【摘要】外出旅行是，很多人為了防止意外發(fā)生往往會(huì)購(gòu)買“旅行保險(xiǎn)”。然而，有些人卻利用保險(xiǎn)的方式行騙，實(shí)在叫人很難容忍。
　　
　　在云南昆明的一個(gè)汽車客運(yùn)站，乘客熊先生意外發(fā)現(xiàn)，他購(gòu)買的乘客意外傷害險(xiǎn)保單上投保人和被保人居然都不是自己，替代他的是一個(gè)完全陌生的名字。
　　
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，車站、公園等地1、2元不等的極短期意外險(xiǎn)普遍以“默認(rèn)捆綁”的方式出售，不按實(shí)名制規(guī)定銷售等違規(guī)行為仍然比較泛濫。律師指出，此類違規(guī)保單根本沒有法律效力。
　　
　　對(duì)100張連續(xù)保單號(hào)逐一進(jìn)行查詢，其中有54張保單都填寫了這個(gè)證件號(hào)碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復(fù)，一個(gè)叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。
　　
　　8月22日，昆明市民熊先生和朋友要到楊林鎮(zhèn)辦事，兩人在昆明市北部汽車客運(yùn)站購(gòu)買了車票和1元乘客意外傷害保險(xiǎn)(乘意險(xiǎn))。熊先生對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》說(shuō)：“我們本不在意是否要買保險(xiǎn)，售票員直接給出了保單，也沒要證件。”
　　
　　不過(guò)，熊先生乘車時(shí)無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，保單上“投保人”、“被保險(xiǎn)人”兩項(xiàng)打印的是“李龍”的名字。他拿過(guò)朋友的保單一看，上面印的是“楊燕”，這兩人他們都不認(rèn)識(shí)，而且保單上“證件類型”、“身份證號(hào)碼”兩項(xiàng)都是空白。“這種保單到底有沒有效？回昆明后我到售票窗口詢問，工作人員稱保單不是他售出的，不清楚。”熊先生說(shuō)。
　　
　　8月26日，昆明市北部汽車客運(yùn)站5號(hào)售票窗口，提出要購(gòu)買最近的一班去楊林鎮(zhèn)的車票，售票員二話沒說(shuō)打印出車票和保單遞了出來(lái)，保單上打印的名字是“李林”。
　　
　　在授權(quán)客運(yùn)站代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上，查詢到這張投給“李林”的保單，證件號(hào)碼為19000101，車次、座位號(hào)等信息未被收錄。隨后選取了8月26日當(dāng)天銷售的100張連續(xù)保單號(hào)逐一進(jìn)行查詢，其中有54張保單都填寫了這個(gè)證件號(hào)碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復(fù)，一個(gè)叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。
　　
　　這些人究竟是旅客還是工作人員？值班的副站長(zhǎng)盯向表示他不分管這塊業(yè)務(wù)。在客運(yùn)站和辦公區(qū)，沒有發(fā)現(xiàn)工作人員的信息公示，某保險(xiǎn)公司云南分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曦對(duì)此也表示不清楚。據(jù)了解，北部汽車客運(yùn)站平均每天的乘意險(xiǎn)銷量在一萬(wàn)份左右。
　　
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》走訪了云南省內(nèi)多個(gè)汽車客運(yùn)站。這些汽車站所有售票窗口，都擺放有二代身份證掃描器，都在明顯的位置貼有“保險(xiǎn)自愿購(gòu)買”的提示。但是在部分汽車客運(yùn)站，相比“自愿”，銷售行為更像是“默認(rèn)”，乘客通常從售票人員那里得到的，是一張訂在車票后面沒有姓名、證件號(hào)的保單。
　　
　　在多個(gè)客運(yùn)站的售票窗口，售票員會(huì)將保費(fèi)和車票費(fèi)合在一起報(bào)給購(gòu)票人，或者直接詢問：“有沒有兩塊零錢？”，在沒有登記旅客任何信息的情況下出具了保單。在有的售票窗口，售票員則直接要求旅客出具身份證，并搭售了保險(xiǎn)。
　　
