【摘要】互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在近期內(nèi)快速發(fā)展，成為炙手可熱的理財(cái)產(chǎn)品。雙十一馬上就要來臨，許多保險(xiǎn)投資公司在此期間推出了多款產(chǎn)品，并且吸引了很多人關(guān)注。但是對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還是需要謹(jǐn)慎。
　　
　　“雙十一”大戰(zhàn)硝煙四起，各家金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌。本報(bào)筆者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)公司紛紛在保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率和車險(xiǎn)折扣上大做文章，推出號(hào)稱收益率高達(dá)7.12%的限量高收益明星產(chǎn)品和四折商業(yè)車險(xiǎn)，“雙十一”被包裝成“搶錢大戰(zhàn)”，但“高收益和高折扣”的背后真的是讓消費(fèi)者“搶錢”嗎？
　　
　　案例一 線上車險(xiǎn)“四折”2872元 電銷原價(jià)僅3500元　　
　　登錄淘寶雙十一頁面的理財(cái)專頁，“7%收益率的限量搶”和“四折車險(xiǎn)限時(shí)搶”的標(biāo)語特別奪人眼球。　　
　　車險(xiǎn)打四折？筆者打開車險(xiǎn)頁面時(shí)發(fā)現(xiàn)，包括平安、人保、太保、天平、陽光、大地在內(nèi)的六家車險(xiǎn)公司都參與到活動(dòng)當(dāng)中，不少險(xiǎn)企直接表示車險(xiǎn)保費(fèi)滿1500元?jiǎng)t返還相應(yīng)的一定價(jià)值的禮品，天平車險(xiǎn)則明確打出了“0門檻 4折起”的宣傳語。　　
　　在天平車險(xiǎn)的產(chǎn)品網(wǎng)頁，筆者點(diǎn)擊了廣州所對應(yīng)的頁面，上面提供了包括8萬元~30萬元的車輛價(jià)格可以選擇，以及上年出險(xiǎn)次數(shù)。在選擇了“25萬元”的車身價(jià)以及“上年未出險(xiǎn)”的選項(xiàng)后，頁面顯示商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格為2872元，其中商業(yè)險(xiǎn)套餐包括車損、30萬元的三者險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及不計(jì)免賠保險(xiǎn)。筆者在電話咨詢天平車險(xiǎn)的網(wǎng)銷客服人員后了解到，上述價(jià)格就是宣傳中所稱的打完4折之后的價(jià)格?！　?br> 　　筆者又電話咨詢了天平保險(xiǎn)的電銷人員，以25萬元的車輛價(jià)格及上年未出險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，按上述同樣商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)容讓其給出一個(gè)電銷的續(xù)保價(jià)格，電銷人員表示粗略計(jì)算的總費(fèi)用為3500元，打完四折后的價(jià)格僅為1400元。
　　
　　業(yè)內(nèi)：打價(jià)格戰(zhàn)可能性小　　
　　“四折優(yōu)惠很有價(jià)格戰(zhàn)的味道。”業(yè)內(nèi)人士指出，目前整個(gè)車險(xiǎn)市場多數(shù)都是執(zhí)行保監(jiān)會(huì)所規(guī)定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率最低7折的折扣費(fèi)率。“但去年監(jiān)管層開始對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率采取"限高不限低"的新政策，市場化意義明顯，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率理論上可以"無限"打折。”　　
　　“但可以看到，盡管政策出臺(tái)之后，目前市場上仍然執(zhí)行最低7折的費(fèi)率折扣標(biāo)準(zhǔn)，這主要是因?yàn)榫C合成本率和償付能力的限制，車險(xiǎn)折扣比例的調(diào)整并不容易。”分析人士表示，“盡管價(jià)格越低吸引力越大，但是可以看到現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)利潤率在逐步下降，由于承保和理賠兩端的成本在上升，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤增速放緩，不大可能出現(xiàn)惡性競爭局面。”
　　
　　案例二 保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率號(hào)稱達(dá)百分之七　
　　“這么高的收益，要逆天了嗎？”淘寶控林小姐在瀏覽雙十一促銷頁面時(shí)發(fā)現(xiàn)有預(yù)期年化收益率高達(dá)7%的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出。筆者發(fā)現(xiàn)，以國華人壽為例，其今年主打的“華瑞2號(hào)”預(yù)期年化收益率為7%，限量10億元，投資期限一年，資金門檻1000元。而另一款產(chǎn)品“華瑞3號(hào)”的預(yù)期收益率達(dá)6%，這兩款產(chǎn)品據(jù)稱只在11月11日至13日才能搶購?！　?br> 　　生命人壽也推出預(yù)期收益率達(dá)7.12%的產(chǎn)品。不過，7.12%的預(yù)期年化收益率的組成方式為：預(yù)期年化收益率5.32%+1.8%集分寶收益。其中，5.32%是生命E理財(cái)預(yù)期年化收益率，1.8%是指每買1000元即送1800個(gè)集分寶，折合收益1.8%。
　　
　　專家：擔(dān)憂7%高收益難實(shí)現(xiàn)　
　　據(jù)國華人壽管理層介紹，除了配置高收益的股票型基金和銀行特定理財(cái)產(chǎn)品，“電商渠道省下的成本也將用于回報(bào)投保人”。有媒體評論指出，對于這款預(yù)期收益率7%的產(chǎn)品，國華人壽已經(jīng)做好自行墊付實(shí)際投資收益與承諾預(yù)期收益之間差價(jià)的準(zhǔn)備，不過并未得到官方回應(yīng)?！　?br> 　　有業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)品的收益率直接考量的是險(xiǎn)企投資收益水平。按照保監(jiān)會(huì)最新披露，截至9月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率為3.82%?！　?br> 　　從上市公司三季報(bào)可以看出，中國太保(601601,股吧)是4家公司中年化投資收益率最高的，為5%。中國人壽為4.96%；中國平安(601318,股吧)為4.8%；新華保險(xiǎn)(601336,股吧)為4.3%。顯然，無論是上市險(xiǎn)企還是行業(yè)水平，都遠(yuǎn)低于目前在淘寶網(wǎng)店上叫賣“雙十一”產(chǎn)品的收益水平?！　?br> 　　根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)不能保證實(shí)際收益，只能提供預(yù)期收益，保底收益多為2.5%，投資者需謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，目前此類理財(cái)產(chǎn)品集中于萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
　　
　　無憂保提示：即使周圍的人都在購買理財(cái)產(chǎn)品，但是自己在不了解具體情況下，不要盲目的跟風(fēng)購買。投資者在互聯(lián)網(wǎng)上選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還需謹(jǐn)慎小心，冷靜理性的對理財(cái)產(chǎn)品做出判斷。選擇合適的理財(cái)工具，保障自身的財(cái)產(chǎn)安全。