【摘要】頻繁發(fā)生的巨大的自然災(zāi)害為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來的巨大的隱患，我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是勢(shì)在必行。云南，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作已經(jīng)為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立打下了良好的基礎(chǔ)，深圳保監(jiān)會(huì)表示，深圳監(jiān)管局已研究制定了深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體方案，擬正式提交深圳市政府審議，巨災(zāi)保險(xiǎn)有望在深圳率先破冰。
　　
　　筆者從深圳保監(jiān)局獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日正式批復(fù)同意深圳市開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。深圳市目前已擬訂了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，方案和相關(guān)產(chǎn)品正在報(bào)批過程中，深圳市居民有望得到全面巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。
　　
　　據(jù)了解，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案在制度模式上大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司購(gòu)買政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)，用于巨災(zāi)發(fā)生后對(duì)傷亡居民的補(bǔ)償保障及災(zāi)后居民安置。第二層次為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，是在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，通過商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足居民更高程度的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
　　
　　深圳市政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)涵蓋了暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)（熱帶風(fēng)暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹、內(nèi)澇、地震和地震次生災(zāi)害等各種自然災(zāi)害，以及由自然災(zāi)害引發(fā)的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險(xiǎn)。保障內(nèi)容主要為人傷、救災(zāi)安置費(fèi)用等。
　　
　　在運(yùn)作機(jī)制方面，主要由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承辦。深圳市政府建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌主導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，深圳保監(jiān)局、深圳市政府有關(guān)部門分別從保險(xiǎn)理賠服務(wù)監(jiān)管、財(cái)政出資、應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)后救助等方面承擔(dān)相關(guān)職責(zé)。保險(xiǎn)公司被納入深圳市自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系，與市、區(qū)各級(jí)應(yīng)急管理和災(zāi)害救助部門建立對(duì)接機(jī)制。保險(xiǎn)公司及相關(guān)保險(xiǎn)公估公司還充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，向市政府及相關(guān)部門提供地質(zhì)安全隱患排查、應(yīng)急演練、城市風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一攬子服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還利用開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的契機(jī)，研究建立深圳市災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺(tái)，記錄每次災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、劇烈程度、損失情況等信息，形成深圳巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和共享服務(wù)。
　　
　　據(jù)深圳保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行了大膽突破和創(chuàng)新。比如，深圳市的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)是一個(gè)多災(zāi)種的綜合保障方案，而國(guó)際上的巨災(zāi)保險(xiǎn)大多都是單一災(zāi)種保險(xiǎn)計(jì)劃。深圳市政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)除了把人傷作為主要保障內(nèi)容，還附加了政府在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)對(duì)于居民的轉(zhuǎn)移、安置費(fèi)用。此外，該方案中的商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)率先研發(fā)儲(chǔ)金型巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的吸引力。
　　
　　2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發(fā)了深圳市社會(huì)各界對(duì)于核風(fēng)險(xiǎn)以及各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。此后，深圳保監(jiān)局在全國(guó)率先啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究工作，牽頭有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)深圳市可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度模式以及深圳市巨災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制等問題進(jìn)行深入研究，形成了《深圳市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)機(jī)制》專題研究報(bào)告，為制定深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案打下了基礎(chǔ)。
　　
　　據(jù)了解，除了深圳，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)地區(qū)還包括云南省。目前，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也正有條不紊地推進(jìn)建設(shè)。由云南保監(jiān)局牽頭，人保財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰保險(xiǎn)、中再產(chǎn)險(xiǎn)參與的云南省居民住宅地震保險(xiǎn)方案目前已報(bào)云南省政府，并以書面材料形式呈報(bào)保監(jiān)會(huì)。目前，云南省政府正在研究確定財(cái)政出資比例、居民分擔(dān)比例、保險(xiǎn)金額等具體問題。初期將在楚雄地區(qū)試點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為農(nóng)房，保險(xiǎn)責(zé)任是因地震引起的損失。
　　
　　無憂保提示：深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體方案的擬定還需要參考國(guó)際的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，正確的處理好市民、保險(xiǎn)公司及政府三者的關(guān)系，為大眾提供適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，最大程度上的解決巨災(zāi)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的巨大的經(jīng)濟(jì)損失，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。