【摘要】巨災(zāi)保險的機制在中國還不夠完善，如何才能建立一個完善的災(zāi)害防治體系？保險自然成為重中之重。
　　
　　建立巨災(zāi)保險機制的口號喊了若干年，并在汶川地震后報送了一套相對成熟的實施方案至國務(wù)院，但直到同一地區(qū)地震再發(fā)生，該制度仍未問世。日前，中國保監(jiān)會主席項俊波明確指出，今年重點推進巨災(zāi)保險政策的試點和落地。擺在眼前的問題是：國家對巨災(zāi)保險制度應(yīng)當(dāng)如何支持，并區(qū)別于社會救助和財政兜底？對于區(qū)域性特征明顯的災(zāi)難類型，應(yīng)當(dāng)分開操作還是全國“一盤棋”？如何利用資本市場消化巨災(zāi)風(fēng)險……
　　
　　首個以地震為主險的保險產(chǎn)品已進入申報階段，國內(nèi)巨災(zāi)險將從地震破題。
　　
　　近日，保監(jiān)會財產(chǎn)險部副主任何浩透露，報送方案中的地震險暫只針對居民住房，并將在云南楚雄彝族自治州試點。由當(dāng)?shù)卣斦摀?dān)保費，人保財險、誠泰財險兩家公司承保，模式與農(nóng)險類似。
　　
　　“先破題，兩家公司都拿出了方案。但后續(xù)工作多且復(fù)雜，是否能達到減少受災(zāi)人損失、不影響保險公司正常運營等業(yè)內(nèi)期望，會里仍在研究。”何浩稱。
　　
　　此外，多方研究巨災(zāi)險人士認為，地震保險僅靠財政支持很難大范圍推廣，須要設(shè)計出合理的風(fēng)險共擔(dān)機制，并有效利用全球資本市場的高容納力來化解巨額賠償風(fēng)險。
　　
　　而業(yè)界頗為關(guān)心的農(nóng)業(yè)保險是否能搭上巨災(zāi)保障機制建設(shè)的列車，提高農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)保障標準，監(jiān)管層表示仍在討論中。
　　
　　王和（人保財險執(zhí)行副總裁）：這涉及到巨災(zāi)的定義和范圍，從我國巨災(zāi)風(fēng)險的實際情況看，我們建議優(yōu)先考慮三種巨災(zāi)風(fēng)險：地震、洪水、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。由于中國目前大多數(shù)的保險產(chǎn)品中地震均屬于除外責(zé)任，所以，首先要破解地震問題。洪水損失遠超過地震，但是洪水風(fēng)險屬于常規(guī)保險覆蓋范圍，洪水風(fēng)險的突出問題是缺乏完整的系統(tǒng)解決方案。
　　
　　左惠強（中國再保險集團精算與風(fēng)險管理部總經(jīng)理）：現(xiàn)在國內(nèi)財產(chǎn)險費率本身較低，地震險的費率附加更低（主險的1/10）。在這種情況下擴展地震保險，風(fēng)險更大。汶川地震時保險公司賠付比較小，但之后保險業(yè)地震風(fēng)險累積速度很快。保險公司開始較謹慎，隨著競爭加劇警惕放松。最后責(zé)任大都累計到直保和再保公司。這是行業(yè)面臨的一個潛在、巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。
　　
　　地震風(fēng)險對金融行業(yè)潛在影響也非常大。現(xiàn)在大量房屋、車輛都有貸款，一旦地震造成大面積財產(chǎn)損失，銀行損失將無可估量，壞賬累積會牽連整個金融體系。
　　
　　姚鴻（原中國保險學(xué)會副會長）：地震首先應(yīng)該保人，意外死亡險和傷害險，這個國家是不保的，應(yīng)該強制；第二，地震風(fēng)險最大特點是極端難測和高度相關(guān)。不發(fā)生地震的地方認為保費太高，會逐漸退出，最后地震保險體系就崩潰了。
　　
　　陸勤（瑞士再保險中國總裁）：我們一般看五個風(fēng)險，水災(zāi)、風(fēng)暴、風(fēng)暴潮、地震和海嘯。巨災(zāi)首先是指自然災(zāi)害，瑞再在全球有五個自然災(zāi)害風(fēng)險累計的高峰區(qū)，這些高峰區(qū)決定了瑞再總體風(fēng)險存量的最高接受度。具體來說，就是加州的地震、佛羅里達的颶風(fēng)，日本的臺風(fēng)和地震，加上歐洲大陸的風(fēng)暴。這五個是瑞再確定的全球巨災(zāi)風(fēng)險高峰累計區(qū)。
