【摘要】“空白保單”等違法銷售行為很容易造成保險(xiǎn)理賠的糾紛,很早以前就被中國保監(jiān)會列入監(jiān)管范圍,多年以來也曾被多次曝光。但是保單違法銷售仍然難以治理。整改不力的背后,是利益鏈條的暗流在涌動(dòng)。
　　
　　據(jù)了解,車站、公園等地銷售意外險(xiǎn)屬于極短期意外險(xiǎn),保障隨著行程或旅程結(jié)束即完結(jié)。業(yè)內(nèi)以前的做法是附加在票價(jià)中或者使用“撕票保單”,但是前者有強(qiáng)賣的味道,后者保障對象不清,都有損消費(fèi)者權(quán)益。
　　
　　2009年,中國保監(jiān)會下發(fā)《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》,將“空白保單”等列入明令禁止的范圍。中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長趙睿指出,《標(biāo)準(zhǔn)》明確要求意外險(xiǎn)聯(lián)網(wǎng)電腦出單,保單必須實(shí)名購買。“同時(shí),產(chǎn)品不得捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)向公眾銷售或變相銷售,也就是投保自愿,退保自由。”
　　
　　然而,由于汽車票并未實(shí)行實(shí)名制,公園、景區(qū)、索道站等地的游客也未必都會攜帶身份證件。這些人流量巨大的場所,讓標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行遭遇“麻煩”。楚雄客運(yùn)站副站長經(jīng)平昌介紹,《標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行后,絕大部分人如果沒帶身份證就不會購買保險(xiǎn)。“如果要一一詢問名字和證件號碼,還要手工輸入,幾乎不可能做到。”經(jīng)平昌說。
　　
　　“如果有人代購車票時(shí),也很難實(shí)現(xiàn)每一張保單都實(shí)名。”某保險(xiǎn)公司云南分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曦說。
　　
　　中國保險(xiǎn)學(xué)會理事、云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》介紹稱,空白保單雖然有利于緩解代理銷售工作人員的負(fù)擔(dān),但一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司的賠付落實(shí)到人,特別是落實(shí)到遇難人員就比較困難。
　　
　　相比之下,由于無法證明投保人身份,公園等地的意外險(xiǎn)出險(xiǎn)原因則要復(fù)雜得多。“實(shí)名制難以執(zhí)行,所以公園這塊業(yè)務(wù)我們是不碰的。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。
　　
　　有專家指出,保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)就是“狼和狽”的關(guān)系:企業(yè)追求利潤、代理追求代理費(fèi)用,而提高保費(fèi)的唯一途徑就是增加投保率。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司與代理機(jī)構(gòu)之間確實(shí)有一筆合同約定的“代理費(fèi)”。
　　
　　“短期險(xiǎn)需要代理,有代理就要付費(fèi),哪家公司的費(fèi)用給的高,自然就選哪家,這些費(fèi)用可以用來改善員工收入。”一名車站的管理人員透露。
　　
　　在長期的競爭中,代理費(fèi)被市場競爭越抬越高。據(jù)某保險(xiǎn)公司云南分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,2012年昆明市北部汽車客運(yùn)站銷售乘意險(xiǎn)300余萬張,產(chǎn)生保費(fèi)約1000萬元,按合同約定,公司要支付的代理費(fèi)用高達(dá)40%。
　　
　　一名業(yè)內(nèi)人士直言,雖然乘意險(xiǎn)的保費(fèi)不高,就幾元錢左右,但對于保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)而言,只要能保證較高的投保量,這塊業(yè)務(wù)仍然是塊“肥肉”。
　　
　　另一方面,是此類意外的賠付比率較低。簡單賠付率指的是賠付金額占投保金額的比例,根據(jù)中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處統(tǒng)計(jì),2012年云南全省意外險(xiǎn)的簡單賠付率僅有27.12%。
　　
　　業(yè)內(nèi)人士指出,這個(gè)數(shù)據(jù)包含了長期、短期產(chǎn)品,而類似乘意險(xiǎn)此類極短期險(xiǎn)種的簡單賠付率則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),即便企業(yè)支付了高達(dá)四成的代理費(fèi),依然擁有可觀的利潤。
　　
　　事實(shí)上,乘意險(xiǎn)、景區(qū)意外險(xiǎn)等不規(guī)范銷售的行為早已不是秘密,相關(guān)的報(bào)道在國內(nèi)屢見不鮮。這些現(xiàn)象還有一個(gè)共同點(diǎn),就是搭售十分普遍,投保自愿的標(biāo)準(zhǔn)成了一紙空文。
　　
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn),在城市的客運(yùn)站執(zhí)行實(shí)名制的“硬件條件”是完全具備的。根據(jù)中國保監(jiān)會《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》,云南保監(jiān)局也曾下發(fā)過加強(qiáng)管理的有關(guān)通知,2010年,云南保監(jiān)局組織對轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營意外險(xiǎn)的公司進(jìn)行了驗(yàn)收,要求不能按照《標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單的公司暫停業(yè)務(wù)。
　　
　　中國保險(xiǎn)學(xué)會理事、云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉指出,執(zhí)行實(shí)名制在技術(shù)上并不存在問題,保單不規(guī)范銷售在于相關(guān)方執(zhí)行不力。監(jiān)管部門不能缺位,應(yīng)該加大查處力度。
　　
　　據(jù)中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長趙睿介紹,銷售人員未提示消費(fèi)者是否購買保險(xiǎn)、不按規(guī)定采集登載有效信息等行為都是違規(guī)操作,按照監(jiān)管規(guī)定將進(jìn)行處罰,嚴(yán)重的還將暫停保險(xiǎn)公司、代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。
　　
　　無憂保提示：保險(xiǎn)公司對其代理機(jī)構(gòu)的管理僅局限在培訓(xùn)等方面,各代理機(jī)構(gòu)也是有各自的對策。曾有人坦言,之所以有“替身保單”出現(xiàn),是因?yàn)?ldquo;空白保單”是警戒線,“代理方不會讓投保人的信息留白。”