【摘要】近年來，隨著人們生活水平以及保險(xiǎn)意識的提高，越來越多的內(nèi)地游客開始赴港買保險(xiǎn)。今年上半年，內(nèi)地游客為香港保險(xiǎn)業(yè)貢獻(xiàn)了28%的壽險(xiǎn)年率化保費(fèi)，香港壽險(xiǎn)市場正在高速增長。

　　香港保險(xiǎn)優(yōu)勢多
　　最近，不少朋友都在咨詢?nèi)绾稳ハ愀圪徺I保險(xiǎn)，香港保單為什么受到內(nèi)地居民的青睞？眾所周知，相較于內(nèi)地保單，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品收益高、保費(fèi)低、覆蓋面廣、理賠條款寬松，近來年頗受內(nèi)地消費(fèi)者歡迎。
　　過去幾年間，內(nèi)地居民到香港購買保險(xiǎn)的宗數(shù)一直在大幅攀升。2009年該數(shù)據(jù)為32823份，2013年則已達(dá)到了107647份。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年非港人的壽險(xiǎn)年率化保費(fèi)占比由去年的25%上升至28%，并預(yù)計(jì)全年占比可續(xù)增至1/3，其中絕大部分為內(nèi)地投保人。也正是憑此，香港的壽險(xiǎn)市場才能在過去三年保持14%的高速增長。以人身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在收益率方面，香港保險(xiǎn)大都在3.5%—4%左右，分紅保單還有附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0至30%，具體根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。而內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率直到去年8月才上調(diào)為3.5%。
　　而且香港投資相連類的保險(xiǎn)產(chǎn)品也因較高的收益率備受內(nèi)地消費(fèi)者追捧。分析指出，香港作為世界金融中心之一，保險(xiǎn)公司可以投資于全世界各地的基金，而內(nèi)地的保險(xiǎn)公司投資渠道卻非常有限而且運(yùn)營成本高。
　　同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用低、受保范圍廣以及豁免遺產(chǎn)稅等也是吸引內(nèi)地游客的主要原因。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，由于保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的，香港是亞洲有名的長壽地區(qū)，人口比例相對發(fā)病率和死亡率肯定低過內(nèi)地很多，香港的人均壽命為85歲，而內(nèi)地僅為75歲。
　　因此，一般而言，香港保費(fèi)會比內(nèi)地便宜一些。而且在重大疾病覆蓋上，香港保單可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病，并且提供全球理賠服務(wù)，顯然具有不少優(yōu)勢?！皟?nèi)地訪客買的多數(shù)是保障方面的產(chǎn)品，比如重大疾病。還有就是一些存儲保障，比如孩子教育基金，但是最多的還是重疾保險(xiǎn)?！毕愀鄹恍l(wèi)（百慕達(dá)）保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師陳景青此前表示。據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)理處（下稱“保監(jiān)處”）公布的香港長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，內(nèi)地訪客在港購買的主要是保障為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括傳統(tǒng)人壽、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療險(xiǎn)等保障成分較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年上半年，非投資相連的壽險(xiǎn)占內(nèi)地訪客新保單總數(shù)的比例高達(dá)91%。

　　香港保單可提供融資功能
　　“除了財(cái)富傳承，家庭保障以外，現(xiàn)在很多內(nèi)地高端客戶把在香港購買的保單用作融資或資金周轉(zhuǎn)用途，這類保單可以提供杠桿和現(xiàn)金流?！币晃煌赓Y保險(xiǎn)的代理人告訴筆者。
　　據(jù)該人士透露，以一份保額高達(dá)100萬美元的萬能壽險(xiǎn)計(jì)劃為例，購買人只需一次性繳付20萬美元作為保費(fèi)，杠桿比例為5倍。目前在香港保單融資額可以做到保單現(xiàn)金價(jià)值的九成。保單首日的現(xiàn)金價(jià)值，一般為繳付保費(fèi)的80%，即保單購買人一次性繳納了20萬美元的保費(fèi)，大概能從銀行獲得16萬美元的貸款。計(jì)算下來，購買這份300萬保額的保單，只需花費(fèi)4萬美元的成本。這時(shí)，保額與實(shí)際支出保費(fèi)的杠桿已由5倍飆升至25倍。
　　而且，該保單持有人每年需承擔(dān)銀行保單貸款利息一般不到2%，但目前萬能壽險(xiǎn)保單的給付利率則在3%—4%左右，這樣不僅可以穩(wěn)賺息差，還能將保單現(xiàn)有的利息收入存于保單內(nèi)滾存賺取復(fù)息。
　　“這類具有融資功能的保單可以提供短期資金周轉(zhuǎn)，投資者可以根據(jù)利率的變化來決定貸款額度，而且在投保期間，保單持有人如發(fā)生意外依然可以申請理賠，保險(xiǎn)公司會在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。”上述人士表示。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅型保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)合同才具有融資功能。而健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及短期意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，是沒有貸款功能的?！皟?nèi)地中小企業(yè)普遍面對資金周轉(zhuǎn)問題，香港保險(xiǎn)市場發(fā)展成熟產(chǎn)品豐富，提供了一個(gè)新的融資渠道，盡管內(nèi)地某些年金內(nèi)類保單也可提供融資功能，但普遍來說暫時(shí)還不能提供融資?！?br>　　一位黃姓保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，現(xiàn)在香港人口老化，保險(xiǎn)市場幾乎已經(jīng)飽和，僧多粥少，而內(nèi)地的富裕階層對保險(xiǎn)的需求卻很旺盛。隨著香港本地保險(xiǎn)市場日趨飽和，內(nèi)地訪客已經(jīng)成為香港眾多保險(xiǎn)公司爭相搶奪的一片“藍(lán)海”?！跋愀鄣膲垭U(xiǎn)市場滲透率已經(jīng)較高，平均每人擁有超過一份保單，目前推動(dòng)各大壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長的主要?jiǎng)恿碜杂诿磕陻?shù)千萬的內(nèi)地訪客?！?br>　　“目前，內(nèi)地游客來香港購買的儲蓄相關(guān)保險(xiǎn)，主要因?yàn)橄愀勰軌蛱峁┤嗣駧乓酝獾呢泿疟?，如美元保單，這有助于他們分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，對于購買保障成分為主的保險(xiǎn)而言，香港可以提供的這類保單在保障范圍方面更具吸引力?！?br>　　不過，對此，廣東保監(jiān)局相關(guān)人士也建議，內(nèi)地訪客在投保前，應(yīng)該先了解自身保險(xiǎn)的需要以及保單的詳細(xì)內(nèi)容，并要提前考慮到可能存在的法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。在香港投保的內(nèi)地消費(fèi)者如果在辦理理賠或者不滿意保險(xiǎn)的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時(shí)，需要親自到香港辦理。

　　無憂保提示：香港保險(xiǎn)產(chǎn)品收益高、保費(fèi)低、覆蓋面廣，具有多種優(yōu)勢，吸引越老越多的內(nèi)地游客。此外，香港保單還可以提供融資功能，但游客在香港購買保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自身實(shí)際需求，不可盲目選購，以避免不必要的損失。