　　
　　陸勤：全球再保很重要，主要起到風(fēng)險分散的作用。災(zāi)難損失發(fā)生以后，各國主要買單的主體不同。如果比較一下日本福島地震和新西蘭地震，福島93%的損失是國內(nèi)消化，由政府加上國內(nèi)保險公司承擔(dān)風(fēng)險，只7%的損失分散到國際市場。新西蘭則完全相反，大部分損失分散到國際市場。
　　
　　方偉華（北京師范大學(xué)減災(zāi)與應(yīng)急管理研究院副教授）：日本1966年就頒布了《地震保險法》，對象為住宅及家庭財產(chǎn)。地震住宅保險是作為住宅火險的附加險，多年來保險金額上限經(jīng)歷了一些調(diào)整，目前應(yīng)該為5000萬日元、家庭財產(chǎn)的保險金額上限約1000萬日元?？煽闯觯⒌卣鹱≌凹邑敱ｋU的主要目的是保障受災(zāi)居民的基本生活。
　　
　　高孟潭（中國地震局地球物理研究所副所長）：日本311地震重建時政府補助、民間捐款、加上保險賠付，可以修建原來面積二分之一的房屋。其中保險賠付起到了重要的作用。
　　
　　陸勤：國際上還有一些方式國內(nèi)可以借鑒，比如巨災(zāi)債券，就將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)到資本市場。而資本市場，特別是國際市場，容量相當(dāng)大。一旦發(fā)生災(zāi)害，在國際資本市場里的融資能力會大幅度增加，也將改變政府救災(zāi)的現(xiàn)狀。
　　
　　高孟潭：從地震頻率來看，中國大約每5年一次7.5級以上地震，每10年一次8級以上地震；從空間分布看，中國近1/3的城鎮(zhèn)都在可能發(fā)生7級地震的地震帶上。
　　
　　目前注意力在中西部，但巨大的風(fēng)險在東部幾個關(guān)鍵城市群。一旦發(fā)生7級以上地震，就會造成巨大人員傷亡和財產(chǎn)損失。更為主要的是整個社會發(fā)展的基本動力受損，引發(fā)社會問題。再一個是城市房價與重置價格的差距在增大，例如北京一套房400萬，一旦地震毀了政府不可能直接補償400萬。很多家庭可能會因此陷入貧困?？梢哉f，東部地區(qū)社會和家庭的地震風(fēng)險都在迅速增加。所以尤其是東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的地震保險，越早啟動越好。此外，恢復(fù)社會功能也應(yīng)該統(tǒng)一考慮到地震保險制度中，關(guān)系到大群體的生計和社會穩(wěn)定問題。
　　
　　方偉華：土地和房屋產(chǎn)權(quán)劃分值得注意。汶川地震后，城鎮(zhèn)住房并非原地重建，很多住戶房屋是通過銀行借貸購買的，部分產(chǎn)權(quán)還在銀行手上，總體產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。房屋地震毀壞后，住戶喪失了還貸的動力，銀行風(fēng)險較大。玉樹震后重建的進度受阻，除高寒的自然條件外，也有土地使用權(quán)沒有理清的問題。所以政府主導(dǎo)的模式也面臨一些問題，最明顯是不能滿足差異化的需求，容易“一刀切”。
　　
　　王和：巨災(zāi)保險基金和共保體兩種模式都是各國在巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中的選擇。目前我們最重要的是要頂層設(shè)計，特別是要明確負責(zé)部門和辦事機構(gòu)。
　　
　　基本的建議是：在國家層面成立一個隸屬于國務(wù)院的全國地震保險，或者巨災(zāi)保險基金理事會，通過這個理事會開展頂層設(shè)計，協(xié)調(diào)管理職責(zé)，整合各種資源，特別是通過巨災(zāi)保險基金這個平臺，對接中央財政資源，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌。初期可以先把農(nóng)險放進去，然后逐步加上地震、洪水。有專職機構(gòu)存在，才能確保項目推進效率。同時，任何一個國家的巨災(zāi)保險制度都是一個不斷完善和與時俱進的過程；不要求全責(zé)備，盡快啟動是關(guān)鍵。
