【摘要】臺風(fēng)、地震等重大自然災(zāi)害給群眾帶來的經(jīng)濟(jì)損失是十分巨大的，巨災(zāi)險可以對自然災(zāi)害的損失進(jìn)行賠付，但是賠付很低。

　　我國公民家財險投保率不足2%，每逢自然災(zāi)害巨災(zāi)，保險賠付就很低，家財險中地震等巨災(zāi)的賠付幾乎為零，估計我國民生巨災(zāi)保險賠償率應(yīng)不到1%。我國目前沒有專門的巨災(zāi)保險法規(guī)，有些零星的有關(guān)巨災(zāi)保險的要求，也散見于政府相關(guān)部門的一些法規(guī)和文件中，不成體系，沒有可操作性，故難言效果。

　　鑒于我國的政治體制，民生巨災(zāi)保險的多頭管理和平行部門之間的協(xié)調(diào)難度，我們必須實行“自上而下”的頂層設(shè)計方式，即由國務(wù)院發(fā)出指令，指定職能部門牽頭制定巨災(zāi)保險法規(guī)。鑒于我國地域廣袤，巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)域性突出，可以制定一個全國性的巨災(zāi)保險法規(guī)，同時建立區(qū)域性巨災(zāi)保險法規(guī)或制度，加以具體實施。

　　筆者認(rèn)為，我國最為急需制定的是涉及個人的地震住宅、地震生命兩部巨災(zāi)保險法規(guī)。其實我國的地震災(zāi)害是全國性的，我們可以制定全國性的地震住宅保險法規(guī)和全國性的地震意外醫(yī)療保險法規(guī)；實施強(qiáng)制保險。

　　民生巨災(zāi)保險建立和發(fā)展的必由路徑是：有法可依、政府主導(dǎo)、巨災(zāi)共保、強(qiáng)制保險、立足防災(zāi)。偏離這一主線，民生巨災(zāi)保險在我國是很難成功的。所以制定巨災(zāi)保險法規(guī)只是最為關(guān)鍵的第一步，政府還要主導(dǎo)巨災(zāi)保險的建立和開展。

　　自2008年汶川大地震至今，我國已經(jīng)歷了7次巨災(zāi)事件，最近的一次是發(fā)生在2013年7月22日甘肅定西的6.6級地震。世界上巨災(zāi)保險法規(guī)一般誕生在一個巨災(zāi)事件之后的二至三年。遺憾的是我國巨災(zāi)保險仍然在爭鳴呼吁之中，著實令人深思。

　　無憂保提示：制定一個全國行的巨災(zāi)保險法規(guī)，建立區(qū)域性的巨災(zāi)保險法規(guī)制度，堅持有法可依、政府主導(dǎo)、巨災(zāi)共保、強(qiáng)制保險、立足防災(zāi)的發(fā)展路徑，保障民生。