任競(jìng)合的賠款分?jǐn)倖?wèn)題，努力形成一套相對(duì)公平合理的分?jǐn)傄?guī)則。4、借鑒國(guó)外延長(zhǎng)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)核算周期的經(jīng)驗(yàn)，制定責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)核算規(guī)則和準(zhǔn)備金提取規(guī)則，一方面更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人和受害人的利益，另一方面減輕“長(zhǎng)尾巴”風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的困擾。5、基于保護(hù)受害人的目的，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)直接向受害人賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是賠付之后有權(quán)向被保險(xiǎn)人追償。
　?。ǘ┴?zé)任保險(xiǎn)司法方面的建議：1、對(duì)于首要目的是保障受害人利益，加強(qiáng)社會(huì)管理的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，可以賦予受害人不受限制的保險(xiǎn)金直接請(qǐng)求權(quán)（職業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)除外），對(duì)自愿責(zé)任保險(xiǎn)則應(yīng)實(shí)施必要的限制。2、立法賦予保險(xiǎn)人直接參與承保民事?lián)p害賠償案件的訴訟和調(diào)解的權(quán)利。這一方面能夠更好地發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的效用，另一方面也能夠使保險(xiǎn)公司的基本權(quán)利得到尊重與保障。3、鼓勵(lì)調(diào)解結(jié)案，簡(jiǎn)化、優(yōu)化訴訟程序，可以考慮當(dāng)受害人希望通過(guò)訴訟獲取高額賠償時(shí)適當(dāng)加大其舉證責(zé)任。一方面降低受害人的索賠門檻，另一方面通過(guò)制度激勵(lì)來(lái)縮短索賠周期。4、使責(zé)任保險(xiǎn)制度，特別是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度同國(guó)家的政策性保險(xiǎn)制度（例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）和社會(huì)保險(xiǎn)制度相結(jié)合，讓政策性保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)受害人先行賠付，幫助他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活，事后再向相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)公司（或侵權(quán)責(zé)任人）代位追償，提高責(zé)任保險(xiǎn)的時(shí)效性，更好地發(fā)揮其社會(huì)管理功能。5、制定頒布新法的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)舊法和司法解釋的審查，修訂或者廢止舊法及司法解釋與之存在沖突的條款；制定修改下位法及司法解釋時(shí)需要嚴(yán)格遵守上位法及《立法法》的規(guī)定，避免沖突。

　　無(wú)憂保提示：目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總體發(fā)展相對(duì)不足，在眾多原因中，法律制度的影響尤為顯著。為此，我國(guó)需要加強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)法律體系的構(gòu)建，研究責(zé)任競(jìng)合的賠款分?jǐn)倖?wèn)題，進(jìn)一步促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。