【摘要】近期，人們對(duì)存款保險(xiǎn)制度非常關(guān)注，其中的存款保險(xiǎn)費(fèi)率更是人們關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)報(bào)道，存款保險(xiǎn)費(fèi)率起步低，隨后可能會(huì)適時(shí)提高。那么具體情況如何呢？

　　征求意見稿預(yù)設(shè)差異化費(fèi)率，或?qū)?duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，高風(fēng)險(xiǎn)銀行的費(fèi)率高，低風(fēng)險(xiǎn)銀行的費(fèi)率低

　　日前，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》。這標(biāo)志著醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度即將建立。建立存款保險(xiǎn)制度是一次意義深遠(yuǎn)的重大金融改革，制度的建立既有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，同時(shí)將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。

　　“存款保險(xiǎn)要解決的難題就是費(fèi)率問(wèn)題?！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新在接受媒體人采訪時(shí)表示，從征求意見稿來(lái)看，主要采用的是差異化費(fèi)率，基本的原則可能會(huì)按照不良貸款率、銀行規(guī)模等方面的指標(biāo)衡量之后，對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，高風(fēng)險(xiǎn)銀行的費(fèi)率高，低風(fēng)險(xiǎn)銀行的費(fèi)率低。但存款保險(xiǎn)制度起步階段的整體費(fèi)率或許會(huì)相對(duì)較低。

　　中投顧問(wèn)宏觀經(jīng)濟(jì)研究員白朋鳴在接受媒體人采訪時(shí)也表示，存款保險(xiǎn)制度涉及到道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)計(jì)好賠付標(biāo)準(zhǔn)及流程十分重要；存款保險(xiǎn)制度需要保險(xiǎn)公司的參與，保費(fèi)的費(fèi)率以及針對(duì)不同銀行收取不同的費(fèi)率也是一個(gè)具體而關(guān)鍵的問(wèn)題。

　　董登新稱，從整體來(lái)看，目前銀行都具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程當(dāng)中，將促進(jìn)民營(yíng)銀行等中小銀行的發(fā)展，這將加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而在未來(lái)，戰(zhàn)略性新興業(yè)態(tài)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的貸款需求進(jìn)一步增大，工業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩后的轉(zhuǎn)型升級(jí)也會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，這有可能導(dǎo)致不良貸款余額繼續(xù)增加，所以存款保險(xiǎn)的費(fèi)率在未來(lái)會(huì)有所提升。

　　董登新表示，在存款保險(xiǎn)制度推行后，各個(gè)銀行的客戶群是否會(huì)發(fā)生分化或結(jié)構(gòu)性變化也是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。從50萬(wàn)元的賠付封頂看，存款保險(xiǎn)制度將最大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了鎖定，并且未來(lái)的儲(chǔ)戶也將以中小儲(chǔ)戶為主，所以中小銀行將成為推行存款保險(xiǎn)制度的最大受益者。

　　白朋鳴稱，存款保險(xiǎn)制度的建立，將劃清商業(yè)銀行與國(guó)家之間的關(guān)系，國(guó)家不再為銀行兜底或者擔(dān)保，除非“大而不能倒”的銀行；從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，該制度利好大型銀行，因?yàn)榇笮豌y行保障性更強(qiáng)，信用額度高，存款更安全；該制度的實(shí)施將進(jìn)一步促進(jìn)存款利率市場(chǎng)化，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化發(fā)展。

　　白朋鳴表示，存款保險(xiǎn)制度長(zhǎng)期利好在于可以推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展，切斷銀行依托國(guó)家的歷史，促使商業(yè)銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)管控，降低呆壞賬率，促進(jìn)資本市場(chǎng)化運(yùn)作；弊端在于，長(zhǎng)期看，小型銀行為了吸引儲(chǔ)戶，可能會(huì)給出更高存款利息，從而抬高資金成本，企業(yè)融資成本也將提高，而且市場(chǎng)化利率情況下，會(huì)降低央行貨幣政策實(shí)際效果。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，日前，國(guó)務(wù)院法制辦公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》。征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)主要采用的是差異化費(fèi)率，但起步階段的整體費(fèi)率或許會(huì)相對(duì)較低。