【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也逐漸發(fā)展起來，但是實際上互聯(lián)網(wǎng)之所以如此繁榮，主要是因為依靠帶三方支付。

　　一種行業(yè)要發(fā)生根本性的變革，往往要借助外部力量，引入新的技術(shù)或理念，產(chǎn)生本質(zhì)的變化。第三方支付引入保險市場以來，因其對保險行業(yè)各個環(huán)節(jié)的影響，從銷售到產(chǎn)品創(chuàng)新等各個層面，推動保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展。從當下第三方支付與保險業(yè)合作的模式來看，合作層次的不斷深化，漸漸改變著傳統(tǒng)的保險行業(yè)生態(tài)。

　　保險公司與第三方支付公司合作
　　保險公司與第三方支付公司的合作，直接動力來自網(wǎng)銷模式給保險公司創(chuàng)造的利潤增長。相對于傳統(tǒng)的銀保合作和電銷渠道，激烈的渠道競爭和高昂的渠道成本使保險公司將目光投向網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。第三方支付公司憑借高效便捷的電子支付功能，確保結(jié)算安全和交易信用，通過實現(xiàn)資金鏈條的快速運轉(zhuǎn)，促進網(wǎng)銷業(yè)務(wù)迅速拓展。
　　第三方支付與保險公司合作的一個典范，就是2012年國華人壽與淘寶支付寶的合作。憑借與淘寶聯(lián)手，國華人壽的創(chuàng)新革命性萬能險理財產(chǎn)品，創(chuàng)下“三天一個億”的銷售額。這種巨大的市場效益，也吸引了眾多保險公司參與跟進。業(yè)內(nèi)人士分析，對于沒有實力打造專屬網(wǎng)絡(luò)平臺的中小型保險公司而言，通過第三方平臺可以免去前期系統(tǒng)研發(fā)等巨大成本。
　　“傳統(tǒng)銀保合作渠道是一種面對面銷售，而保險公司與第三方支付的合作則是非見面銷售，銷售成本降低和互聯(lián)網(wǎng)對目標人群的覆蓋面廣，是雙方合作的優(yōu)勢基礎(chǔ)。”匯付天下相關(guān)部門負責人表示，第三方支付與保險合作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個非常成功的案例。
　　在傳統(tǒng)渠道，與客戶接觸的是保險公司銷售人員或銀行人員，龐大的營銷體系代表著巨大的成本，而網(wǎng)銷則是客戶與保險公司接觸，節(jié)省交易環(huán)節(jié)和大量的傭金、代理費。這種銷售優(yōu)勢，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售業(yè)績。市場數(shù)據(jù)顯示，通過第三方支付進行的保險網(wǎng)絡(luò)直銷，其客戶轉(zhuǎn)化率約為1%到2%，而傳統(tǒng)電話直銷的客戶轉(zhuǎn)化率僅有萬分之四至萬分之五。
　　不過，借助第三方支付公司的網(wǎng)絡(luò)銷售同樣存在局限性，無法覆蓋所有類型的保險產(chǎn)品。中國人壽市場部相關(guān)人士表示，網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品以“短、平、快”類為主，如類理財或者意外險等類型的產(chǎn)品，一般期限較短，不需進行復(fù)雜的核保、體檢程序，條款設(shè)計相對簡單。匯付天下上述人士也表示，其與保險公司合作銷售的多是標準型的保險產(chǎn)品，如分紅型壽險等，而一些條款復(fù)雜或定制條款的保險產(chǎn)品仍需要面對面的線下銷售來進行。
　　據(jù)了解，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售的保險產(chǎn)品主要集中在意外險、家財險、健康險、車險等條款簡單易懂、費率固定易算、責任明確易界定的產(chǎn)品上。

　　行業(yè)發(fā)展模式不斷改善
　　市場的正常發(fā)展不僅依賴規(guī)模的不斷擴張，更要憑借行業(yè)發(fā)展模式的不斷改善。競爭日益激烈的保險市場中，第三方支付的加入大大提高了資金支付和理賠效率，改善了整個保險業(yè)的服務(wù)水平。同時，也引發(fā)了保險行業(yè)內(nèi)部的一系列創(chuàng)新衍變。
　　易寶支付在其推出的保險行業(yè)解決方案中提到，其針對電銷保險二次派單模式繁瑣的問題制定了解決方案，即易寶支付與保險公司達成協(xié)議，先由易寶支付為投保人墊付資金，保險公司直接將保單送給投保人，投保人把錢給易寶，將“二次”變“一次”。易寶支付高級副總裁余晨表示，該方案是針對保險行業(yè)的現(xiàn)實問題而提出的，既節(jié)省保險公司的物流成本，又提升了消費體驗。同時，易寶還為保險行業(yè)用戶提供從交易、匯款到退款、理賠的一條龍服務(wù)。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，第三方支付的加入可以改善保險公司保費收取滯后、保費在中介機構(gòu)積壓催交困難、逐筆收費對賬難等問題，使資金流轉(zhuǎn)效率提升。
　　從整體來看，保險行業(yè)在業(yè)務(wù)高速增長的同時，也帶來財務(wù)管理的難題。當前保險行業(yè)盈利中來自保費利潤的資金管理受益比重大幅提升，這要求保險公司在資金管理效率、資金風險管控、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)效率等方面進行提升。第三方支付的加入可以很好的解決這些問題，并對資金交易過程進行風險管控。
　　隨著第三方支付對保險行業(yè)產(chǎn)生的影響不斷深化，保險公司紛紛涉水互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，將外部優(yōu)勢內(nèi)部化。太保、天平等保險公司相繼成立電子商務(wù)公司，中國人壽目前也在籌備設(shè)立電銷公司。中國平安則推出了自己的第三方支付平臺—平安付。和一些支付公司基礎(chǔ)的收、付業(yè)務(wù)相比，平安付更傾向于提供行業(yè)解決方案。產(chǎn)品創(chuàng)新是平安付提出的一大發(fā)展方向。據(jù)悉，平安付依托養(yǎng)老險企業(yè)客戶資源，開發(fā)了健康險支付卡，員工可以在藥店內(nèi)購買藥品，刷卡直接從保險賬戶中扣除，實質(zhì)就是將理賠過程前置，省去客戶先行支付再去理賠的繁瑣過程。
　　強大的電子支付交易體系是保險公司和第三方支付公司合作的基礎(chǔ)，但如何利用互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)行業(yè)整體創(chuàng)新發(fā)展，則是雙方未來合作的方向。

　　無憂保提示：保險公司與第三方支付公司合作后，保險業(yè)服務(wù)水平得到了大幅度的改善，因此保險業(yè)務(wù)量也明顯增長，未來保險公司應(yīng)該加強與第三方支付公司合作，這樣互聯(lián)網(wǎng)保險才能快速發(fā)展。