　　
　　陸勤：各國共保體都是政府在主導(dǎo)，商業(yè)保險只是其中一部分。另外還可以通過比如巨災(zāi)債券等別的方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際資本市場。
　　
　　張?zhí)烀鳎柟廪r(nóng)業(yè)相互保險公司董事長）：目前，黑龍江省主要由我們和人保兩家承保農(nóng)業(yè)保險，今年黑龍江發(fā)生比較嚴重的洪災(zāi)，我們因此發(fā)生的賠付將不低于21億元，人保大約也將賠付4億-5億元。但這還不是我最擔(dān)心的，洪水之后濕度上升，極容易造成早霜到來，目前漠河的溫度已經(jīng)達到零下，有四個縣區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)霜降，如果再提前10天，黑龍江的損失可能不是二十幾億，也不是二百億，也許會更多。
　　
　　我建議趕快啟動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。農(nóng)業(yè)保險有很多不確定性，很難用具體數(shù)據(jù)指向哪些險種，且我國農(nóng)業(yè)規(guī)模大、范圍廣、影響深，應(yīng)該納入巨災(zāi)范圍。
　　
　　楊家樹（中航安盟保險公司副總經(jīng)理）：我們在中國經(jīng)營農(nóng)險已經(jīng)8年，體會是農(nóng)民的保障水平亟待提高。2007年以省為單位開展農(nóng)險試點，各省政府牽頭依據(jù)當(dāng)時的物價指數(shù)、經(jīng)濟水平等制定了統(tǒng)頒條款，至今很少修改，保障水平還停留在6年前。因此農(nóng)險參與巨災(zāi)保障項目后提高賠付標準，是受惠面最廣的一個工程。
　　
　　當(dāng)然，從經(jīng)營農(nóng)險的公司角度，我們一直在經(jīng)營模式、產(chǎn)品和服務(wù)上不斷嘗試創(chuàng)新，例如我們出資在四川建立一套防災(zāi)減損方案，盡可能預(yù)防火災(zāi)等發(fā)生。另外，區(qū)域地理特性決定巨災(zāi)保障種類，例如四川在地震帶上應(yīng)當(dāng)開發(fā)地震險種，黑龍江主要為洪水或農(nóng)災(zāi)就應(yīng)開發(fā)與之匹配的產(chǎn)品。
　　
　　左惠強：農(nóng)險涉及農(nóng)民最基本的保障。相對而言，我國農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)房抗災(zāi)能力最差。農(nóng)險機制現(xiàn)在還不很完善，缺乏統(tǒng)籌機制。例如，今年我國東北發(fā)生嚴重洪澇災(zāi)害，農(nóng)險損失主要集中在個別公司身上，風(fēng)險難以分散。從政府資金利用效率最大化來講，建立一個全國性統(tǒng)籌機制的重要性和必要性毋庸置疑。
　　
　　姚鴻：我建議成立國家農(nóng)業(yè)保險公司，不以盈利為目的，只保農(nóng)產(chǎn)品收入。因為農(nóng)民關(guān)心的是收入是否下降，并不關(guān)心損失是旱災(zāi)還是澇災(zāi)引起的。
　　
　　著名的豐收悖論說明農(nóng)民在豐收時收入反而下降。引起農(nóng)民收入下降的兩個原因，一個是產(chǎn)量下降，一個是銷售價格下降。這兩個東西有對沖的效果，所以農(nóng)民不需要足額的保險。美國的多風(fēng)險農(nóng)作物收入保險是將保險合同和價格衍生合同捆綁起來，政府承擔(dān)價格風(fēng)險。這種保險方法簡單易行且效率高。
　　
　　張?zhí)烀鳎涸谥袊龅脑?，?yīng)該是在政府主導(dǎo)下，多主體參與，多層次分散風(fēng)險，來實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。首先要有主體公司，接著就是分保，除了這兩塊，就是省政府，超過一定程度以后，再往上一級是國家財政。
