【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)已經(jīng)不是一件稀罕的事情了，可是近期卻傳出互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)存在銷售誤導(dǎo)的情況，我們來了解一下。

　　“雙11”即將來臨，電商促銷大戰(zhàn)提前打響，險(xiǎn)企也參與其中。在淘寶網(wǎng)上4款萬能險(xiǎn)齊上陣參與“搶錢行動(dòng)”，除了秀出7.12%的高收益外，還比送積分、贈(zèng)保險(xiǎn)，同時(shí)又聲稱限時(shí)限量。在其他領(lǐng)域看似尋常的促銷技巧，在保險(xiǎn)業(yè)這一特殊的金融行業(yè)卻涉嫌誤導(dǎo)銷售。

　　四家險(xiǎn)企的4款萬能險(xiǎn)參與了“搶錢行動(dòng)”
　　“1000元的購(gòu)買低門檻、高達(dá)7.12%的年化收益率、僅在11月11日限量銷售。”談起淘寶網(wǎng)打出的萬能險(xiǎn)促銷宣傳語，王女士激動(dòng)不已。對(duì)于普通投資者而言，7.12%的收益率極具誘惑力。
　　媒體人登錄淘寶網(wǎng)聚劃算頻道，醒目的位置打出“雙11開搶啦”、“搶錢行動(dòng)”、“限量搶”、“7.12%高收益明星產(chǎn)品”、“雙十一專供僅此一天”等誘人的字眼，成為“購(gòu)物狂歡節(jié)”的一大主打活動(dòng)。
　　在“購(gòu)物狂歡節(jié)”上，生命人壽、珠江人壽、東吳人壽和陽光人壽四家險(xiǎn)企的4款萬能險(xiǎn)參與了“搶錢行動(dòng)”。其中生命人壽旗下的生命e理財(cái)最為引人關(guān)注，成為“搶錢行動(dòng)”所稱的高收益明星產(chǎn)品，收益高達(dá)7.12%，將在11月11日當(dāng)天限量銷售1億元，還贈(zèng)送保額百萬元的航空保險(xiǎn)。
　　在這場(chǎng)促銷活動(dòng)中，其他險(xiǎn)企也不甘示弱，如珠江人壽的一款土豪萬能險(xiǎn)，收益為5.2%，送100期雙色球彩票，如果投?？蛻暨B續(xù)100期不中獎(jiǎng)將獲得4999個(gè)集分寶等；東吳人壽推出愛情保險(xiǎn)單身版，除了給出5.2%的預(yù)定收益率外，投保客戶還將最高享受價(jià)值3395元珍愛網(wǎng)品質(zhì)服務(wù)；陽光人壽理財(cái)一號(hào)的預(yù)期年化收益率則為5%，購(gòu)買1萬元即可獲得信用卡盜刷險(xiǎn)一份。
　　此外，多家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)也參與了“搶錢行動(dòng)”，投保保費(fèi)達(dá)到一定額度，將獲得返現(xiàn)金、送行車記錄儀、加油卡、無限次免費(fèi)道路救援服務(wù)等。

　　高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)則暗藏玄機(jī)
　　收益率超過5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品多設(shè)有較高的投資門檻，淘寶網(wǎng)的這一“搶錢行動(dòng)”起售1000元、收益率7.12%的宣傳招來了普通投資者的關(guān)注。媒體人仔細(xì)閱讀宣傳頁及產(chǎn)品的說明書才發(fā)現(xiàn)，如此高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)則暗藏玄機(jī)。
　　以生命人壽推出的e理財(cái)為例，一年高收益7.12%是指“年化收益率5.32%+每1000元送1800個(gè)集分寶”。淘寶網(wǎng)解釋，集分寶是一種網(wǎng)購(gòu)積分，在支付寶付款時(shí)可以當(dāng)錢花，100個(gè)集分寶等值1元，這樣算來，投資者花1000元購(gòu)買這一e理財(cái)產(chǎn)品，可獲得18元的獎(jiǎng)勵(lì)，相當(dāng)于保費(fèi)的1.8%。而這1.8%的集分寶折合收益也被計(jì)入到生命人壽e理財(cái)收益當(dāng)中。“搶錢行動(dòng)”宣傳語顯示，該產(chǎn)品為全網(wǎng)收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，5.32%的預(yù)期年化收益率，加1.8%的集分寶折合收益，得出7.12%的預(yù)定年化收益率。
　　另有參與“搶錢行動(dòng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品也將集分寶列為收益之類，導(dǎo)致上線的萬能險(xiǎn)收益明顯虛增。在每一款產(chǎn)品宣傳的右側(cè)均設(shè)置了“算一算收益”一欄。媒體人以e理財(cái)產(chǎn)品為例，“購(gòu)買金額”一欄輸入“10000元”，購(gòu)買周期為365天，得出的“預(yù)期到期本金+收益”則為10710元。
　　“搶錢行動(dòng)”二級(jí)頁面的宣傳資料顯示，打出7.12%高收益率的產(chǎn)品實(shí)則為生命人壽e理財(cái)年金保險(xiǎn)（萬能型）。生命人壽官網(wǎng)披露信息顯示，這一產(chǎn)品于今年3月開售，截至目前月結(jié)算利率一直為5.2%，但每次公布月結(jié)算利率時(shí)均注明“并不代表未來的投資收益”，然而就是這一“并不代表未來的投資收益”成為促銷活動(dòng)大肆宣傳的賣點(diǎn)，況且這一產(chǎn)品搬到“搶錢行動(dòng)”卻搖身變成了5.32%的預(yù)定年化收益率。宣傳廣告中的解釋是，以現(xiàn)在公布5.2%結(jié)算利率來計(jì)算，每年12次月復(fù)利計(jì)劃所得。

