【摘要】在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，小微企業(yè)貸款往往缺少抵押物和良好的信用記錄，在銀行貸款方面存在一定的困難。為此，小微企業(yè)貸款開始引入貸款保證保險(xiǎn)，為信用風(fēng)險(xiǎn)加設(shè)“防火墻”。

　　貸款保證保險(xiǎn)降低成本撬動(dòng)更多信貸
　　“貸款保證保險(xiǎn)的費(fèi)率一般為2%左右，目前一年期銀行貸款基準(zhǔn)利率為5.6%，即使在此基礎(chǔ)上上浮30%，也只有7.3%左右。如果能據(jù)此獲得銀行信貸，資金成本顯著低于市場上其他的融資方式?！眹鴥?nèi)一家保險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，因此，通過購買貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行融資是一種成本較低的融資方式。
　　這對于部分融資成本居高的小微企業(yè)來說，不失為一條便利的“捷徑”。近年來，多家銀行與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)聯(lián)手創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)，為小微企業(yè)融資提供了便利服務(wù)。
　　以小額貸款保證保險(xiǎn)已試點(diǎn)5年的寧波市為例，一般做法是，銀行放貸前由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為借款人提供保證保險(xiǎn)，承擔(dān)起因非故意原因不能償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小額貸款借款人，在無抵押、無擔(dān)保的情況下以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款，從而為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶等經(jīng)濟(jì)主體開辟一條新的融資渠道。而銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按約定比例分?jǐn)傎J款損失風(fēng)險(xiǎn)，市政府設(shè)立超額補(bǔ)償基金對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償額度超出保費(fèi)部分給予一定比例的合理補(bǔ)償。
　　“政府、銀行、保險(xiǎn)三方風(fēng)險(xiǎn)比例共擔(dān)是比較常見的形式?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)貸款往往缺少抵押物和良好的信用記錄，而銀行必須控制風(fēng)險(xiǎn)，這種錯(cuò)位通過有政府參與的貸款保證保險(xiǎn)可以得到一定程度的解決，同時(shí)為借貸雙方都“壯了膽”。

　　攤薄風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)互利多贏
　　通過保險(xiǎn)來對貸款增信，是解決借貸雙方信息不對稱問題的有效手段之一?！霸阢y行發(fā)放信貸的過程中，發(fā)揮保險(xiǎn)這個(gè)專業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，是發(fā)達(dá)國家常見的增信做法。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，在我國利率市場化步伐加快的背景下，銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將隨之走高，加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)的合作可以攤薄風(fēng)險(xiǎn)，提升其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
　　據(jù)專家介紹，貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展空間相當(dāng)廣闊。截至今年上半年，保險(xiǎn)業(yè)通過小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，從而有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。
　　王國軍認(rèn)為，合作之初，會有一些利益分配的問題。銀行在有抵押條件要求的情況下，會覺得保險(xiǎn)沒有必要，而保險(xiǎn)公司也會因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ的擔(dān)憂而過分強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
　　“銀保雙方尤其要在信息上彼此共享，比如互相商討哪些貸款是通過抵押就可以投放的，而哪些貸款必須要用保證保險(xiǎn)的形式才可以投放。如此，才可以實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，作為第三方的借款方也才有可能受益。”王國軍說。

　　無憂保提示：綜上可知，貸款保證保險(xiǎn)能夠降低小微企業(yè)融資成本，獲得更多銀行信貸。在貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施以后，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)能夠攤薄風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)互利多贏。