【摘要】國內(nèi)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合籌建的眾安保險(xiǎn)公司在近期已經(jīng)完成注冊，很快就將進(jìn)入保險(xiǎn)市場，眾安保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都很讓人關(guān)注。
　　
　　拋開淘寶和拍拍、來往和微信之間的恩怨，馬云和馬化騰這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“冤家”，再加上保險(xiǎn)（和訊放心保）界大佬馬明哲，“三馬”6日齊聚上海為其合作投資的眾安保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開業(yè)捧場。談及聯(lián)手賣保險(xiǎn)的緣由，馬明哲稱三人是“一拍即合”。
　　
　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)入，未來大的金融機(jī)構(gòu)會(huì)很難生存，消費(fèi)者需求的改變將會(huì)使金融機(jī)構(gòu)小型化、社區(qū)化、智能化、多元化。”馬明哲說。
　　
　　馬云認(rèn)為，等網(wǎng)上信用體系建立起來，金融機(jī)構(gòu)都將會(huì)利用這套信用體系，一切金融創(chuàng)新都會(huì)出現(xiàn)并在網(wǎng)絡(luò)展現(xiàn)。
　　
　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)此評(píng)價(jià)，“由此可見，"三馬"聯(lián)手重點(diǎn)不在賣保險(xiǎn)，而在于網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代尚未完全到來之時(shí)，利用手中的牌照、業(yè)務(wù)模式和客戶資源，織就各自的互聯(lián)網(wǎng)金融大旗。”
　　
　　而就眾安保險(xiǎn)本身，不同于將互聯(lián)網(wǎng)作為渠道工具，眾安模式是利用對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的深度分析和挖掘，掌控信用風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)電子商務(wù)、移動(dòng)支付等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。基于整個(gè)商業(yè)社會(huì)日趨網(wǎng)絡(luò)化，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)鏈條需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的想象空間即價(jià)值空間，這有可能顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)模式。
　　
　　“三馬”各懷心思 重點(diǎn)不在賣保險(xiǎn)
　　從股東結(jié)構(gòu)來看，眾安保險(xiǎn)更像是一家互聯(lián)網(wǎng)公司。資料顯示，眾安保險(xiǎn)注冊資本金10億元，其中阿里巴巴是“眾安保險(xiǎn)”最大單一股東，持股比例為19.9%；平安和騰訊各持股15%，并列第二大股東；其余約50%的股權(quán)則分散掌握在攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠(yuǎn)強(qiáng)投資等6家網(wǎng)絡(luò)科技或投資公司手中。
　　業(yè)內(nèi)人士分析，阿里巴巴是中國最大的電商平臺(tái)，旗下?lián)碛写罅科髽I(yè)及個(gè)人客戶，不但可以成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為“眾安保險(xiǎn)”研發(fā)新產(chǎn)品的載體；而中國平安(601318,股吧)擅長于保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、精算、理賠，旗下龐大的銷售及理賠團(tuán)隊(duì)，可成為“眾安保險(xiǎn)”的強(qiáng)大保障；騰訊則擁有廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，為未來“眾安保險(xiǎn)”的發(fā)展和推廣鋪平了道路；其余中小股東在網(wǎng)絡(luò)科技上，也具有一定的資源及人才優(yōu)勢。
　　“實(shí)際上，重點(diǎn)不在賣保險(xiǎn)。”對(duì)于眾安保險(xiǎn)給保險(xiǎn)業(yè)可能帶來的沖擊，有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，"三馬"聯(lián)手，最大的看點(diǎn)是在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代尚未完全到來之時(shí)，利用各自的牌照、業(yè)務(wù)模式和客戶資源，織就各自的互聯(lián)網(wǎng)金融大旗。”
　　據(jù)中證報(bào)報(bào)道，眾安保險(xiǎn)表示，公司將突破國內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)營銷模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠；在產(chǎn)品研發(fā)上，避開傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而專攻與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)；目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與方，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、電子商務(wù)商家、網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者、社交網(wǎng)絡(luò)參與者等公司和個(gè)人客戶。
　　對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，按此模式，其初期規(guī)?；螂y以做大。但在“三馬”的眼中，未來整個(gè)社會(huì)80%的商業(yè)行為發(fā)生在網(wǎng)上，跑馬圈地是企業(yè)的當(dāng)下策略，布局意義更大。
　　此前，馬云獲得推出余額寶，風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，一時(shí)間銀行業(yè)為之色變，而現(xiàn)在他把目光聚焦在保險(xiǎn)業(yè)。China Venture投中集團(tuán)高級(jí)分析師馮坡分析，馬云參與保險(xiǎn)公司更多的還是從服務(wù)整個(gè)阿里集團(tuán)電商產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，最終目的是服務(wù)集團(tuán)戰(zhàn)略，而非簡單的開拓新業(yè)務(wù)。
　　馬云在解釋自己發(fā)起眾安的初衷時(shí)也透露出此意，“我本意并不想做金融，現(xiàn)在已有足夠多的金融機(jī)構(gòu)了，我是想建立一套信用體系，為年輕人和小微企業(yè)服務(wù)的信用體系。”
