【摘要】網(wǎng)銷持續(xù)火爆，更多保險公司選擇加入今年的“雙十一”戰(zhàn)團。在淘寶聚劃算的頁面上，醒目的位置打出“雙11開搶啦”、“搶錢行動”、“限量搶”、“7.12%高收益明星產(chǎn)品”、“雙十一專供僅此一天”等誘人的字眼，同時又聲稱限時限量。在其他領(lǐng)域看似尋常的促銷技巧，在保險業(yè)這一特殊的金融行業(yè)卻涉嫌誤導(dǎo)銷售。

　　收益率7.12%藏玄機
　　收益率超過5%的銀行理財產(chǎn)品多設(shè)有較高的投資門檻，淘寶網(wǎng)的這一“搶錢行動”起售1000元、收益率7.12%的宣傳招來了普通投資者的關(guān)注。北京商報小編仔細閱讀宣傳頁及產(chǎn)品的說明書才發(fā)現(xiàn)，如此高收益的保險理財產(chǎn)品實則暗藏玄機。

　　以生命人壽推出的e理財為例，一年高收益7.12%是指“年化收益率5.32%+每1000元送1800個集分寶”。淘寶網(wǎng)解釋，集分寶是一種網(wǎng)購積分，在支付寶付款時可以當錢花，100個集分寶等值1元，這樣算來，投資者花1000元購買這一e理財產(chǎn)品，可獲得18元的獎勵，相當于保費的1.8%。而這1.8%的集分寶折合收益也被計入到生命人壽e理財收益當中。“搶錢行動”宣傳語顯示，該產(chǎn)品為全網(wǎng)收益較高的理財產(chǎn)品，5.32%的預(yù)期年化收益率，加1.8%的集分寶折合收益，得出7.12%的預(yù)定年化收益率。

　　另有參與“搶錢行動”的保險產(chǎn)品也將集分寶列為收益之類，導(dǎo)致上線的萬能險收益明顯虛增。在每一款產(chǎn)品宣傳的右側(cè)均設(shè)置了“算一算收益”一欄。北京商報小編以e理財產(chǎn)品為例，“購買金額”一欄輸入“10000元”，購買周期為365天，得出的“預(yù)期到期本金+收益”則為10710元。

　　“搶錢行動”二級頁面的宣傳資料顯示，打出7.12%高收益率的產(chǎn)品實則為生命人壽e理財年金保險（萬能型）。生命人壽官網(wǎng)披露信息顯示，這一產(chǎn)品于今年3月開售，截至目前月結(jié)算利率一直為5.2%，但每次公布月結(jié)算利率時均注明“并不代表未來的投資收益”，然而就是這一“并不代表未來的投資收益”成為促銷活動大肆宣傳的賣點，況且這一產(chǎn)品搬到“搶錢行動”卻搖身變成了5.32%的預(yù)定年化收益率。宣傳廣告中的解釋是，以現(xiàn)在公布5.2%結(jié)算利率來計算，每年12次月復(fù)利計劃所得。

　　產(chǎn)品宣傳涉嫌違規(guī)
　　將贈送的集分寶歸入保險產(chǎn)品的收益，顯然有混淆收益與贈送之嫌。

　　曾在網(wǎng)銷方面走在保險行業(yè)前列的一家險企負責人指出，之所以沒有參與此次“搶錢行動”，就是因為贈送集分寶太多，弱化了保險的本質(zhì)。

　　北京中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱認為，贈集分寶實則是變相返傭，誘導(dǎo)投保人購買。上述險企負責人也表示，贈送集分寶或者是其他禮品，少則吸引消費者，多則會影響產(chǎn)品本身的特性。《保險法》規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。不過，險企網(wǎng)銷負責人解釋，返利等促銷活動是第三方平臺為了擴大其保險知名度的一種手段，活動的設(shè)計和解釋權(quán)歸第三方平臺所有。

　　事實上，“搶錢行動”在宣傳中已露出破綻，對5.32%是收益率還是預(yù)期年化收益率前后表述不一。一位保險專家認為，普通投資者很難識別這一收益率的真假，并進一步表示，在宣傳當中將“零風險”解釋為“保底保息，只漲不跌”，很容易讓人聯(lián)想到在收益率7.12%的基礎(chǔ)上只漲不跌，誤導(dǎo)較為明顯。在較為醒目的宣傳語“保底保息，只漲不跌”下方一行小字才是投資者應(yīng)當留意的，“合同約定前五年最低保證利率為年利率2.5%”。

　　《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》要求萬能險在利益演示時，用醒目字體注明“不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期”等。盡管進入保險合同頁面產(chǎn)品說明書進行了如實說明，然而在宣傳界面以7.12%的高收益率計算時，并沒有任何風險提示。

　　網(wǎng)銷監(jiān)管有待出臺
　　以往的監(jiān)管政策多基于傳統(tǒng)的銷售模式，如銷售保險不能打折、不能返傭、不能贈送禮品，而在快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)營銷當中，打折并送大禮包已成促銷慣例，這對保險監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

　　“現(xiàn)在將保險產(chǎn)品搬到了網(wǎng)絡(luò)上，就應(yīng)當遵循網(wǎng)絡(luò)銷售的規(guī)則和慣例。”一位負責電子商務(wù)的保險人士解釋，但是現(xiàn)在監(jiān)管沒有明確的表態(tài)，這導(dǎo)致一些保險公司在網(wǎng)銷時搞一些優(yōu)惠活動也覺得偷偷摸摸、膽戰(zhàn)心驚。同時，網(wǎng)銷保險跨區(qū)域營銷誰來監(jiān)管，由電商開具發(fā)票還是由險企開據(jù)發(fā)票，如何甄別網(wǎng)銷宣傳信息的真假等仍將有待網(wǎng)銷保險監(jiān)管給出明確的答案。對于上述高收益的宣傳語，一個投資者擔心，如果“搶錢行動”一結(jié)束，網(wǎng)頁刪除，如何來取證，是否需要在購買時就截屏收集證據(jù)？

　　目前保險監(jiān)管部門正在醞釀制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)，此前多次聽取行業(yè)意見，并召集六家險企舉行閉門會議，但目前還沒有較為成形的規(guī)定。有消息稱，人身險網(wǎng)銷規(guī)定有望在年內(nèi)推出規(guī)范性文件，將明確網(wǎng)銷保險不得捆綁銷售，但并沒有提及贈送保險或禮品是否合規(guī)。

　　“在傳統(tǒng)渠道的監(jiān)管方面，包括產(chǎn)品的宣傳頁、產(chǎn)品說明書、投保書、保險合同等均由總公司統(tǒng)一制作，而在網(wǎng)銷保險的宣傳當中，往往解釋權(quán)則歸于第三方平臺。”監(jiān)管部門負責人表示，對于第三方平臺的促銷宣傳方案如何監(jiān)管，也是未來需要考慮的問題。正是因為網(wǎng)銷保險新政尚未出臺，險企在網(wǎng)銷保險時大打擦邊球。

　　無憂保提示：對于普通投資者而言，淘寶頁面上所宣傳的保險產(chǎn)品極具誘惑力。網(wǎng)銷保險購買后對自身是否有用，還需消費者自己去判斷。有關(guān)部門只能在監(jiān)管上加大力度，防止保險公司欺騙消費者。