【摘要】我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司是由“三馬”聯(lián)合經(jīng)辦的，在保險銷售模式上屬于一種創(chuàng)新，但是眾安保險的發(fā)展前景到底會怎么樣呢？
　　
　　2013年11月6日，復(fù)旦大學(xué)吳文證演講廳內(nèi)的燈光尤為亮眼，馬明哲、馬云和馬化騰一進入會場，無論媒體筆者還是在校師生、企業(yè)人士，紛紛拿起各種設(shè)備開始拍攝。“三馬”同場亮相，只為國內(nèi)首家也是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司—眾安在線財產(chǎn)保險公司(以下簡稱“眾安保險”)的開業(yè)儀式揭幕。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)保險“先行者”
　　
　　經(jīng)過半年多的準備，今年2月獲批的眾安保險終于迎來開業(yè)儀式，其相關(guān)組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和發(fā)展方向也一一公布。“眾安保險是一家聚焦特定行業(yè)的專業(yè)保險公司，它不是把保險公司的產(chǎn)品放在網(wǎng)上銷售，比誰賣得更多更快，而是為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供定制風(fēng)險解決方案，專注于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。”眾安保險CEO尹海告訴筆者，“我們更多的是專注于某一個方面，而不是求大求全。”作為剛剛“孵化”的中國乃至全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險本身也正處于摸索前行中。其最大股東方是阿里巴巴，占股19.9%，騰訊和平安則分別占15%，股東持股比例明顯受限于保監(jiān)會“新公司最大單一股東持股比例不能超過20%”的監(jiān)管規(guī)定。目前，尚在招兵買馬的眾安保險已有員工80余人，預(yù)計整個公司團隊將擴充至百余人。預(yù)計首批產(chǎn)品將在12月推出，分別涵蓋電子商務(wù)和支付領(lǐng)域。
　　
　　尹海表示，眾安保險初期業(yè)務(wù)領(lǐng)域會集中在三個方面:電子商務(wù)、移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融，“眾安保險會與電商平臺合作研究電商中存在的問題，進而用保險的形式來解決。比如商家信譽、商品真?zhèn)?、商品品質(zhì)以及售后服務(wù)、物流運輸中的風(fēng)險性問題；移動支付中的銀行賬號問題、銀行卡交易中的賬戶安全問題，均可進行保險設(shè)計；而互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的信用保證保險，是指借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和技術(shù)，為商家和個人提供信譽保證，使其借助保單的信用憑證功能，解決融資難題。”
　　
　　除了在業(yè)務(wù)模式上與傳統(tǒng)保險公司存在差異外，眾安保險的組織結(jié)構(gòu)也有很強的互聯(lián)網(wǎng)色彩，除了傳統(tǒng)保險公司的基礎(chǔ)部門外，還有資產(chǎn)管理部門、精算部門、財務(wù)部門、行政部門等，以及專設(shè)的IT數(shù)據(jù)和信息安全部門，“這兩個團隊人員占公司員工總數(shù)的40%，比其他保險公司高得多。”尹海表示，對眾安保險而言，短期內(nèi)最重要的不是拼保費、拼規(guī)模，而是要探索建立一套互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式，5到8年成為一家專業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)承保的中型保險公司，資產(chǎn)規(guī)模達到50億至80億元。
　　
　　“三馬”構(gòu)筑“獨立”優(yōu)勢
　　
　　馬明哲、馬云和馬化騰的合作，是金融和互聯(lián)網(wǎng)兩大行業(yè)相向發(fā)展，最終碰撞出來的一個火花。眾安保險的出現(xiàn)，從三位業(yè)界大佬的戰(zhàn)略布局和野心抱負來看，應(yīng)該只是一個“火星”而已。對保險行業(yè)而言，這個“火星”是否可以燎原，還要看能否順“勢”而起。
　　
　　這個“勢”，很大程度上是指眾安保險的股東優(yōu)勢:平安保險多年積淀的保險業(yè)內(nèi)資源、騰訊的社交數(shù)據(jù)資源、阿里巴巴的電商平臺資源。眾安保險在成立伊始，就十分強調(diào)其相對于股東企業(yè)的獨立性，尤其是平安保險。尹海表示，“眾安保險是一家獨立的公司，雖然股東("三馬")投資了這家公司，但整個運作是獨立的，股東沒有派遣人員施加影響，更多的是通過董事會對公司治理決策發(fā)表意見。”
　　
　　眾安保險的刻意“避嫌”，是考慮到業(yè)內(nèi)會猜測其是否利用股東的“姻親關(guān)系”，搶占市場銷售份額和資源。事實上，這種“嫌”肯定避不了。在眾安保險的各種經(jīng)營業(yè)務(wù)中，都存在大量與股東方的合作利用空間，這也將架構(gòu)起不同于一般保險公司的“靠山”優(yōu)勢。
　　
　　眾安保險與平安保險的合作將集中在保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其理賠絕大部分在網(wǎng)上完成，線下理賠則外包給平安和其他第三方公司或服務(wù)公司。而在具體的精算領(lǐng)域，包括涉及到分保和代保，眾安保險與平安保險都存在深層溝通。
　　
　　相對于保險領(lǐng)域內(nèi)與平安保險的行業(yè)資源分享，眾安保險在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享上更有依賴性。尹海表示，互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)本身就是其核心價值，絕不可能與眾安保險共用，但數(shù)據(jù)合作會有多種層面，“眾安保險在設(shè)計產(chǎn)品中涉及的數(shù)據(jù)，會提供產(chǎn)品模型，包括精算模型和數(shù)據(jù)分析模型，放到互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)庫里進行計算，互聯(lián)網(wǎng)公司會反饋給眾安保險一個結(jié)果模型，包括定價、風(fēng)險方面的最終數(shù)據(jù)，眾安保險再根據(jù)這些數(shù)據(jù)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計。”
　　
　　這種數(shù)據(jù)的獲取是可再生的。尹海表示，一旦保險產(chǎn)品上線后，產(chǎn)生的交易，客戶買的保險，相應(yīng)的投保數(shù)據(jù)及交易數(shù)據(jù)，都會收集在眾安保險信息系統(tǒng)內(nèi)，公司會對這些數(shù)據(jù)進一步分析或研究，調(diào)整或開發(fā)其他類型的產(chǎn)品。而國內(nèi)最大的兩家互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)擁有者—騰訊和阿里巴巴，無疑是眾安保險的最佳合作對象。
　　
　　無憂保提示：眾安保險計劃用一兩年的時間確立互聯(lián)網(wǎng)保險的模式，摸索出相對可控、可靠的一套體系和經(jīng)驗，實現(xiàn)承保盈利，發(fā)展成為中型專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險在監(jiān)管運營與技術(shù)層面都要進一步發(fā)展。