【摘要】目前，民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)有企業(yè)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)中所占的比重也越來(lái)越大。由于各民營(yíng)企業(yè)的資金結(jié)余較多，再加之國(guó)家政策的開(kāi)放，申請(qǐng)開(kāi)辦民營(yíng)銀行意愿的企業(yè)或組織也有很多。為保證民營(yíng)銀行這一開(kāi)創(chuàng)性的金融創(chuàng)新得以落地生根，還需要從制度和政策層面進(jìn)行一系列配套改革，存款保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)便是其中最核心內(nèi)容之一。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)以政府信用為商業(yè)銀行和存款者提供擔(dān)保，即實(shí)行“隱性”存款保險(xiǎn)制度，尚未建立“顯性”存款保險(xiǎn)制度。隨著金融業(yè)市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，特別是當(dāng)前利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，建立“顯性”存款制度是大勢(shì)所趨，同時(shí)也是促進(jìn)民營(yíng)銀行乃至銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必然要求，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　　一是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的迫切需要。由于民營(yíng)銀行在初創(chuàng)期體量小、網(wǎng)點(diǎn)少，很難與現(xiàn)有商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，在存款利率管制放開(kāi)的條件下，只能采取更高的存款利率來(lái)吸引客戶。另外，民營(yíng)資本具有天生的逐利性，民營(yíng)銀行服務(wù)中小企業(yè)的特征也意味著其面臨更大的經(jīng)營(yíng)不確定性。這些因素共同決定了民營(yíng)銀行具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)參保銀行負(fù)有支付責(zé)任，它們有動(dòng)機(jī)監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于存款實(shí)行限額保險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是存款者對(duì)銀行信心的基礎(chǔ)，存款者用腳投票的市場(chǎng)行為可增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的審慎性，同時(shí)也能更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置存款資源的基礎(chǔ)性作用。

　　二是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的必要前提。此次由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)重要條件在于“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林指出，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。這意味著民營(yíng)銀行在用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，還要由發(fā)起人對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行適當(dāng)賠付，即發(fā)起人要對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。這種制度安排雖然可以有效約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，但發(fā)起人承擔(dān)的責(zé)任過(guò)大，會(huì)降低民間資本投資銀行業(yè)的積極性，同時(shí)也增加了發(fā)起人利用信息不對(duì)稱損害其他投資者和存款人利益的可能性。因此，這種發(fā)起人制度還必須配套存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)傘y行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)降低發(fā)起人的賠付責(zé)任，達(dá)到保護(hù)存款人利益和降低銀行發(fā)起人、投資者損失的目的。

　　三是市場(chǎng)退出機(jī)制的根本措施。優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然規(guī)律。構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)結(jié)構(gòu)除降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，允許民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)外，還需要建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，確保“問(wèn)題銀行”有序、合理退出市場(chǎng)，杜絕銀行“大而不能倒，小也不能倒”。這也是營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)秩序的制度保障。銀行業(yè)市場(chǎng)化的退出機(jī)制建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多項(xiàng)制度協(xié)調(diào)配合。除健全銀行業(yè)破產(chǎn)法律體系，明確商業(yè)銀行關(guān)閉停業(yè)、兼并重組、破產(chǎn)清算適用的法律框架、司法制度、監(jiān)管規(guī)則和處理程序外，當(dāng)前需重點(diǎn)加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，確立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，堵住銀行向政府和社會(huì)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的渠道，維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。2008年金融危機(jī)期間，美國(guó)有逾400家銀行破產(chǎn)，在高峰期平均大約每三天就有一家銀行倒閉，然而存款人利益卻并沒(méi)有因此受到嚴(yán)重的損害，其根本原因就在于相對(duì)健全的存款保險(xiǎn)制度。成立于1933年的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在銀行破產(chǎn)時(shí)及時(shí)賠付儲(chǔ)戶被保險(xiǎn)的存款，破產(chǎn)銀行則按法定程序清算離場(chǎng)，從而保障了存款人的利益，不至于造成更大的金融秩序混亂。

　　無(wú)憂保提示：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展不但使民營(yíng)企業(yè)沉淀了大量的富余資金，而且在改革浪潮和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)洗禮中積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，具有極強(qiáng)的市場(chǎng)敏感性，能夠承受較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力并快速適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。因此，民營(yíng)銀行不僅是天量民間資本的“合法”出口，而且從中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)經(jīng)歷來(lái)看，由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行也具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿Α?