【摘要】隨著社會(huì)的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)逐漸加強(qiáng)。目前，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的推出終于破題，存款保險(xiǎn)制度教育意義可期。

　　經(jīng)過(guò)21年的等待，上周日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（草案）》，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　對(duì)于這一限額，央行表示幾乎已經(jīng)覆蓋了所有的儲(chǔ)戶。根據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供100%的全額保護(hù)。與此同時(shí)，50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，而從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍。

　　如此高額的存款保險(xiǎn)，似乎對(duì)儲(chǔ)戶的實(shí)際影響已經(jīng)微乎其微，因此，從這個(gè)意義上說(shuō)，存款保險(xiǎn)的象征意義或者大于實(shí)際意義。

　　事實(shí)上，隨著社會(huì)財(cái)富的積累，居民理財(cái)渠道的增加，儲(chǔ)蓄對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是最為初級(jí)和基礎(chǔ)的理財(cái)手段了，絕大多數(shù)居民手頭有資金都已經(jīng)開(kāi)始購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、股票等資產(chǎn)，真正儲(chǔ)蓄的資金已經(jīng)為數(shù)不多。

　　那么問(wèn)題來(lái)了，理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至余額寶里的資金，是不是在保險(xiǎn)范圍內(nèi)呢？咨詢了一些專家和學(xué)者，以及銀行業(yè)內(nèi)人士，答案是否定的。事實(shí)上，存款保險(xiǎn)雖然可以保個(gè)人和企業(yè)的人民幣甚至外幣存款，但是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品和基金資產(chǎn)，都是不予保險(xiǎn)的。

　　其實(shí)很多投資者經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)教育，已經(jīng)明白了“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這個(gè)道理，在經(jīng)歷了金融危機(jī)時(shí)外資銀行部分結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品虧損之后，一些投資者也明白了投資理財(cái)“買者自負(fù)”的道理。而存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于投資者也顯然是有著足夠的教育意義，從前人們認(rèn)為100%沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄存款，如今也需要加一道保險(xiǎn)了。

　　從行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的推出，是利率市場(chǎng)化繼續(xù)推進(jìn)的前提和必要條件，而從大眾的角度，存款保險(xiǎn)制度推出，無(wú)疑有利于改變大眾對(duì)于存款具有政府隱性擔(dān)保的固有意識(shí)，加強(qiáng)打破存款剛性兌付的預(yù)期。

　　盡管現(xiàn)在存款保險(xiǎn)對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，短期之內(nèi)用不上，長(zhǎng)期來(lái)看，隨著中國(guó)金融改革的進(jìn)程推進(jìn)，未來(lái)將會(huì)涌現(xiàn)出越來(lái)越多的民營(yíng)銀行，而民營(yíng)銀行的發(fā)展需要經(jīng)歷市場(chǎng)的考驗(yàn)，在利率市場(chǎng)化情況下，一些風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱的銀行可能陷入經(jīng)營(yíng)困難。這就需要完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度。因此，在這種時(shí)刻出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)行大眾的普及教育，不能不說(shuō)具有重大意義。

　　無(wú)憂保提示：經(jīng)過(guò)多年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度即將推出。根據(jù)政策規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，99.5%以上存款人能夠得到全額保障。