【摘要】在人的一生當(dāng)中，健康、養(yǎng)老是人人無可回避的話題，健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到社會(huì)的重視。目前，社會(huì)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求增大，我國正在大力支持商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展。

　　2014年11月17日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），明確提出要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，豐富健康保險(xiǎn)服務(wù)，使商業(yè)健康保險(xiǎn)在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)中發(fā)揮“生力軍”作用。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒂瓉懋a(chǎn)業(yè)發(fā)展的又一春。

　　從目前情況看，我國共有四家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，許多經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也設(shè)立了專門的事業(yè)部，行業(yè)基本上建立起具有一定專業(yè)特點(diǎn)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理體系。2002年以來，健康保險(xiǎn)保費(fèi)的年均增長速度達(dá)到27%，超過了國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的平均增長速度。2014年1至9月，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入1260.36億元，同比增長46.97%。有100多家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多達(dá)2300余種。2009年至2014年前三季度，累計(jì)支付賠款1949億元，為投保人積累了超過3296億元的醫(yī)療保障資金。2014年三季度，共有13家保險(xiǎn)公司在全國27個(gè)省開展了373個(gè)大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌項(xiàng)目，覆蓋城鄉(xiāng)居民6.5億人，患病群眾的保障水平普遍提高了10至15個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解了人民群眾“因大病致貧、因大病返貧”問題。2009年至2014年前三季度，累計(jì)受托管理醫(yī)保基金709億元，支付補(bǔ)償金425億元；商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入614億元，支付賠款474億元，共服務(wù)人群超過1.6億人次。

　　盡管如此，但隨著我國人口老齡化、城鎮(zhèn)化加速發(fā)展，疾病譜也在發(fā)生深刻變化，使得民眾個(gè)性化和多樣化的健康需求快速增長。但令人遺憾的是，一方面是社會(huì)公眾對(duì)于醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能等健康保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)有著巨大需求；另一方面卻是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲滯。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比不足7%，而成熟市場(chǎng)一般在20%-30%；我國健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比不足2%，而發(fā)達(dá)國家一般在10%左右。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波更毫不掩飾地指出目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的四大問題：專業(yè)化發(fā)展理念不清晰，專業(yè)化經(jīng)營模式不成熟，專業(yè)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不足，專業(yè)承辦能力不強(qiáng)。

　　面對(duì)人民群眾健康保障需求與商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展之間的“鴻溝”，《若干意見》第一次從深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高度定位了商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能作用，并將醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)也納入商業(yè)健康保險(xiǎn)的范疇，進(jìn)一步體現(xiàn)了政策的綜合性考量。事實(shí)上，去年上半年，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入11.64億元，保險(xiǎn)金額179.7億元，保單件數(shù)3.91萬件，賠償金額12.79億元（含已決賠款和未決賠款）。2010年至2013年，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會(huì)共調(diào)解醫(yī)療糾紛22.2萬件，調(diào)解成功率達(dá)86%。

　　值得關(guān)注的是，《若干意見》不僅指明了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向，更加凸顯了政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制、提高國民健康水平的理念和決心，給商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來的政策機(jī)遇和改革紅利不言而喻。按照《若干意見》設(shè)定的發(fā)展目標(biāo)，到2020年，我國將基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高。發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局都具有十分重要的意義。

　　目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出只占國家醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出的1.3%，世界平均水平則為10%左右；商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全行業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的不到7%，而在成熟市場(chǎng)，比例一般為30%。既然商業(yè)健康保險(xiǎn)在現(xiàn)階段滲透率如此低，那么這就給其未來發(fā)展留下了巨大的想象空間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“老齡化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍的不足、高質(zhì)量醫(yī)療資源的緊缺都是中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇?！币环矫?，醫(yī)療健康和年金將是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正增量所在，隨著城鎮(zhèn)化帶來醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長以及城居保和新農(nóng)合整合、完善醫(yī)保控費(fèi)和推動(dòng)異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算服務(wù)等逐步完善，這都為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域打開空間，而大病醫(yī)保正是其突破口。另一方面，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和普惠性不同，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以通過商業(yè)運(yùn)營機(jī)制，為不同消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障需求人群提供差別服務(wù)，并基于健康人群的疾病發(fā)生概率設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)將從簡單的費(fèi)用報(bào)銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理方向發(fā)展，增進(jìn)參保人健康水平，減少發(fā)病率，并可積極開展重大疾病保險(xiǎn)，探索開展長期護(hù)理保險(xiǎn)。

　　但對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)而言，由于經(jīng)驗(yàn)欠缺和環(huán)境制約，豐富產(chǎn)品線、提升服務(wù)能力的任務(wù)依然艱巨。與此同時(shí)，從初級(jí)的人員推銷上升到產(chǎn)品研發(fā)、從渠道深耕到品牌積淀比拼，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇加深。針對(duì)各種群體的不同保障需求，開發(fā)差異化特征明顯的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是目前健康保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，稅收優(yōu)惠政策是促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的最關(guān)鍵杠桿，也是保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿?。?jù)了解，保監(jiān)會(huì)正在爭(zhēng)取落實(shí)三項(xiàng)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，包括個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策以及減免基本醫(yī)保經(jīng)辦的營業(yè)稅。保監(jiān)會(huì)也在協(xié)調(diào)相關(guān)部委，研究利用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，盤活醫(yī)保個(gè)人賬戶資金，將簡單儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變成互助共濟(jì)，希望可以大幅提升保障能力和保障水平。

　　無憂保提示：在2014年，我國保險(xiǎn)行業(yè)利好政策不斷，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來發(fā)展機(jī)遇。但是，整體而言我國商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)份額依然較低，在未來需要加快發(fā)展步伐，進(jìn)一步滿足人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求。