【摘要】隨著人類文明的進(jìn)步，環(huán)境污染問題逐漸嚴(yán)峻，受到國家的高度重視。對于保險業(yè)來說，積極開展環(huán)境污染責(zé)任保險對治理環(huán)境污染意義重大。目前，我國已經(jīng)多個地區(qū)開始試點(diǎn)實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險，試點(diǎn)范圍還在不斷擴(kuò)大。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險潛在風(fēng)險警示
　　環(huán)境污染責(zé)任保險隨著《意見》的頒布對于保險業(yè)來說似乎變成了一個新的非常有潛力的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。然而與此同時，我們也不能忽視由此帶來的新風(fēng)險與新挑戰(zhàn)，特別是如何合理地設(shè)計保險責(zé)任范圍，從而能在滿足政府要求和企業(yè)需求的基礎(chǔ)上，也能從風(fēng)險管理的角度合理地控制承保風(fēng)險，促進(jìn)此項(xiàng)高風(fēng)險業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。
　　目前在中國，環(huán)保部與保監(jiān)會的有關(guān)指導(dǎo)意見沒有對環(huán)境污染責(zé)任保險承保的污染表現(xiàn)形態(tài)做出明確規(guī)定。然而，通過比較研究市場上通行的環(huán)境污染責(zé)任保險的條款，卻發(fā)現(xiàn)了一個值得我們注意的問題：目前市場通行條款都明確地將引起污染的原因限于“突發(fā)意外事故”，但對污染的表現(xiàn)形態(tài)沒有做出明確的定義，雖然有些條款除外了因業(yè)務(wù)的需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為所導(dǎo)致的漸進(jìn)性損失，但是卻沒有明確除外其他類型的漸進(jìn)性污染。
　　那么，“突發(fā)意外事故”有沒有可能引起“漸進(jìn)性污染”呢？在回答這個問題之前，我們首先來看一個真實(shí)的污染案例：2014年4月11日，蘭州市惟一供水企業(yè)蘭州威立雅水務(wù)集團(tuán)出廠的自來水被曝苯含量超標(biāo)20倍，自來水24小時內(nèi)不宜飲用，引起輿論廣泛關(guān)注。污染原因后經(jīng)查明是威立雅廠區(qū)周邊地下含油污水引起其自流溝內(nèi)水體苯超標(biāo)，而含油污水的形成的主要原因是蘭州石化公司原料動力廠原油蒸餾車間分別于1987年和2002年發(fā)生物理爆破事故使渣油泄出滲入地下所致。
　　從這個案例我們可以看出，雖然此次污染是由突發(fā)意外事故（即原油車間的兩次爆破事故）引起，但是整個污染的發(fā)生過程（即自來水被含油污水污染）卻是漸進(jìn)性的，整個污染事故從意外事故發(fā)生到污染被發(fā)現(xiàn)長達(dá)十多年！因此突發(fā)意外事故很有可能導(dǎo)致漸進(jìn)性污染，而且損害結(jié)果隨著污染過程和被發(fā)現(xiàn)的時間變長而變得越來越嚴(yán)重。為了讓我們對污染的作用機(jī)制有一個更加清晰的認(rèn)識以便更好地進(jìn)行風(fēng)險管理，筆者編制了下面的污染模型以幫助我們對污染有更好的理解。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險風(fēng)險管理技術(shù)
　　從上述分析我們可以看出，除了因業(yè)務(wù)需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為，意外事故也可能產(chǎn)生漸進(jìn)性污染，這是由實(shí)際污染情況的復(fù)雜性導(dǎo)致的。因此，我們在設(shè)計環(huán)境污染責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍以及承保具體污染風(fēng)險時，需要考慮同時從以下幾個方面控制漸進(jìn)性污染的風(fēng)險：1、對污染或污染事故在保險合同中作出明確的定義，即僅限于意外事故導(dǎo)致的突發(fā)污染（Sudden & Accidental Pollution）。2、在保險合同責(zé)任免除中，直接明確除外所有各種形式的漸進(jìn)性污染或損失，而不僅限于因業(yè)務(wù)需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為導(dǎo)致的損失。3、對被保險人在保險事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)污染損失的時間作出限定。例如，對于被保險人未能在保險事故發(fā)生后的 72 小時內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。4、對被保險人發(fā)現(xiàn)“污染狀況”后通知保險人的時間作為限定。例如，被保險人應(yīng)在發(fā)現(xiàn)“污染狀況”后的30天之內(nèi)通知保險人。否則，保險人不負(fù)責(zé)賠償。5、因?yàn)槲廴矩?zé)任風(fēng)險的特殊性，環(huán)境污染責(zé)任保險一般都采用索賠提出制保單格式，即由第三者在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出損害賠償請求作為觸發(fā)保險責(zé)任的條件之一，然而對于被保險人是否應(yīng)該在保險期間向保險人提出索賠沒有明確規(guī)定。雖然保單中一般規(guī)定，被保險人在收到第三者的損害賠償請求時，應(yīng)立即通知保險人，但考慮到漸進(jìn)性污染風(fēng)險的長尾巴特性，我們建議同時將被保險人在收到第三者的損害賠償請求后應(yīng)在保險期間向保險人提出索賠作為觸發(fā)保險責(zé)任的條件之一，從而盡可能地減少保險人與被保險人因?qū)Ρ槐ｋU人是否已經(jīng)有效履行索賠通知義務(wù)而可能引起的爭議。
　　雖然漸進(jìn)性污染風(fēng)險很高，但其還是具有一定的可保性。歐美發(fā)達(dá)保險市場的“環(huán)境損害責(zé)任保險”（Environmental Impairment Liability Insurance）可以針對起保日之前就存在的污染狀況（Pre-existing Pollution Conditions）在保險期間首次被發(fā)現(xiàn)而由第三方提出的索賠提供保險保障，但這一險種對保險人和被保險人的風(fēng)險管理技術(shù)都提出了非常高的要求。目前我國整體的環(huán)境風(fēng)險管理的水平相對歐美發(fā)達(dá)國家還比較落后，而且我國環(huán)境污染風(fēng)險非常復(fù)雜，需要我們在借鑒海外成功經(jīng)驗(yàn)的同時，結(jié)合我國自身情況，利用環(huán)境責(zé)任保險機(jī)制逐步提高我們的環(huán)境風(fēng)險管理水平。正如《意見》指出，充分發(fā)揮責(zé)任保險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。

　　無憂保提示：在試點(diǎn)實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險過程中，風(fēng)險管理至關(guān)重要，而“漸進(jìn)性污染”是環(huán)責(zé)險中的一個重要問題。因此，在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展中，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險管理技術(shù)，進(jìn)一步推動環(huán)責(zé)險發(fā)展。