　　
　　王和：我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，核心要解決兩大問題：一是保障不充分，目前我國農(nóng)險能提供的保障僅是保成本，且是部分成本，還談不到農(nóng)民收入。由于缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，一些地區(qū)不得不采用封頂賠付的模式。二是農(nóng)險公司經(jīng)營穩(wěn)定問題。地方性和專業(yè)化的農(nóng)險公司該問題更突出，因為受到險種、對象和區(qū)域等限制，經(jīng)營風(fēng)險無法有效分散，一旦發(fā)生償付能力的惡性事件，勢必產(chǎn)生社會穩(wěn)定問題，也會對政府形成較大壓力。
　　
　　解決我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理，應(yīng)當(dāng)從三個層次入手：第一層次是解決農(nóng)險公司自身平穩(wěn)經(jīng)營的問題。我們可以通過計提巨災(zāi)準備金的方式，確保沒有大災(zāi)的年份，不至于產(chǎn)生過高利潤，而在大災(zāi)年份，也不會對公司的經(jīng)營產(chǎn)生太大沖擊。讓農(nóng)險公司自身以豐補歉，跨年度平穩(wěn)經(jīng)營。
　　
　　第二層次是解決區(qū)域統(tǒng)籌。我國實行的是中央、地方兩級財政的管理模式。這種模式下，農(nóng)業(yè)保險基金的來源主要是各級財政，所以，可能會出現(xiàn)地方不愿將基金納入統(tǒng)籌，擔(dān)心地方利益被統(tǒng)籌走。但如果不統(tǒng)籌，就面臨難以單獨承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的問題，也不利于基金利用效率。
　　
　　第三層次解決大統(tǒng)籌和大平衡。農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險管理最終還是靠中央財政支持，而對接中央財政資源需要一個市場化平臺，使中央財政資源，特別是基于轉(zhuǎn)移支付的資源投入更有效，這個平臺就是全國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。除對接財政資源外，它還可成為統(tǒng)籌各省、各方資源的平臺，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)對總的償付能力的統(tǒng)籌管理，還可以放大償付能力，保障農(nóng)險健康發(fā)展。
　　
　　方偉華：臺風(fēng)災(zāi)害也是巨災(zāi)之一，加勒比地區(qū)10多個國家建立了一個巨災(zāi)指數(shù)保險項目，目前運行得不錯，臺風(fēng)或地震達到一定強度直接理賠。我們目前在做海南省臺風(fēng)橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險模型的研究，人保財險將利用該模型在海南開展指數(shù)保險試點。以后可以根據(jù)臺風(fēng)風(fēng)速的高低賠付，可以節(jié)省實地查看災(zāi)情的人力物力，保險成本降低，保險理賠過程更加公開透明。
　　
　　陸勤：墨西哥有個極其相似的例子。墨西哥政府創(chuàng)建了FONDEN（自然災(zāi)害基金）?；鸩捎昧嗽俦ｋU與巨災(zāi)債券的形式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，都是通過指數(shù)產(chǎn)品的方式，用地震震級作為觸發(fā)機制，來決定地震災(zāi)害發(fā)生后是否進行賠付。瑞士再保險是這個項目的再保險人。在災(zāi)害發(fā)生后，如果達到了預(yù)先設(shè)定的地震震級，資本市場和再保險公司立即進行賠付，這些資金能夠及時用于地震發(fā)生后的救助。