　　保險(xiǎn)銷售存在混淆收益
　　將贈(zèng)送的集分寶歸入保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，顯然有混淆收益與贈(zèng)送之嫌。
　　曾在網(wǎng)銷方面走在保險(xiǎn)行業(yè)前列的一家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人指出，之所以沒有參與此次“搶錢行動(dòng)”，就是因?yàn)橘?zèng)送集分寶太多，弱化了保險(xiǎn)的本質(zhì)。
　　北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱認(rèn)為，贈(zèng)集分寶實(shí)則是變相返傭，誘導(dǎo)投保人購(gòu)買。上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人也表示，贈(zèng)送集分寶或者是其他禮品，少則吸引消費(fèi)者，多則會(huì)影響產(chǎn)品本身的特性?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。不過，險(xiǎn)企網(wǎng)銷負(fù)責(zé)人解釋，返利等促銷活動(dòng)是第三方平臺(tái)為了擴(kuò)大其保險(xiǎn)知名度的一種手段，活動(dòng)的設(shè)計(jì)和解釋權(quán)歸第三方平臺(tái)所有。
　　事實(shí)上，“搶錢行動(dòng)”在宣傳中已露出破綻，對(duì)5.32%是收益率還是預(yù)期年化收益率前后表述不一。一位保險(xiǎn)專家認(rèn)為，普通投資者很難識(shí)別這一收益率的真假，并進(jìn)一步表示，在宣傳當(dāng)中將“零風(fēng)險(xiǎn)”解釋為“保底保息，只漲不跌”，很容易讓人聯(lián)想到在收益率7.12%的基礎(chǔ)上只漲不跌，誤導(dǎo)較為明顯。在較為醒目的宣傳語“保底保息，只漲不跌”下方一行小字才是投資者應(yīng)當(dāng)留意的，“合同約定前五年最低保證利率為年利率2.5%”。
　　《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》要求萬能險(xiǎn)在利益演示時(shí)，用醒目字體注明“不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期”等。盡管進(jìn)入保險(xiǎn)合同頁面產(chǎn)品說明書進(jìn)行了如實(shí)說明，然而在宣傳界面以7.12%的高收益率計(jì)算時(shí)，并沒有任何風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　期待網(wǎng)銷監(jiān)管政策及早出臺(tái)
　　以往的監(jiān)管政策多基于傳統(tǒng)的銷售模式，如銷售保險(xiǎn)不能打折、不能返傭、不能贈(zèng)送禮品，而在快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷當(dāng)中，打折并送大禮包已成促銷慣例，這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。
　　“現(xiàn)在將保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到了網(wǎng)絡(luò)上，就應(yīng)當(dāng)遵循網(wǎng)絡(luò)銷售的規(guī)則和慣例。”一位負(fù)責(zé)電子商務(wù)的保險(xiǎn)人士解釋，但是現(xiàn)在監(jiān)管沒有明確的表態(tài)，這導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷時(shí)搞一些優(yōu)惠活動(dòng)也覺得偷偷摸摸、膽戰(zhàn)心驚。同時(shí)，網(wǎng)銷保險(xiǎn)跨區(qū)域營(yíng)銷誰來監(jiān)管，由電商開具發(fā)票還是由險(xiǎn)企開據(jù)發(fā)票，如何甄別網(wǎng)銷宣傳信息的真假等仍將有待網(wǎng)銷保險(xiǎn)監(jiān)管給出明確的答案。對(duì)于上述高收益的宣傳語，一個(gè)投資者擔(dān)心，如果“搶錢行動(dòng)”一結(jié)束，網(wǎng)頁刪除，如何來取證，是否需要在購(gòu)買時(shí)就截屏收集證據(jù)？
　　媒體人了解到，目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門正在醞釀制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)，此前多次聽取行業(yè)意見，并召集六家險(xiǎn)企舉行閉門會(huì)議，但目前還沒有較為成形的規(guī)定。有消息稱，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷規(guī)定有望在年內(nèi)推出規(guī)范性文件，將明確網(wǎng)銷保險(xiǎn)不得捆綁銷售，但并沒有提及贈(zèng)送保險(xiǎn)或禮品是否合規(guī)。
　　“在傳統(tǒng)渠道的監(jiān)管方面，包括產(chǎn)品的宣傳頁、產(chǎn)品說明書、投保書、保險(xiǎn)合同等均由總公司統(tǒng)一制作，而在網(wǎng)銷保險(xiǎn)的宣傳當(dāng)中，往往解釋權(quán)則歸于第三方平臺(tái)。”監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于第三方平臺(tái)的促銷宣傳方案如何監(jiān)管，也是未來需要考慮的問題。正是因?yàn)榫W(wǎng)銷保險(xiǎn)新政尚未出臺(tái)，險(xiǎn)企在網(wǎng)銷保險(xiǎn)時(shí)大打擦邊球。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)不僅方便消費(fèi)者，而且利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但是如果存在銷售誤導(dǎo)，那就勢(shì)必會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，所以相關(guān)部門應(yīng)加快落實(shí)監(jiān)管政策。