【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求逐漸增大。在近日出臺(tái)的廣東保險(xiǎn)業(yè)“省九條”中，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，社會(huì)保障力度將進(jìn)一步提高。

　　廣東保險(xiǎn)業(yè)“省九條”出臺(tái)
　　近日，廣東省人民政府印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》提出創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，其中提到“有條件的地區(qū)可按照自愿的原則，允許使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)一定比例余額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。”
　　這意味著廣東個(gè)人醫(yī)保余額將可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)。而在此前，2013年，廣東省中山市就已經(jīng)啟動(dòng)相關(guān)試點(diǎn)，市民可用個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)。
　　中山市人力資源和社會(huì)保障局獲悉，目前該市已有兩家保險(xiǎn)公司通過(guò)審核獲得了外包醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，市民可用個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。
　　事實(shí)上，廣東并不是國(guó)內(nèi)首個(gè)出臺(tái)允許醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金買(mǎi)健康險(xiǎn)政策的地區(qū)。去年12月，云南省人社廳印發(fā)通知，規(guī)定職工社會(huì)保障卡醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)累積結(jié)余超過(guò)1000元以上部分，按照本人自愿原則，可為本人或其直系親屬購(gòu)買(mǎi)重大疾病商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。
　　2013年3月，遼寧省沈陽(yáng)市相關(guān)通知規(guī)定，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)結(jié)余在2000元以上的部分，可用于本人或其直系親屬購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，年度內(nèi)最多可使用4000元。大連市也從2013年3月1日起，采取了這一做法，允許符合條件的職工醫(yī)保參保人員為本人或其直系親屬購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)。去年12月，上海市副市長(zhǎng)翁鐵慧也曾表示，上海正在研究鼓勵(lì)個(gè)人用基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶(hù)結(jié)余資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的方案。
　　去年年底還有消息稱(chēng)，保監(jiān)會(huì)正在與財(cái)政部溝通有關(guān)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策事宜，其中就包括“協(xié)調(diào)相關(guān)部委研究利用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)”。

　　醫(yī)保個(gè)人資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)“是件好事兒”
　　“是件好事兒?！蹦仇B(yǎng)老險(xiǎn)公司高管分析，相關(guān)的政策出臺(tái)，從制度層面上看，可以讓醫(yī)保賬戶(hù)資金得到利用，且就是用在參保人員的醫(yī)療健康需求上。他分析，目前，對(duì)于醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金的使用，盡管各地政策不一，但真正起到社會(huì)醫(yī)療保障的作用的不多。資金可自由支取的自不必說(shuō)，采用專(zhuān)款專(zhuān)用原則的地區(qū)，要么資金余額趴在賬戶(hù)上，要么干脆通過(guò)購(gòu)買(mǎi)指定藥店的“柴米油鹽”的方式變相自由使用了。
　　“如果沒(méi)有專(zhuān)款專(zhuān)用的話(huà)，這部分繳費(fèi)不僅虛增了社保繳費(fèi)的費(fèi)率，讓我國(guó)的社保費(fèi)率居高不下且并未發(fā)揮相應(yīng)的保障作用，同時(shí)，相關(guān)繳費(fèi)由于是稅前列支，這部分資金實(shí)際上還屬于逃掉個(gè)人所得稅了?！?br>　　據(jù)了解，國(guó)內(nèi)多數(shù)地區(qū)對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)實(shí)行封閉式管理，資金專(zhuān)款專(zhuān)用，不能取現(xiàn)，個(gè)人賬戶(hù)僅用于支付符合條件的門(mén)診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和在定點(diǎn)零售藥店發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用，部分地區(qū)還可用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)健身卡等與身體健康相關(guān)的物品。也有少數(shù)地區(qū)對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)采取“寬松”式管理；如北京，個(gè)人賬戶(hù)資金由醫(yī)保部門(mén)每月劃入專(zhuān)門(mén)設(shè)立的個(gè)人北京銀行醫(yī)保存折，折內(nèi)金額可由個(gè)人自由支取。
　　而對(duì)于民眾個(gè)人而言，醫(yī)保系統(tǒng)支持個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)江證券研報(bào)認(rèn)為，這能夠?qū)崿F(xiàn)購(gòu)買(mǎi)和和結(jié)算便利化，通過(guò)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在提供保障的同時(shí)，也有利于個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)的保值增值。雖然已經(jīng)有了基本醫(yī)保，但民眾事實(shí)上還具有購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的需求。因?yàn)椋瑥哪壳拔覈?guó)的情況來(lái)說(shuō)，基本醫(yī)保的保障覆蓋面廣，但保障額度低，且基本醫(yī)?？雌饋?lái)報(bào)銷(xiāo)比例比較高，但為人忽略的是，人生病后不僅面臨治病的問(wèn)題，還面臨其他損失的問(wèn)題，所以健康產(chǎn)生問(wèn)題導(dǎo)致的影響很大。
　　同時(shí)，在采訪中也了解到，包括門(mén)診報(bào)銷(xiāo)責(zé)任在內(nèi)的健康險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)個(gè)人最需要的保險(xiǎn)，但受制于種種因素，零售端這種業(yè)務(wù)很少，僅有部分企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以覆蓋這部分需求。