　　
　　姚鴻：建議我國建立地震災(zāi)害基金，可考慮放在中再集團。這個基金不由政府直接出資，可借鑒美國模式，地震高發(fā)區(qū)強制，一般地方不強制。例如預(yù)測今后20年可能發(fā)生一個200億美元損失的巨災(zāi)，每年籌集10億美元，萬一巨災(zāi)提前發(fā)生，基金有向政府的借款權(quán)。繳納保費的人也是投資，基金要保值增值，投資人享受分紅。另外再保險一定要有交易所，貨幣自由轉(zhuǎn)換，自貿(mào)區(qū)的優(yōu)越性就體現(xiàn)出來了。
　　
　　陸勤：在巨災(zāi)資本運作上，類似巨災(zāi)債券這方面的創(chuàng)新挺多的，性質(zhì)和傳統(tǒng)的保險不太一樣。巨災(zāi)債券為投資者提供潛在分散風(fēng)險的效益。由于巨災(zāi)債券所涉及的自然巨災(zāi)風(fēng)險與大多數(shù)其它證券的風(fēng)險基本上沒有相關(guān)性，因此在投資組合中加入巨災(zāi)債券有助改善其風(fēng)險與回報的比例。
　　
　　楊家樹：應(yīng)該建立巨災(zāi)基金。資金來源可有以下幾個層面，一是中央和各級財政，二是我建議發(fā)行包括農(nóng)險在內(nèi)的巨災(zāi)彩票。這兩類資金來源都能體現(xiàn)巨災(zāi)的社會性特征，尤其是農(nóng)險，農(nóng)產(chǎn)品是全社會的需求，風(fēng)險卻是農(nóng)戶承擔(dān)。三是經(jīng)營農(nóng)險或巨災(zāi)的保險公司可以從每年的經(jīng)營收入中，提取一定比例納入巨災(zāi)基金。四可以借鑒法國的做法，法定強制從商業(yè)保險經(jīng)營收入中提取1%的費用，納入巨災(zāi)基金。
　　
　　《21世紀》：政府是否已經(jīng)研究出涵蓋保險系統(tǒng)在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系框架？保險業(yè)在其中承擔(dān)什么職能？
　　
　　王和：我的想法是構(gòu)建一個國家巨災(zāi)風(fēng)險管理的“新舉國體制”，也就是如何更好地利用和發(fā)揮市場和社會力量，來防災(zāi)減災(zāi)，特別是災(zāi)后重建的資金管理問題。十八大之后，新一屆政府也提出類似觀點，叫“花錢買機制”，建立“惠而不費”的新型管理體制。最近巨災(zāi)保險研究課題小組也在給相關(guān)部門做方案，核心是如何構(gòu)建一個新的災(zāi)后重建資金支持體系。
　　
　　就巨災(zāi)保險制度而言，每個國家在構(gòu)建巨災(zāi)體系時均面對五大問題：一是模式，官辦、民辦，還是官商結(jié)合。二是償付能力，核心是“保得起，賠得起”。單一主體難以單獨承擔(dān)巨災(zāi)造成的損失，因此需要分層管理技術(shù)，并用多種形式來分散、處理風(fēng)險。我的一個解決思路是：以收定支，量力而行。
　　
　　三是基金歸集，巨災(zāi)保險須要達到一定覆蓋面才有社會意義，因此需要面對基金歸集的效率問題。在實踐中，巨災(zāi)保險的每單保費不高，但收取保費的經(jīng)營成本非常高。所以需要類似半強制的機制，效率取決于模式，模式背后就是行政力參與問題。
　　
　　四是責(zé)任和限額。就是保什么風(fēng)險，限額多大，這個問題既涉及到精算等非常技術(shù)的領(lǐng)域，也涉及到總的償付能力問題。最后一個是定價，包括技術(shù)定價和管理定價。管理定價又涉及到支付能力和政府支持的問題，這是一個大成本的核算。目前，各個方面均在開展積極的探索，總體看還是樂觀的。
　　
　　無憂保提示：國內(nèi)很多巨災(zāi)保險數(shù)據(jù)不夠完善，而良好的數(shù)據(jù)是開展巨災(zāi)保險工作的最基本的工作。對保險公司來講，需要更加的積極和主動，更多與我國的災(zāi)害研究機構(gòu)見柳經(jīng)驗和技術(shù)，確確實實把本土化的巨災(zāi)風(fēng)險管理技術(shù)水平提高上去。