【摘要】很多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往認(rèn)為只要簽署了合同，那么保險(xiǎn)就可以生效了，其實(shí)不然，保險(xiǎn)合同成立并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始。

　　案情簡(jiǎn)介：2012年4月29日，陳某向某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子王某，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2012年5月1日0時(shí)起至2013年4月30日24時(shí)止。2012年4月30日，陳某在外出時(shí)間發(fā)生交通事故身亡，事故發(fā)生后，王某向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)核定后向王某發(fā)出不予理賠的通知，雙方就理賠事宜無法達(dá)成一致。王某遂向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠付義務(wù)。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳某與保險(xiǎn)公司在合同中約定保險(xiǎn)期間自2012年5月1日0時(shí)起至2013年4月30日24時(shí)止并不違反法律、法規(guī)的規(guī)定，且符合當(dāng)事人意思自治的原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定陳某與保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)期間的約定是合法有效的。陳某發(fā)生事故時(shí)間是2012年4月30日，不在雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間范圍內(nèi)，即保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故對(duì)王某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付的訴訟請(qǐng)求予以駁回。

　　律師點(diǎn)評(píng)：實(shí)踐中，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立之后，投保人依照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是履行了合同約定的交費(fèi)義務(wù)，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，發(fā)生約定的事故后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)進(jìn)行賠付。實(shí)際上，保險(xiǎn)合同是一種特殊的合同，與日常所見的合同不同，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立、生效以及當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的行使作出了特殊的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不是絕對(duì)重疊的。本案的關(guān)鍵是弄清楚這三者之間的關(guān)系。

          相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)
　　《保險(xiǎn)法》第13條第一款和第三款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”在一般情況下，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附條件或者附期限，則保險(xiǎn)合同從符合約定的條件或者期限成就時(shí)開始生效?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立“后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”一般情況下，保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的。但在特別約定的情況下，保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間并不等于保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。因此，保險(xiǎn)合同成立生效后，并不意味著保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，取決于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。

　    保險(xiǎn)合同生效才意味著保險(xiǎn)責(zé)任開始
　　保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的約定，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間大致有3種情況：1.早于合同成立時(shí)間，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同；2.合同成立后保險(xiǎn)責(zé)任期間始發(fā)生，此種情況比較常見；3.約定在合同成立后的某個(gè)時(shí)間或者某個(gè)條件具備之時(shí)，如有的人身保險(xiǎn)條款規(guī)定，“本合同自投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單后生效；但自被保險(xiǎn)人通過體檢合格，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同成立、生效并不絕對(duì)意味著保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　上述案例中，法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，嚴(yán)格區(qū)分了保險(xiǎn)合同成立、生效以及保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的關(guān)系，符合法律規(guī)定和當(dāng)事人之間的約定。

　　無憂保提示：上述類似的理賠糾紛數(shù)不勝數(shù)，但是消費(fèi)者一定要了解合同簽署和保險(xiǎn)責(zé)任開始，它們的時(shí)間是不同的，所以投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要了解合同生效時(shí)間，以避免自己的權(quán)益得不到保護(hù)。