【摘要】一種新興事物的產(chǎn)生，往往會(huì)推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的變化，甚至使產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。第三方支付引入保險(xiǎn)市場，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展，也推動(dòng)了保險(xiǎn)從銷售到產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)層面的發(fā)展。

　　合力搶占網(wǎng)絡(luò)銷售制高點(diǎn)
　　保險(xiǎn)公司與第三方支付公司的合作，直接動(dòng)力來自網(wǎng)銷模式給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的利潤增長。相對于傳統(tǒng)的銀保合作和電銷渠道，激烈的渠道競爭和高昂的渠道成本使保險(xiǎn)公司將目光投向網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。第三方支付公司憑借高效便捷的電子支付功能，確保結(jié)算安全和交易信用，通過實(shí)現(xiàn)資金鏈條的快速運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)迅速拓展。

　　第三方支付與保險(xiǎn)公司合作的一個(gè)典范，就是2012年國華人壽與淘寶支付寶的合作。憑借與淘寶聯(lián)手，國華人壽的創(chuàng)新革命性萬能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)下"三天一個(gè)億"的銷售額。這種巨大的市場效益，也吸引了眾多保險(xiǎn)公司參與跟進(jìn)。業(yè)內(nèi)人士分析，對于沒有實(shí)力打造專屬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的中小型保險(xiǎn)公司而言，通過第三方平臺(tái)可以免去前期系統(tǒng)研發(fā)等巨大成本。

　　"傳統(tǒng)銀保合作渠道是一種面對面銷售，而保險(xiǎn)公司與第三方支付的合作則是非見面銷售，銷售成本降低和互聯(lián)網(wǎng)對目標(biāo)人群的覆蓋面廣，是雙方合作的優(yōu)勢基礎(chǔ)。"匯付天下相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，第三方支付與保險(xiǎn)合作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)非常成功的案例。

　　在傳統(tǒng)渠道，與客戶接觸的是保險(xiǎn)公司銷售人員或銀行人員，龐大的營銷體系代表著巨大的成本，而網(wǎng)銷則是客戶與保險(xiǎn)公司接觸，節(jié)省交易環(huán)節(jié)和大量的傭金、代理費(fèi)。這種銷售優(yōu)勢，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售業(yè)績。市場數(shù)據(jù)顯示，通過第三方支付進(jìn)行的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)直銷，其客戶轉(zhuǎn)化率約為1%到2%,而傳統(tǒng)電話直銷的客戶轉(zhuǎn)化率僅有萬分之四至萬分之五。

　　不過，借助第三方支付公司的網(wǎng)絡(luò)銷售同樣存在局限性，無法覆蓋所有類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國人壽市場部相關(guān)人士表示，網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品以"短、平、快"類為主，如類理財(cái)或者意外險(xiǎn)等類型的產(chǎn)品，一般期限較短，不需進(jìn)行復(fù)雜的核保、體檢程序，條款設(shè)計(jì)相對簡單。匯付天下上述人士也表示，其與保險(xiǎn)公司合作銷售的多是標(biāo)準(zhǔn)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅型壽險(xiǎn)等，而一些條款復(fù)雜或定制條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍需要面對面的線下銷售來進(jìn)行。

　　據(jù)了解，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等條款簡單易懂、費(fèi)率固定易算、責(zé)任明確易界定的產(chǎn)品上。

　　創(chuàng)新改變保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)
　　市場的正常發(fā)展不僅依賴規(guī)模的不斷擴(kuò)張，更要憑借行業(yè)發(fā)展模式的不斷改善。競爭日益激烈的保險(xiǎn)市場中，第三方支付的加入大大提高了資金支付和理賠效率，改善了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。同時(shí)，也引發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的一系列創(chuàng)新衍變。

　　易寶支付在其推出的保險(xiǎn)行業(yè)解決方案中提到，其針對電銷保險(xiǎn)二次派單模式繁瑣的問題制定了解決方案，即易寶支付與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，先由易寶支付為投保人墊付資金，保險(xiǎn)公司直接將保單送給投保人，投保人把錢給易寶，將"二次"變"一次".易寶支付高級副總裁余晨表示，該方案是針對保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)實(shí)問題而提出的，既節(jié)省保險(xiǎn)公司的物流成本，又提升了消費(fèi)體驗(yàn)。同時(shí)，易寶還為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供從交易、匯款到退款、理賠的一條龍服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，第三方支付的加入可以改善保險(xiǎn)公司保費(fèi)收取滯后、保費(fèi)在中介機(jī)構(gòu)積壓催交困難、逐筆收費(fèi)對賬難等問題，使資金流轉(zhuǎn)效率提升。

　　從整體來看，保險(xiǎn)行業(yè)在業(yè)務(wù)高速增長的同時(shí)，也帶來財(cái)務(wù)管理的難題。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)盈利中來自保費(fèi)利潤的資金管理受益比重大幅提升，這要求保險(xiǎn)公司在資金管理效率、資金風(fēng)險(xiǎn)管控、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)效率等方面進(jìn)行提升。第三方支付的加入可以很好的解決這些問題，并對資金交易過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　隨著第三方支付對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的影響不斷深化，保險(xiǎn)公司紛紛涉水互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，將外部優(yōu)勢內(nèi)部化。太保、天平等保險(xiǎn)公司相繼成立電子商務(wù)公司，中國人壽目前也在籌備設(shè)立電銷公司。中國平安則推出了自己的第三方支付平臺(tái)-平安付。和一些支付公司基礎(chǔ)的收、付業(yè)務(wù)相比，平安付更傾向于提供行業(yè)解決方案。產(chǎn)品創(chuàng)新是平安付提出的一大發(fā)展方向。據(jù)悉，平安付依托養(yǎng)老險(xiǎn)企業(yè)客戶資源，開發(fā)了健康險(xiǎn)支付卡，員工可以在藥店內(nèi)購買藥品，刷卡直接從保險(xiǎn)賬戶中扣除，實(shí)質(zhì)就是將理賠過程前置，省去客戶先行支付再去理賠的繁瑣過程。

　　無憂保提示：第三方支付這一新技術(shù)和理念的引入，使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了根本性的變革，產(chǎn)生本質(zhì)的變化。強(qiáng)大的電子支付交易體系是保險(xiǎn)公司和第三方支付公司合作的基礎(chǔ)，但如何利用互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)行業(yè)整體創(chuàng)新發(fā)展，則是雙方未來合作的方向。