【摘要】目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的支持力度持續(xù)上升，各項(xiàng)政策紅利不斷釋放。進(jìn)入2015年后，保險(xiǎn)業(yè)“收紅利”與“危機(jī)感”并存。

　　2015年第一個(gè)工作日，開業(yè)不久的第一家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，李克強(qiáng)總理一行親眼見證了第一筆“無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保”貸款的發(fā)放，通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)即可完成操作。新年開工首日，互聯(lián)網(wǎng)銀行中的“第一個(gè)吃螃蟹者”，有望在未來獲得“便利的環(huán)境”和“溫暖的春天”。也正如市場(chǎng)各方預(yù)期的那樣，隨著越來越多的政策紅利釋放，這一輪由技術(shù)力量推動(dòng)的變革，在新一年里的變化速度只會(huì)更快，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)改革的倒逼作用“只強(qiáng)不弱”。

　　“大金融”概念下，這樣的危機(jī)感不僅僅存在于銀行業(yè)。一手締造“平安戰(zhàn)車”模式的中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在新年致辭中表示，2014年是平安有史以來“危機(jī)感最強(qiáng)烈、自我革新最深刻”的一年，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境和迅猛的科技發(fā)展趨勢(shì)，平安集團(tuán)整體戰(zhàn)略全面升級(jí)，推動(dòng)傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重發(fā)展。走進(jìn)2015年，這份危機(jī)感“一如既往”，最大的挑戰(zhàn)將是“內(nèi)部協(xié)同”。

　　這一次，平安向世人展示了號(hào)稱“四個(gè)市場(chǎng)、兩朵云、一扇門”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略體系。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的比肩而立，揭示了這家由傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起家的金融巨頭“一直存在的危機(jī)感”。

　　但類似的感覺一定不是平安獨(dú)有。2015年，大到綜合金融架構(gòu)初具雛形的保險(xiǎn)業(yè)巨頭，小到“摸著石頭過河”的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)依然復(fù)雜多變，尤其在金融改革逐步深入的大背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、貨幣利率環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境存在的不確定性因素還在持續(xù)增多，全行業(yè)能否延續(xù)2014年得之不易的“經(jīng)營(yíng)改善、運(yùn)行平穩(wěn)”勢(shì)頭，有待實(shí)踐的檢驗(yàn)。

　　值得欣喜的是，賦予保險(xiǎn)業(yè)更高戰(zhàn)略定位的保險(xiǎn)“新國(guó)十條”，有望在2015年釋放更多的政策紅利和制度紅利，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件和更加靈活的政策空間。

　　保險(xiǎn)業(yè)究竟有多少紅利值得期待？按照官方公開透露的消息，2015年，旨在撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的個(gè)人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將爭(zhēng)取盡快落地，示范產(chǎn)品開發(fā)和信息平臺(tái)建設(shè)正在準(zhǔn)備中；涉及社會(huì)醫(yī)療保障體系參保人員的大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，將全面推至全國(guó)范圍；各方醞釀已久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有望破繭而出；9萬(wàn)億保險(xiǎn)資金的容身之處還將擴(kuò)大到更加寬廣的范圍。以2014年歲末最后一天為例，保監(jiān)會(huì)密集發(fā)布多項(xiàng)通知，其中最引人矚目的當(dāng)屬保險(xiǎn)資金首次獲準(zhǔn)設(shè)立私募股權(quán)投資基金，打破了以往險(xiǎn)企不能參股或設(shè)立股權(quán)投資管理機(jī)構(gòu)的限制，由過去單純的投資方轉(zhuǎn)變?yōu)槟假Y方，通過發(fā)起設(shè)立私募基金，行使一般合伙人（GP）和基金管理人的職責(zé)。并且，在制定規(guī)則的同時(shí)，此次試點(diǎn)還允許打破慣例，同意光大永明資產(chǎn)等6家險(xiǎn)企同步發(fā)起設(shè)立私募股權(quán)投資基金，探路“先行先試”。在業(yè)內(nèi)人士看來，這無疑體現(xiàn)出“新國(guó)十條”鼓勵(lì)設(shè)立專業(yè)性保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的政策意見落到了實(shí)處，最終目的是為推動(dòng)資產(chǎn)管理市場(chǎng)化改革加快步伐。

　　一系列政策紅利的釋放，最終目的只有一個(gè)，推動(dòng)行業(yè)朝著健康、積極的市場(chǎng)化改革方向行進(jìn)。從資產(chǎn)管理到產(chǎn)品定價(jià)，從傳統(tǒng)主業(yè)到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，從參與社會(huì)管理到提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，2015年，借力“新國(guó)十條”的政策東風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化改革將進(jìn)一步推向深入，這是行業(yè)發(fā)展的既定方向，也是實(shí)現(xiàn)2020年“保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的必經(jīng)之路。為順應(yīng)這一趨勢(shì)，保險(xiǎn)監(jiān)管理念也在與時(shí)俱進(jìn)，在依法監(jiān)管、依法行政的前提下，盡量“放”和有效“管”的監(jiān)管思路已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，隨著符合國(guó)情的第二代償付能力監(jiān)管體系即將成型并付諸實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性和有效性也將隨之提升。

　　說到市場(chǎng)化改革，處于進(jìn)行時(shí)的產(chǎn)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革是核心命題，人們期待這項(xiàng)改革在2015年進(jìn)一步覆蓋到占比更大的分紅險(xiǎn)領(lǐng)域和商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域。相比之下，市場(chǎng)化的準(zhǔn)入和退出機(jī)制一樣不可回避。2014年3月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)公司收購(gòu)合并管理辦法》，放開了同業(yè)收購(gòu)，放松了融資來源，放寬了股東資質(zhì)，有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)制度正在緊鑼密鼓地建立與完善中，為市場(chǎng)機(jī)制真正發(fā)揮作用創(chuàng)造條件。

　　按照“新國(guó)十條”的重新定義，保險(xiǎn)要成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。為實(shí)現(xiàn)這樣的愿景目標(biāo)，2015年會(huì)像任何一個(gè)年度那樣，成為歷史車輪行進(jìn)時(shí)留下的一枚印跡；2015年也許會(huì)和其他的年度略有不同，在收獲鼓點(diǎn)相對(duì)密集的政策紅利時(shí)，強(qiáng)烈的危機(jī)感一并存在，只不過，后者的感覺會(huì)越來越強(qiáng)。

　　無憂保提示：在2014年，保險(xiǎn)業(yè)“危機(jī)感最強(qiáng)烈、自我革新最深刻”。在新的一年，一系列政策紅利即將密集釋放，保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)與機(jī)遇并存的背景下，將會(huì)獲得更大的發(fā)展。