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，意外險(xiǎn)違規(guī)銷售現(xiàn)象在不同地區(qū)普遍存在，消費(fèi)者成為冤大頭。
　　
　　意外險(xiǎn)包含的險(xiǎn)種繁多，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》在云南多地的車站、公園等保險(xiǎn)代理銷售機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，違規(guī)出售意外險(xiǎn)涉及國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司，現(xiàn)象較為普遍。
　　
　　8月25日，從楚雄乘車到昆明的張女士堅(jiān)稱遇到了蹊蹺的“蓋章保險(xiǎn)”。“我出了54元，車票上票價(jià)顯示是52元，但是蓋了一個(gè)藍(lán)色的印章，我以為這就算買過(guò)保險(xiǎn)了。”張女士說(shuō)。在她提供的車票上，印章蓋得非常模糊，只能勉強(qiáng)看出“傷害保險(xiǎn)”四個(gè)字。
　　
　　在昆明市東部汽車客運(yùn)站，售票員要求提供姓名和證件號(hào)碼才能購(gòu)買乘意險(xiǎn)，但是車站9月18日售出的三張到開遠(yuǎn)市的車票，附帶的乘意險(xiǎn)保單卻均為同一投保人；抵達(dá)玉溪市城西客運(yùn)站的一份乘意險(xiǎn)投保人則干脆用“乘客”兩字代替。
　　
　　一名剛經(jīng)歷了車禍的旅客說(shuō)：“以前也不太注意保單內(nèi)容，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)上面根本沒我名字，幸好這次沒受傷，不然要是不賠怎么辦？”
　　
　　9月16日，楚雄客運(yùn)站副站長(zhǎng)經(jīng)平昌向證實(shí)“蓋章保險(xiǎn)”的真實(shí)內(nèi)容是“購(gòu)票人已聲明不購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。“應(yīng)該是個(gè)別售票員的個(gè)人行為，更有可能是雙方?jīng)]溝通清楚。”經(jīng)平昌分析稱。但是隨后到售票窗口購(gòu)買了一張車票，又被搭售了一張沒有任何個(gè)人信息的“空白保單”。
　　
　　走訪的楚雄、昆明的多個(gè)客運(yùn)站都有自愿購(gòu)買保險(xiǎn)的提示，但是大多數(shù)售票人員都在搭售保險(xiǎn)，只有少部分旅客明確拒絕購(gòu)買。“旅客太多了，售票人員不可能向每個(gè)人都詢問一次。”楚雄客運(yùn)站副站長(zhǎng)經(jīng)平昌解釋稱。
　　
　　昆明市內(nèi)的多個(gè)公園都提供了景區(qū)意外險(xiǎn)銷售。“門票20，保險(xiǎn)1塊。”大觀公園的一名售票員說(shuō)，提出不需要保險(xiǎn)，該售票員反問：“你不乘坐公園里的游樂設(shè)施嗎？”，不過(guò)，拿到手的這張保單卻仍是一張典型的“空白保單”。據(jù)觀察，在這個(gè)售票點(diǎn)，沒有游客被要求或主動(dòng)出示過(guò)身份證。
　　
　　理賠申請(qǐng)時(shí)當(dāng)事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，“替身保單”登載了非當(dāng)事人的信息，會(huì)給理賠增加阻力。
　　
　　云南凌云律師事務(wù)所律師孫文杰指出，這些違規(guī)保單不僅是無(wú)效的，而且很難依法進(jìn)行理賠。如果保險(xiǎn)代理人收取了保費(fèi)后，默許或故意讓保單失效，那就涉嫌騙保。
　　
　　“雖然只是1、2元的保單，但也是一份保險(xiǎn)合同，適用于《保險(xiǎn)法》與《合同法》。”孫文杰說(shuō)，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保是前提，而雙方合同必須具備當(dāng)事人姓名、標(biāo)的和數(shù)量等條款，否則不能成立。
　　
　　“如果保險(xiǎn)代理人在明知合同當(dāng)事人信息缺失或錯(cuò)誤時(shí)，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)，在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。”孫文杰強(qiáng)調(diào)。
　　
