【摘要】雅安地震發(fā)生后，各界再次呼吁成立巨災(zāi)保險，現(xiàn)在深圳已經(jīng)開始將巨災(zāi)險試點提上日程，但是巨災(zāi)險的成長道路依然很漫長。深圳巨災(zāi)保險工作小組的組建，是由市領(lǐng)導(dǎo)掛帥，市發(fā)改委、財政委、民政局、法制辦、應(yīng)急辦、金融辦及深圳保監(jiān)局等各相關(guān)部門參加，這表明政府在巨災(zāi)險成立中的牽頭的作用不容小視。

　　政府牽頭巨災(zāi)保險任重道遠(yuǎn)
　　“巨災(zāi)本來就不是商業(yè)保險公司能夠完全處理的，在其他國家出現(xiàn)巨災(zāi)的時候也是由政府還有再保險公司以及社會公益團體一起出面，也不是由商業(yè)保險公司單獨承擔(dān)的”，陳冬梅告訴21世紀(jì)網(wǎng)。

　　巨災(zāi)主要是相關(guān)性很高，很集中，那么保險公司如果單獨來負(fù)擔(dān)這個風(fēng)險的話其實是沒辦法的。需要一個專業(yè)鏈條上的風(fēng)險分散，比如政府和保險公司合作的橫向分散，以及原保險公司和再保險公司之間的縱向產(chǎn)業(yè)鏈條上的分散。

　　在美國，由于巨災(zāi)風(fēng)險的不可預(yù)測性以及損失的巨大性，商業(yè)保險公司都不愿對巨災(zāi)風(fēng)險提供保障，美國的巨災(zāi)保險項目都通過政府立法來推動。

　　而日本在發(fā)生巨大地震災(zāi)害時，政府將承擔(dān)大部分的再保險責(zé)任，在整個制度設(shè)計中政府擔(dān)當(dāng)著最后保障的重任。比如日本家庭財產(chǎn)地震保險由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作。各商業(yè)保險公司共同成立地震再保險機構(gòu)，各商業(yè)保險公司承保住宅地震保險后，再由地震再保險公司承保，而地震再保險公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。

　　法國政府則為巨災(zāi)再保險合同提供擔(dān)保：商業(yè)保險公司承保巨災(zāi)保險后，與法國中央再保險公司簽訂再保險合同，通過再保險合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，而巨災(zāi)再保險合同由政府提供擔(dān)保。

　　而在我國，一旦面臨巨災(zāi)，主要依靠國家財政救濟和社會捐助。商業(yè)保險公司則是在保監(jiān)會號召下自主參與大災(zāi)保險理賠，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險體系。

　　而近期深圳保監(jiān)局傳出的消息，讓巨災(zāi)保險制度初露曙光。在前期的資料收集、分析的基礎(chǔ)上，深圳已經(jīng)開始深入討論巨災(zāi)保險推進(jìn)模式、巨災(zāi)基金成立及運行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費率厘定等問題。而保監(jiān)會也明確表示，將給予深圳必要的指導(dǎo)和政策支持。

　　其實早在2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。頻發(fā)的自然災(zāi)害，使得建立包括地震風(fēng)險在內(nèi)的巨災(zāi)保險機制成為行業(yè)共同呼聲。金融業(yè)“十二五”規(guī)劃提出要“逐步建立國家政策支持的巨災(zāi)保險體系，完善巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移和補償機制”。

　　巨災(zāi)在可保性上本身就比較弱，我國的巨災(zāi)損失賠付水平雖然低于國際平均水平，但仍然是在進(jìn)步的。這跟我國保險業(yè)的發(fā)展水平、階段以及專業(yè)程度都是相關(guān)的。陳冬梅以此次蘆山地震為例，“應(yīng)該注意到的是行業(yè)在這方面的意識和覺悟已經(jīng)提高很多了”，地震當(dāng)天保監(jiān)會緊急下發(fā)通知，要求保險公司針對震區(qū)做好理賠工作。

　　因此巨災(zāi)保險是需要發(fā)展的，它是一個方向，不過在過程中，為了滿足巨災(zāi)保險服務(wù)的目的，可以有很多種選擇來幫助社會度過這么一些特殊時期。陳冬梅分析，中國有廣闊的腹地，保險密度、保險深度都還很低，只要保險公司足夠?qū)I(yè)有能力，按照政府的引導(dǎo)發(fā)展，發(fā)展空間是非常大的。

　　無憂保提示：巨災(zāi)保險在我國保險業(yè)的空白已經(jīng)持續(xù)很多年了，各界的呼聲也時起彼伏，此次深圳市首次準(zhǔn)備嘗試巨災(zāi)險試點，走出了我國巨災(zāi)險發(fā)展的第一步。政府在巨災(zāi)險中的作用是不容小覷的，政府應(yīng)發(fā)揮其積極作用，推動我國巨災(zāi)險的發(fā)展。