【摘要】為了滿足中上層人士的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司紛紛推出高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可是現(xiàn)在卻有人注意到高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)正在不斷的漲價(jià)中，為什么呢？

　　最近出爐的《群邑智庫·2013胡潤財(cái)富報(bào)告》顯示，國內(nèi)的千萬富豪、億萬富豪數(shù)量已分別達(dá)到105萬人、6.45萬人，針對(duì)富裕人群的產(chǎn)品和服務(wù)正在爆棚。高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是其中之一。

　　不過，這個(gè)在國外經(jīng)營得順風(fēng)順?biāo)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，在國內(nèi)尚處于初期階段，必然經(jīng)歷水土不服的過程。表現(xiàn)之一就是，國內(nèi)醫(yī)療體系不完善、“偽高端”客戶逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)難以防范所導(dǎo)致的理賠風(fēng)險(xiǎn)偏高，所以，不少公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)的定價(jià)在不斷調(diào)高。

　　如何緩解成本壓力、對(duì)高端醫(yī)療產(chǎn)品保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)控，成為相關(guān)保險(xiǎn)公司必須解決的難題。

　　高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)為何不斷漲價(jià)
　　“國內(nèi)年收入在50萬元以上的人群，一旦了解到這種產(chǎn)品，購買的可能性就非常大，因?yàn)樗麄兌枷胍叨说尼t(yī)療服務(wù)品質(zhì)。”某外資壽險(xiǎn)公司經(jīng)代部總經(jīng)理對(duì)媒體人稱，持有高端醫(yī)療保險(xiǎn)卡不用排隊(duì)掛號(hào)，不受社保用藥限制，享受良好的醫(yī)護(hù)服務(wù)，費(fèi)用還能直賠，這對(duì)有條件的人來說，具有很大的吸引力。
　　不過高端醫(yī)療產(chǎn)品的種種優(yōu)勢(shì)，在國內(nèi)也吸引了一些目的不單純的“偽高端”客戶。
　　國內(nèi)某大型中介集團(tuán)副總裁對(duì)媒體人稱，經(jīng)營高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，選擇優(yōu)質(zhì)客戶很關(guān)鍵，但客戶會(huì)不會(huì)逆向選擇、有沒有道德風(fēng)險(xiǎn)很難確定，國內(nèi)的誠信環(huán)境差，某些客戶購買此類產(chǎn)品就是要占便宜，想用較少的費(fèi)用獲取更多的賠付，這類客戶其實(shí)是“偽高端”客戶。
　　“真正的高端客戶不會(huì)去想買這個(gè)保險(xiǎn)可以賺保險(xiǎn)公司多少錢，在花費(fèi)上是不是劃算，他只是想通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來避免就醫(yī)過程中的繁冗環(huán)節(jié)，希望在全球看病都能享受到專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)。”上述副總裁表示。
　　“承保業(yè)務(wù)的盈虧基于大數(shù)法則，在高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟之前，保險(xiǎn)公司必然會(huì)經(jīng)歷幾年的虧損期，這個(gè)過程也是對(duì)本地客戶群的就醫(yī)、消費(fèi)習(xí)慣等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累過程。”
　　的確，在醫(yī)療體系不完善、客戶逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)難以排除的情況下，國內(nèi)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠風(fēng)險(xiǎn)偏高。在適應(yīng)國內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的過程中，不少公司對(duì)這種高端醫(yī)療保險(xiǎn)的定價(jià)在不斷調(diào)高。
　　據(jù)媒體人了解，專注于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的某外資壽險(xiǎn)公司的一款針對(duì)兒童的高端個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，過去幾年每半年就上調(diào)一次費(fèi)率，且保費(fèi)漲幅都在25%以上。“在2012年7月15日之前，這款產(chǎn)品的保費(fèi)為1.4萬元，當(dāng)年7月15日保費(fèi)上調(diào)為1.8萬元，漲幅為28.6%；2013年1月之后，該產(chǎn)品的保費(fèi)上調(diào)為2.3萬元，漲幅為27.8%。”匯銀林泰(北京)保險(xiǎn)代理有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　保險(xiǎn)公司探索如何對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)控
　　除了采取漲價(jià)的措施，保險(xiǎn)公司還在探索如何對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)控。“處在起步階段的高端醫(yī)療產(chǎn)品定價(jià)肯定要摸索著來，在嚴(yán)格核保的前提下，還必須與醫(yī)院密切合作，才能最大程度地管控費(fèi)用。”上述險(xiǎn)企副總裁認(rèn)為。
　　中德安聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體人稱，客戶在購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)之前，需要提交相關(guān)資料供保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，資料包括被保險(xiǎn)人的健康情況說明、以往病歷、近期體檢報(bào)告等。“如果有意隱瞞或者提交虛假的投保資料，客戶今后若有理賠申請(qǐng)可能會(huì)被駁回，甚至導(dǎo)致保單作廢。”他表示。
　　除了專業(yè)的核保環(huán)節(jié)，選擇優(yōu)質(zhì)的合作醫(yī)院也非常重要。“保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員會(huì)與合作醫(yī)院討論客戶的治療方案，提供客戶以往的健康情況供醫(yī)生參考，一方面保證客戶得到及時(shí)有效的治療，另一方面也避免醫(yī)療濫用費(fèi)用的情況發(fā)生。”該負(fù)責(zé)人稱。
　　而如果保險(xiǎn)公司將高端醫(yī)療產(chǎn)品后續(xù)的醫(yī)療及救援服務(wù)外包，專業(yè)的第三方服務(wù)商就在費(fèi)用管控上起著關(guān)鍵作用。
　　“在服務(wù)外包的情況下，高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶有理賠訴求時(shí)，會(huì)第一時(shí)間致電援助公司請(qǐng)求幫助。”安盛旅行援助服務(wù)(北京)有限公司首席執(zhí)行官馬克·飛森(MarcVeisen)在接受專訪時(shí)表示，“對(duì)于客戶有什么樣的需求以及如何進(jìn)行專業(yè)處理，援助公司有長期積累的第一手經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)，會(huì)最大程度地協(xié)助保險(xiǎn)公司從根本上對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和治療方式進(jìn)行管控，降低客戶的不誠信風(fēng)險(xiǎn)。”他稱。
　　事實(shí)上，與高端個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)相比，團(tuán)險(xiǎn)渠道銷售的高端醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的客戶風(fēng)險(xiǎn)較低。“團(tuán)體保險(xiǎn)的客戶是企業(yè)能正常工作的全職員工，被保險(xiǎn)人至少5人，這在一定程度上能降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。”中德安聯(lián)上述負(fù)責(zé)人稱，不同銷售渠道對(duì)應(yīng)的客戶群及其保障需要、服務(wù)需求也有所不同，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)必須進(jìn)行充分考慮。

　　無憂保提示：購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)之后可以享受一系列的醫(yī)療待遇，也正是因?yàn)檫@樣，一些“偽高端”客戶也開始購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，這不僅會(huì)阻礙高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，還造成保險(xiǎn)公司利潤下降，所以保險(xiǎn)公司不得不多次漲價(jià)。