　　3323億元的想象空間
　　允許醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，實(shí)際上給健康險(xiǎn)也提供了很大的想象空間。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)一般以工資為基數(shù)，個(gè)人繳納工資的2%，用人單位配資8%左右用于統(tǒng)籌基金。職工醫(yī)保包含個(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌賬戶(hù)，其中個(gè)人賬戶(hù)資金包括個(gè)人繳費(fèi)部分和一定比例的單位繳費(fèi)，以及相應(yīng)的利息。長(zhǎng)年累月，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的結(jié)余資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到千億元的量級(jí)。人社部新聞發(fā)言人李忠在2014年二季度新聞發(fā)布會(huì)上表示，2013年全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總結(jié)余是9116億元，主要是職工醫(yī)保的結(jié)余，其中個(gè)人賬戶(hù)結(jié)余就達(dá)到3323億元。
　　而2014年全年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1587億元。粗略計(jì)算，個(gè)人賬戶(hù)結(jié)余規(guī)模是健康險(xiǎn)保費(fèi)的兩倍多?！叭绻軌蛄己棉D(zhuǎn)化，我們認(rèn)為對(duì)于健康險(xiǎn)的增量貢獻(xiàn)不容小覷?！遍L(zhǎng)江證券研報(bào)認(rèn)為。
　　同時(shí)認(rèn)為，從客戶(hù)獲取來(lái)看，意義巨大。人社部2013年人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，全國(guó)職工醫(yī)保參保人數(shù)為2.74億人，其中，2.05億人為在職職工，6900萬(wàn)人為退休人員。
　　實(shí)務(wù)中，長(zhǎng)江證券研報(bào)分析，此類(lèi)業(yè)務(wù)，對(duì)于此前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療（保險(xiǎn)）的中小企業(yè)，具有較強(qiáng)吸引力。具體到險(xiǎn)種，兩類(lèi)產(chǎn)品將有較大吸引力。一是標(biāo)準(zhǔn)化的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以提供基礎(chǔ)醫(yī)保之外的保障。二是兩全類(lèi)型的重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比重在80%以上，參保人員對(duì)于重疾險(xiǎn)的需求以及增值的需求更加迫切。

　　醫(yī)保賬戶(hù)對(duì)接健康險(xiǎn)初期阻力大
　　“保險(xiǎn)公司肯定會(huì)重視醫(yī)保賬戶(hù)?！鄙鲜龈吖苷J(rèn)為。長(zhǎng)江證券研報(bào)預(yù)計(jì)，個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)對(duì)接健康險(xiǎn)的政策如果能夠落實(shí)，后期健康險(xiǎn)的發(fā)展模式則是“賬戶(hù)+服務(wù)”的模式，保險(xiǎn)公司獲得賬戶(hù)的能力將至關(guān)重要。健康險(xiǎn)走向“賬戶(hù)爭(zhēng)奪”階段。
　　“從趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)將會(huì)牢牢綁定基礎(chǔ)醫(yī)保賬戶(hù)，商業(yè)健康險(xiǎn)在這個(gè)階段開(kāi)始進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)保賬戶(hù)的爭(zhēng)奪階段。目前來(lái)看，大病醫(yī)保業(yè)務(wù)和醫(yī)保結(jié)算經(jīng)辦服務(wù)就是獲得醫(yī)保賬戶(hù)的最重要路徑?！?br>　　從已經(jīng)推出相關(guān)政策的地區(qū)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)可購(gòu)買(mǎi)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為大型險(xiǎn)企推出，包括人保健康、中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老等險(xiǎn)企已經(jīng)參與到地方的相關(guān)業(yè)務(wù)的承辦上。
　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)地區(qū)醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的“爭(zhēng)奪”，上述高管分析，主動(dòng)權(quán)不在保險(xiǎn)公司手中。如果項(xiàng)目采用招標(biāo)形式，各家保險(xiǎn)公司將公平競(jìng)爭(zhēng)；但醫(yī)保試點(diǎn)并未規(guī)定一定通過(guò)招標(biāo)形式，在地方提供過(guò)補(bǔ)充醫(yī)保服務(wù)，或者與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行過(guò)合作的保險(xiǎn)公司，可能有“近水樓臺(tái)先得月”的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，政策只是制度層面，業(yè)務(wù)距離真正落地還存在一段路程。長(zhǎng)江證券研報(bào)認(rèn)為，試點(diǎn)核心癥結(jié)在于如何有效保證后期理賠結(jié)算問(wèn)題。而考慮到購(gòu)買(mǎi)流程涉及到醫(yī)保賬戶(hù)的歸屬、管理，購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種涉及到和基礎(chǔ)醫(yī)保的匹配、互補(bǔ)，相關(guān)政策初期推動(dòng)阻力較大。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：目前，廣東保險(xiǎn)業(yè)“省九條”出臺(tái)，允許醫(yī)保個(gè)人資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)。2013年，我國(guó)個(gè)人賬戶(hù)結(jié)余達(dá)到3323億元，對(duì)接健康險(xiǎn)的想象空間很大，但醫(yī)保賬戶(hù)對(duì)接健康險(xiǎn)初期阻力也較大。