【摘要】隨著萬能險(xiǎn)的日益走紅，咨詢?nèi)f能險(xiǎn)費(fèi)率的人也隨之增多，因?yàn)槿f能險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法比較復(fù)雜，下文將從投保人的年齡對費(fèi)用計(jì)算的影響入手，詳解萬能險(xiǎn)費(fèi)率問題。

　　萬能險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算法則
　　據(jù)介紹，保險(xiǎn)公司銷售萬能險(xiǎn)當(dāng)然希望買的人越多越好，但從費(fèi)率計(jì)算的方法上看，老年人買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品并不劃算。
　　客戶將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢拿來投資產(chǎn)生收益。需要扣除的費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫做風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。
　　與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)的是“自然費(fèi)率”，而不是傳統(tǒng)的“均衡費(fèi)率”。
　　顧名思義，均衡費(fèi)率是將投保人應(yīng)該在若干年內(nèi)交納的保費(fèi)總額平均分?jǐn)偟矫恳荒晔杖。沟猛侗Ｈ四杲槐ＹM(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡。而自然費(fèi)率則根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率而定，人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要交納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。
　　以友邦保險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，該公司每一份萬能險(xiǎn)合同上都有兩張萬能險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率表，一張是標(biāo)準(zhǔn)值，一張是最高值，只要在最高值以內(nèi)，保險(xiǎn)公司都有權(quán)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。
　　據(jù)介紹，在男性11歲到32歲之間，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率在0.1以下，也就是說，每1000元基本保險(xiǎn)費(fèi)(保額)每月只需要扣除0.1元以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，每年風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)支出不過0.12元。在33-57歲之間，費(fèi)率在1以下，即每年最多支出12元。58-74歲，費(fèi)率在1-5之間。75-82歲，費(fèi)率在5-10之間。
　　倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬元，保額為20萬元。他在33歲時，每年要從所交的1萬元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元，在58歲時每年要扣2494元，在75歲時每年要扣12110元。在保險(xiǎn)公司用于投資承諾年收益的保單賬戶中，先要扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。
　　面對每年漸增的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有保險(xiǎn)代理人提示，已經(jīng)購買萬能險(xiǎn)的投保人可以在認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過高的年齡之前就終止保單。還有一個辦法，就是將萬能險(xiǎn)的保額設(shè)定得盡量小，用其他種類的保險(xiǎn)來彌補(bǔ)不足的基本保障額度。
　　一位正在銷售萬能險(xiǎn)的代理人說，他原則上不鼓勵40歲以上的客戶購買萬能險(xiǎn)，60歲以上更加不提倡，“由于產(chǎn)品涉及到風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、初始費(fèi)用，建議年紀(jì)大的客戶買傳統(tǒng)型保單，比如分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。”

　　扣完費(fèi)用才用于投資
　　上述壽險(xiǎn)代理人所說的初始費(fèi)用，也是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本等。
　　根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。
　　不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

　　無憂保提示：綜上所述，以上介紹的是一般情況下的萬能險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算法則，具體到不同的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可能會稍有變化，因此，小編提醒廣大消費(fèi)者，在簽訂保單之前，要向代理人詢問清楚保單賬戶需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目以及具體的萬能險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算法則。