【摘要】“土豪”這個詞在網(wǎng)絡上已經(jīng)流行了一段時間了。“土豪”顧名思義，就是指具有可觀的財富，但并不一定會合理管理和消費財富的富人。擁有相當一部分個人財富的人，怎樣才能避免做一個“土豪”呢？除了多元化的投資工具，具有遠見的富裕人群，已然將商業(yè)人壽保險視為最信賴的財富保障和傳承方式之一。

　　保護家庭支柱高賺錢能力
　　風險無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟支柱。一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質生活的基礎。通過購買足額高保額的保障型保險，相當于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質量。

　　中宏保險的理財專家就建議說， 財富管理計劃需要構筑進可攻、退可守的理財“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險保障、生活開支儲備和家庭意外備用儲備所構成的“生活保障賬戶”，在此基礎上，則是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質量賬戶”。“金字塔”基礎牢固，即使其它投資出現(xiàn)意外情況，也不會對家庭財務狀況產(chǎn)生很大影響。牢固、完善的理財金字塔，將讓財富的管理更加趨于合理。

　　指定受益人合理分割財產(chǎn)
　　不少企業(yè)家等富裕人群通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒有對遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會引發(fā)股權繼承紛爭，那么關于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費一些時間，一般也不會對于遺產(chǎn)價值影響太大。但是公司股權就不同了，它的價值取決于公司凈資產(chǎn)價值，而公司凈資產(chǎn)的價值極有可能因為繼承程序的辦理時間過長及公司在企業(yè)家去世后面臨的內憂外患而大為縮水。

　　為了避免這一期間公司股權價值縮水而導致繼承人權益受損，企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑，對于股權繼承做出合法有效且科學合理的安排。同時完善公司章程，對于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權利行使及公司治理進行明確約定，避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。

　　壽險具備一定遺囑替代功能
　　根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務。這是因為，在保險合同指定受益人時，保險金的索賠權已明確為受益人所有。

　　而且，壽險還具備了一定的遺囑替代功能，這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認每一受益人的受益份額，即便被保險人遽然離世沒有留下遺囑，也可以在相當程度上避免家庭內部的紛爭。

　　在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同的遺囑功能及財富傳承功能。

　　定期給付防“富二代”短期揮霍
　　富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。當前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運兒”中的一些人對財富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會比較容易消耗掉。

　　為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險(如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等)，父母通過短期繳費或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當長一段時間內獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質量，但又不至于短期內就揮霍殆盡。

　　無憂保提示：一般而言，任何財富的合理取得都來之不易，值得珍惜。良好的生活習慣和消費品味當然值得贊賞和推崇，如何有計劃地管理財富，使其在保值的基礎上實現(xiàn)穩(wěn)健增值，更應當給予越來越多的關注。