　　對(duì)于騰訊的意圖，京華山一國際(香港)分析師譚思晉認(rèn)為，騰訊正在建立電子商務(wù)業(yè)務(wù)的獨(dú)特定位，它在電子商務(wù)領(lǐng)域面對(duì)兩邊對(duì)手：阿里巴巴（C2C淘寶和B2C天貓商城）及京東商城（B2C）?；陔娮由虅?wù)客戶的強(qiáng)烈目的性，騰訊需更有效的手段將QQ及社交平臺(tái)用戶引導(dǎo)至電子商務(wù)平臺(tái)。對(duì)急需找準(zhǔn)定位的騰訊來說，眾安保險(xiǎn)或許是其“小試牛刀”的一種手段。馬化騰也表示，未來可能會(huì)在更多領(lǐng)域與傳統(tǒng)行業(yè)開展合作，實(shí)現(xiàn)其社交平臺(tái)的價(jià)值。
　　至于平安，目前保險(xiǎn)業(yè)正陷入銷售“寒冬”，面臨的瓶頸主要表現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化、渠道同質(zhì)化，產(chǎn)品沒有競爭力和吸引力。平安投資眾安，一方面可通過這家新公司，探索金融營銷革命、突破產(chǎn)品及渠道同質(zhì)化的瓶頸；另一方面將借助這次合作，未來謀求共享阿里巴巴、騰訊數(shù)以億計(jì)的客戶資源，大大拓寬潛在客戶群體。
　　“阿里巴巴有交易平臺(tái)，離交易越近，就離金融越近；騰訊是社交平臺(tái)，從此切入也是未來金融業(yè)發(fā)展的方向。”馬明哲表示。
　　另據(jù)平安有關(guān)人士透露，眾安保險(xiǎn)只是中國平安涉足虛擬經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)金融的一小步，如果順利，屆時(shí)可以增加投入，滾動(dòng)式發(fā)展。
　　
　　電子商務(wù)深度介入 傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式或生變
　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長楊臣認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的結(jié)合可以分為四個(gè)階段。第一個(gè)階段是把互聯(lián)網(wǎng)單純地作為營銷渠道；第二個(gè)階段是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、運(yùn)營及服務(wù)等改變；第三個(gè)階段類似C2B，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的定制保險(xiǎn)服務(wù)；第四個(gè)階段是所謂脫媒，不需要保險(xiǎn)公司，形成基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)互助機(jī)制。
　　目前已開啟互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司基本處在前兩個(gè)階段，依托官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站、O2O平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式“試水”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。華泰證券(601688,股吧)研究員表示，現(xiàn)階段各家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)駐電子商務(wù)平臺(tái)，但只是將部分線下的產(chǎn)品轉(zhuǎn)到了線上，金融模式仍然停留在“物理層面”，因此產(chǎn)品同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。
　　不過隨著電子商務(wù)平臺(tái)的深度介入，一些服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品已開始逐一面世。在淘寶上，太保產(chǎn)險(xiǎn)推出“淘保寶”，提供3C數(shù)碼類商品有償增值服務(wù)（包括一年期全國保修服務(wù)、一年意外保修服務(wù)）；“貨到付款拒簽險(xiǎn)”為當(dāng)商品被拒簽后，承諾雙倍運(yùn)費(fèi)賠付給賣家的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已有超過13萬個(gè)貨到付款賣家加入；平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的“家紡質(zhì)量保證保險(xiǎn)”，為淘寶購買的家紡提供進(jìn)行質(zhì)量鑒定的服務(wù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。
　　蘇寧易購“服務(wù)商保險(xiǎn)”也已上線，目前有“物流倉儲(chǔ)企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)—裝卸隊(duì)人傷責(zé)任”、“物流運(yùn)輸企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)—人傷責(zé)任”、“電器安裝維修企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”三種。
　　馬明哲認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)工具支持保險(xiǎn)業(yè)有兩種方式，一是保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)，針對(duì)渠道而生，將提高效率、降低成本；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，主抓產(chǎn)品，將有機(jī)會(huì)誕生保險(xiǎn)業(yè)顛覆性的產(chǎn)品革新。
　　眾安保險(xiǎn)瞄準(zhǔn)的是后者，基于電子商務(wù)平臺(tái)和移動(dòng)支付交易風(fēng)險(xiǎn)帶來的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的想象空間即意味著其產(chǎn)品開發(fā)和市場開發(fā)的空間。為此，眾安保險(xiǎn)任命尹海為總經(jīng)理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘寶聯(lián)合華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，則淘寶用戶無人不知。尹海曾任華泰財(cái)險(xiǎn)營銷總監(jiān)，退運(yùn)險(xiǎn)推出即由他牽頭負(fù)責(zé)。
　　尹海表示，就目前來看，網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)是未來業(yè)務(wù)拓展的主要方向。
　　初期眾安保險(xiǎn)將著力突破的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，這兩項(xiàng)產(chǎn)品附加值極高。“拿保證險(xiǎn)為例，假如一家淘寶店需要10萬元貸款，店主只需憑借在淘寶開店的信用記錄、店鋪規(guī)模以及經(jīng)營情況向眾安保險(xiǎn)申請"貸款保證保險(xiǎn)"即可，基于其在互聯(lián)網(wǎng)上信用，通過保險(xiǎn)公司保單背書，就可以獲得融資。”尹海說，這種將互聯(lián)網(wǎng)信用記錄納入考量的創(chuàng)新產(chǎn)品，是眾安保險(xiǎn)目前研究的方向之一。