　　在理賠程序上，專家認(rèn)為，“替身保單”比“空白保單”帶來(lái)的影響更為惡劣。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》說(shuō)：“理賠申請(qǐng)時(shí)當(dāng)事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，"替身保單"登載了非當(dāng)事人的信息，會(huì)給理賠增加阻力。”
　　
　　“遇到此類情況，消費(fèi)者可向保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人要求返還所支付的費(fèi)用并賠償相關(guān)損失。”孫文杰說(shuō)。
　　
　　專家分析，由于此類極短期意外險(xiǎn)賠付金額少，投保1、2元只能賠付1、2萬(wàn)，如果出現(xiàn)理賠，保險(xiǎn)公司通常會(huì)“特殊處理”，但這個(gè)主動(dòng)權(quán)并不在消費(fèi)者手中。
　　
　　一面是花樣迭出的意外險(xiǎn)不規(guī)范銷售行為大行其道，另一面卻是消費(fèi)者出行、游玩時(shí)正常的保險(xiǎn)需求得不到合理滿足，最終保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理方成為矛盾焦點(diǎn)。專家提醒，意外險(xiǎn)功效不應(yīng)否定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該改進(jìn)技術(shù)、優(yōu)化服務(wù)，消費(fèi)者也應(yīng)該增強(qiáng)自身維權(quán)意識(shí)。
　　
　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉介紹，西南地區(qū)幾個(gè)省份的地形主要都是山區(qū)，部分地方道路條件不佳，意外險(xiǎn)的保障作用尤為明顯。但越是在這些地區(qū)，意外險(xiǎn)實(shí)名制的執(zhí)行情況越差。
　　
　　同時(shí)，一些景區(qū)、公園的游樂設(shè)施也存在一定的危險(xiǎn)性，但游客攜帶身份證的幾率較小，按照現(xiàn)有掃描二代身份證的辦法，快捷、有效地采集身份信息成了一道難題。
　　
　　錢振偉認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)。“按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，名稱信息是保單必須登載的"最低門檻"，但是有效的身份信息除了身份證還應(yīng)包括簽名、肖像甚至是指紋等，只要保單能和保障對(duì)象合法對(duì)應(yīng)起來(lái)，就能滿足要求。”
　　
　　也有消費(fèi)者提出，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)可以通過(guò)攝像頭拍攝一張照片，和保單一起入庫(kù)；一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果汽車票實(shí)行實(shí)名制，問題則隨之消失。
　　
　　“不管通過(guò)什么方法解決或完善，保險(xiǎn)公司都不能因噎廢食，因?yàn)榇嬖趩栴}便取消意外險(xiǎn)服務(wù)，最后都會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益。”錢振偉強(qiáng)調(diào)。
　　
　　同時(shí)，消費(fèi)者也暴露出缺乏保險(xiǎn)常識(shí)、維權(quán)意識(shí)較差等問題。“如果自己需要這類產(chǎn)品，代理方也提供了這項(xiàng)服務(wù)，就應(yīng)該了解一下必要程序。”錢振偉說(shuō)。
　　
　　保監(jiān)部門提示，遇到不規(guī)范銷售行為，公眾可以撥打12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話進(jìn)行投訴，一旦查實(shí)保監(jiān)部門將嚴(yán)肅查處。
　　
　　錢振偉提示，無(wú)論是“自愿”還是“實(shí)名”，都是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保障消費(fèi)者權(quán)益而制定的規(guī)范。“大家都可以參與監(jiān)管，對(duì)一些不規(guī)范操作依法舉報(bào)、合理曝光，讓市場(chǎng)健康運(yùn)行。”
　　
　　無(wú)憂保提示：在您購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)來(lái)購(gòu)買。不要輕信不法人員的推銷，看好保單內(nèi)容再購(gòu)買。