【摘要】無論是延遲退休、以房養(yǎng)老還是延長養(yǎng)老保險繳費年限，基本上都受到了大家的爭議，那么群眾養(yǎng)老問題該如何解決呢？其實大家應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　專家表示，消費者在退休以后僅能拿到目前稅前工資三分之一的養(yǎng)老金，若消費者想在退休時達到之前的收入水平，就需要補充商業(yè)養(yǎng)老險。因為保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，早買比晚買好。

　　延遲退休網(wǎng)友反應(yīng)強烈
　　夢想著到年齡一退休，就拿著養(yǎng)老金去各地旅游？如今，這事有點兒懸。
　　最近，人力資源和社會保障部正在就養(yǎng)老改革征求社會各界意見。其中清華專家團隊建議2015年后開始延遲男女職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡。到2030年前后，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將延遲至65歲，以此彌補2萬億元養(yǎng)老金缺口。
　　雖然此方案只是眾多提案中的一件，但遭到了強烈抵制。上周三，本報《TOP理財》官方微信和官方微博以“明天，我們該如何養(yǎng)老”為題，引發(fā)眾多網(wǎng)友積極討論。從反饋意見可以得知，絕大多數(shù)參與者表示反對延遲退休，不過也有人表示“只要身體條件允許，可以接受延長退休時間”。
　　在微信平臺中，微友“生活就是這樣”通過微信發(fā)來消息說:“堅決不同意延長退休年齡，我們好不容易熬到退休了，為什么不能回家享受清閑日子？”
　　“宋某某”說，我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險的最低繳費年限是15年，但大部分人的累計工作年限大于15年，延長繳費年限不是個大問題。要害是“連續(xù)15年”的陳規(guī)要改，要讓“斷續(xù)”工作的人能方便地“連續(xù)”上，不然這個“延長”對不能死守一地或一崗的勞動者就是雪上加霜。
　　微友“單跑樓梯”則表示：“要想到老年時還能維持和工作時差不多的水平，趁早買個商業(yè)養(yǎng)老險吧，有備無患。”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險越早購買越好
　　有研究表明，如果養(yǎng)老金替代率能保持在60%~80%這個區(qū)間，個人的退休生活能保持和工作時差不多的水平，但當養(yǎng)老金替代率低于50%的時候，老年的生活將會比較困難。消費者想在退休時達到之前的收入水平，就得適量補充商業(yè)養(yǎng)老險。
　　“若將養(yǎng)老金比作交通工具，那么社保是公交車，商業(yè)保險就是私家車。”泰康人壽河南分公司培訓(xùn)部主管盧英說，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，早買比晚買好，因為保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，交納的保費相對較少，“從有收入開始，就可以開始規(guī)劃未來的養(yǎng)老生活。首先從額度上補充，然后再從時間度上補充。準備與生命等長的現(xiàn)金流，也就是說，保證活著就能領(lǐng)錢”。
　　合眾人壽河南分公司企劃部經(jīng)理宣保華則表示，一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。“大家不妨將養(yǎng)老保險定位為個人養(yǎng)老計劃的‘壓艙石’，而要購買到一份‘合身’的商業(yè)養(yǎng)老保險，則需進行詳細規(guī)劃。”宣保華說道。

　　如何購買養(yǎng)老險
　　傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品主要有四類，即傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型和投連型養(yǎng)老產(chǎn)品，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確定，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強，高收入人群。
　　值得一提的是，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是確定的，一般在2％~2.4％，其優(yōu)勢是回報固定，以后如果出現(xiàn)零利率或負利率情況，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率，不足是很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率較高，從長期看就存在貶值的風(fēng)險。這類產(chǎn)品比較適合保守、年齡偏大的投保人。
　　為此，保險公司推出了與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品有很大不同的分紅型養(yǎng)老保險和萬能型壽險等新型產(chǎn)品。但是，這兩類新型產(chǎn)品各有優(yōu)劣。分紅險收益與保險公司業(yè)績掛鉤，具有不確定性，因此需購買實力強、信譽好的險企旗下的產(chǎn)品。分紅險較適合具備一定風(fēng)險承受能力的投保人。萬能型壽險賬戶比較透明、存取相對靈活，且追加投資方便，壽險保障可根據(jù)不同年齡階段提高或降低。但對于儲蓄習(xí)慣不好、自制能力不強的人而言，存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢。
　　此外，28歲到50歲購買養(yǎng)老保險最合理。每個人一生中約35年時間在工作，其間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費用增加，以及營養(yǎng)費用和護工費較高等現(xiàn)實情況，因此最好在工作的35年中購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　無憂保提示：隨著養(yǎng)老問題的加重，我國群眾不能再把養(yǎng)老的希望寄托在政府的身上，我們應(yīng)該及早購買商業(yè)養(yǎng)老保險，從而保障晚年生活不受影響。