　　馬云認(rèn)為，金融的本質(zhì)是信用。有了互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，就可以對(duì)個(gè)人行為和信用進(jìn)行挖掘分析，掌控了信用數(shù)據(jù)就等于掌控了金融風(fēng)險(xiǎn)。
　 “互聯(lián)網(wǎng)從流量開始，再到數(shù)據(jù)切入分析，進(jìn)而針對(duì)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)用戶群開發(fā)出更具針對(duì)性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，在用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)現(xiàn)在線全流程辦理業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程現(xiàn)場作業(yè)，這正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。”馬明哲表示。
　 “例如，在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)群聊中，可通過對(duì)身份、年齡等信息的分析，推薦適合該群的一款險(xiǎn)種，如對(duì)行業(yè)分析師群體可推薦交通工具險(xiǎn)。而這種推送，只要保險(xiǎn)公司內(nèi)嵌的一個(gè)小程序，通過保險(xiǎn)數(shù)據(jù)抓取進(jìn)行定向推送就能完成，這可能是未來保險(xiǎn)發(fā)展不可忽視的方向之一。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。
　　
　　破除掣肘 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能走多遠(yuǎn)
　　早在2000年前后，網(wǎng)絡(luò)泡沫尚未碎裂之時(shí)，國內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)就曾上演過一場“觸網(wǎng)潮”，各類保險(xiǎn)網(wǎng)站先后成立。而隨著網(wǎng)絡(luò)泡沫的破碎，因商業(yè)模式不清晰、市場主體投入有限，2003年后，大部分保險(xiǎn)類網(wǎng)站規(guī)模迅速收縮，有的甚至倒閉或撤銷，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于網(wǎng)銷的探索以失敗告終。
　　而今，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮再度來襲，但目前缺乏有市場號(hào)召力的網(wǎng)銷產(chǎn)品是公認(rèn)的首要難題，網(wǎng)絡(luò)渠道和其他渠道的協(xié)調(diào)問題、監(jiān)管體系尚不健全以及網(wǎng)銷產(chǎn)品定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等問題，也都在客觀上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。尹海認(rèn)同，保險(xiǎn)產(chǎn)品比貨幣基金和債券更復(fù)雜，保險(xiǎn)又是重管行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上復(fù)制“余額寶”的成功，需要在創(chuàng)新和保險(xiǎn)本質(zhì)之間踩好“平衡木”。
　　此外，一位金融人士坦言，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭正勁，但保險(xiǎn)行業(yè)多年來沉積的銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題尚未解決，消費(fèi)者不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)的信任度不高，而且對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更是知之甚少。
　　面對(duì)上述問題，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法和指導(dǎo)性意見。并就完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系，還應(yīng)出臺(tái)產(chǎn)品宣傳釋義、個(gè)人信息保護(hù)、機(jī)構(gòu)和身份認(rèn)證出臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
　　據(jù)了解，目前保監(jiān)會(huì)正在制定一個(gè)全面、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中參與的部門包括壽險(xiǎn)部、財(cái)險(xiǎn)部和中介部等。屆時(shí)，包括業(yè)內(nèi)關(guān)心的銷售誤導(dǎo)、資金安全、客戶隱私泄露等問題都將會(huì)得到進(jìn)一步明確。
　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能走多遠(yuǎn)，還要看保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)時(shí)代的適應(yīng)能力。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)工作者、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，將是未來保險(xiǎn)公司的核心資源之一。不同于傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)人才，他們不再僅是基于IT的，數(shù)據(jù)庫研究、管理、應(yīng)用的人才，他們需要具備觀察力，能夠觀察到某一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象背后的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，把現(xiàn)象背后的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)挖掘出來。同時(shí)，他們還需要具備想象力，能夠把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成一個(gè)新的商業(yè)模式，創(chuàng)造一個(gè)新的商業(yè)機(jī)會(huì)。
　　尹海指出，眾安確實(shí)更像是一家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)公司，其IT和數(shù)據(jù)人才占到公司員工總數(shù)的40%。
　　
　　無憂保提示：眾安保險(xiǎn)將是我國首家互聯(lián)網(wǎng)公司主要投資的保險(xiǎn)公司，由于阿里巴巴和騰訊都為中國互聯(lián)網(wǎng)的巨頭，所以眾安保險(xiǎn)的市場影響力不可小覷，究竟眾安保險(xiǎn)將對(duì)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生怎樣的沖擊，我們拭目以待。