【摘要】養(yǎng)老問題的社會討論度在持續(xù)升溫，對于“以房養(yǎng)老”方案迎來重大利好消息。幸福人壽公司有意在明年一月推出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。

　　“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”就是“以房養(yǎng)老”方案。根據(jù)國務(wù)院9月15日印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。“住房反向抵押養(yǎng)老”被業(yè)內(nèi)普遍稱為“以房養(yǎng)老”，又稱“倒按揭”。簡而言之，就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，在繼續(xù)享有使用權(quán)的情況下，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金；當老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)再將住房出售或出租。

　　“以房養(yǎng)老”方案推出后，業(yè)內(nèi)反響巨大，多位銀行、保險機構(gòu)的人士曾表示目前政策層面尚未完備，“以房養(yǎng)老”方案對于銀行、保險機構(gòu)而言，目前的可行性較低。

　　以房養(yǎng)老”難以推進主要囿于四方面的原因：第一，公眾對“以房養(yǎng)老”的認識不足，導(dǎo)致疑慮較多；第二，公眾對房價看漲預(yù)期明顯，而“以房養(yǎng)老”屬于反向抵押，住房溢價會歸銀行或保險公司所有，減少了公眾收益；第三，我國目前住房只有70年有限產(chǎn)權(quán)，住房反向抵押后會面臨產(chǎn)權(quán)到期的問題；第四，目前我國房產(chǎn)資產(chǎn)評估尚不完善，對于住房反向抵押的估值水平還不能滿足現(xiàn)實的要求。

　　但“以房養(yǎng)老”政策對投保老人有五個方面的好處。一是開啟房產(chǎn)金庫，釋放消費潛能，實現(xiàn)退休以前“人養(yǎng)房”，退休以后“房養(yǎng)人”；二是放心花錢養(yǎng)老，愉快延長生命；三是現(xiàn)金資助子女，終生保持尊嚴；四是扶助弱勢群體，中產(chǎn)變富翁；五是實現(xiàn)遺產(chǎn)稅后，依法避稅管用。實行反向抵押之后，房產(chǎn)就不是遺產(chǎn)，就可以合理的避稅。這種產(chǎn)品可以使老人充分的運用房產(chǎn)的價值。

　　無憂保提示：目前在“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的試點上，我們還是要穩(wěn)步走。試點面對的是在高房價的地區(qū)，高潛質(zhì)的地區(qū)推行。這一政策首要解決的是無子女老人和“失獨老人”。