【摘要】隨著我國金融業(yè)改革開放的不斷深化，銀行業(yè)構成層次的日益復雜，特別是利率市場化加大了中小金融機構經營風險，一旦流動性出現問題，極易導致清償困難。為此，中國存款保險制度的設計已經基本完成，有了存款保險制度，公眾也會增加對小型和新興金融機構的信心。

　　所謂存款保險制度，通俗理解是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額，我們即將實行的賠償限額上限可能是50萬元，也就是說，如果你的存款超過50萬元，就要按照50萬元的份額，多存幾家，才比較安全。

　　有專家擔憂，下一步存款利率管制一旦放開，不可避免地會出現小銀行高息“搶存款”的現象，從而導致惡性競爭的出現。中小銀行則更加擔憂，因為在相同的條件下，儲戶肯定首選大銀行，再加上中小銀行本身負擔重，管理也不如大銀行，這也預示著中小銀行的生存將更加困難。

　　因此，僅僅將目光集中在存款保險制度上遠遠不夠，還需要建立起審慎性監(jiān)管制度。并且要借推出存款保險制度之際，深化金融制度改革。促進新興金融機構發(fā)展，金融制度改革才是最關鍵的決定因素。

　　另外，我國金融不發(fā)達的根源就在于金融壟斷。唯有鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，大力發(fā)展民營銀行，才能逐步消除壟斷。未來，隨著民間資本的進入，市場競爭更加激烈，可能會出現銀行倒閉的現象。我們所能做的就是要提前把防線建立起來，要從政策層面入手，加強監(jiān)管，嚴懲違規(guī)。

　　同時，層出不窮的金融創(chuàng)新對現有的監(jiān)管體制和監(jiān)管能力已提出了挑戰(zhàn)，雖然我國目前實行的是分業(yè)經營，但隨著理財市場的不斷壯大以及金融產品創(chuàng)新的不斷深化，各個金融機構之間已經互相滲透，合作和競爭也日益廣泛。所以，監(jiān)管機構更要未雨綢繆。

　　無憂保提示：居民在儲蓄時，往往會把錢才投向大銀行，對于中小銀行，特別是新興的金融機構總是不太放心。這也使得中小企業(yè)銀行在爭奪儲戶時處于劣勢。然而存款保險制度的推出，自然會增加了存款的安全，也提升了人們的存款熱情。