【摘要】近年來，道路交通安全一直是事故多發(fā)領(lǐng)域，而由交通事故引發(fā)的保險糾紛也時常出現(xiàn)。下文選取了幾個保險案例，都是客戶帶”錯“上路造成事故，而后遭遇保險理賠困境。

　　酒駕肇事 保險公司該不該賠
　　案例：李某駕駛一輛小型客車駛?cè)敕菣C動車道，撞上正在騎自行車的劉某，造成劉某死亡。經(jīng)交警部門認定，李某系酒后駕車，負事故全部責(zé)任。據(jù)此，劉某家屬要求李某投保的保險公司在交強險范圍內(nèi)給付死亡賠償金20余萬元。保險公司認為李某是酒后駕車，屬于免賠條款。

　　解讀：本案爭議的焦點是因酒駕肇事保險公司是否應(yīng)該免賠。明亞保險經(jīng)紀公司李杰告訴《經(jīng)濟參考報》小編，無論肇事人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司均必須按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》以及交強險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。至于酒后，還要看是否達到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，如果沒有達到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，保險公司要進行賠付。如果達到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)保險條例二十二條，保險公司也應(yīng)該先行賠付，然后向肇事方進行追償賠付費用。

　　有人擔(dān)心，保險公司在交強險范圍內(nèi)為酒駕司機賠付，可能會降低酒駕司機的違法犯罪成本。李杰認為，醉酒駕駛行為中的受害人本身并不存在放任的過錯，他與普通交通事故中的受害人并沒有任何區(qū)別，也理應(yīng)享受交強險帶來的最基本的醫(yī)療救助權(quán)益保障。如果硬性區(qū)分肇事人的過錯種類而使受害人基本權(quán)益受到傷害，才真正違背了交強險設(shè)立的初衷。這種賠付不會縱容司機，因為沒有人為了肇事而犯罪，且其第二年的保費會大幅提高。

　　李杰認為，設(shè)立交強險的目的，在于讓在交通事故中遭受到損害的“第三者”能夠及時得到賠償，尤其是人身傷害中的賠償，以此避免因肇事人個人賠付能力、財產(chǎn)狀況、信譽程度、參保范圍等客觀因素，導(dǎo)致受害人自身無法及時得到最基本的醫(yī)療救助，并最終導(dǎo)致更深一層的家庭悲劇甚至社會危機。

　　交強險脫保 三責(zé)險如何賠
　　案例：被告羅某某駕駛小汽車在南昌市富大有堤水產(chǎn)品市場門口段與原告鄧某某所騎的電動車發(fā)生碰撞，造成原告受傷、車輛受損的交通事故，其中被告羅某某負全部責(zé)任，原告不負責(zé)任。經(jīng)查，事故車輛在永誠保險江西分公司投保了商業(yè)第三者責(zé)任險，而在都邦保險江西分公司投保的交強險在交通事故發(fā)生時已脫保。因雙方協(xié)商不成，原告訴至南昌市東湖區(qū)法院要求被告及肇事車承保公司永誠保險江西分公司賠償各項費用共計100609.45元。

　　解讀：本案的爭議焦點主要是，未繳納機動車交通事故責(zé)任強制保險的是否應(yīng)當(dāng)在商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險中予以全部賠償。

　　明亞保險經(jīng)紀公司陳宇紅告訴小編，發(fā)生交通事故產(chǎn)生損失時，投保人如投有交強險，則在交強險限額內(nèi)先行賠付，如交強險先行賠付仍不足額，再根據(jù)事故責(zé)任比例在交強險限額之外由商業(yè)第三者責(zé)任險予以賠償，此為常理。但本案特殊在于，發(fā)生交通事故時，交強險已處于脫保狀態(tài)，不能獲得交強險的賠償，商業(yè)險能否予以理賠呢？

　　陳宇紅認為，如果因事故責(zé)任人羅某某個人原因忘記投保交強險了，要看交強險的限額，如果限額高于100609.45元，則由羅某自行承擔(dān)這筆費用；如果交強險的限額低于100609.45元，羅某某需要賠償交強險限額部分，商業(yè)第三者責(zé)任險負責(zé)賠償超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分。

　　無證駕駛傷自己 難獲賠
　　案例：陳某無證駕駛?cè)喣ν熊囋谀喜邪嗽潞蟮佬旭?，因操作錯誤撞上電線桿，倒地受傷。經(jīng)交警部門認定，陳某負事故主要責(zé)任，南昌縣供電有限公司負事故次要責(zé)任。陳某受傷后小腿截肢，經(jīng)鑒定為六級傷殘，需配備假肢。經(jīng)查，三輪摩托車在人保南昌縣支公司投保了交強險。因協(xié)商不成，原告訴至南昌縣人民法院，請求供電公司、南昌新城管委會及保險公司賠償各項經(jīng)濟損失共計42萬余元。

　　解讀：本案焦點是駕駛員受傷能否成為交強險的賠償對象。明亞保險經(jīng)紀公司許黎娜給出的答案是“確定不賠”，因為交強險條款中明文規(guī)定“交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”。也就是說，強制險保的是因為機動車造成的對第三者人身和財務(wù)的損失，對于本車車主和車上人員發(fā)生的事故屬于不保范疇。

　　許黎娜分析，即使不是陳某受傷，而是陳某誤傷的第三者，按照交強險條款第四條中的定義，即交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍蜿惸呈菬o證駕駛，屬于違法行為，也不予賠付。

　　“交強險作為強制險存在保障責(zé)任極低，萬一肇事者無力賠償案例中截肢和假肢安裝以及后期誤工和生活費的補償，將使雙方都陷入一個兩難的境地。”許黎娜提醒廣大車主安全合法駕駛同時，不僅要為愛車投保商業(yè)險和交強險，更應(yīng)該為自己投保適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險，保證萬無一失。

　　無憂保提示：以上案例中的車主或是酒駕，或是無證駕駛，或因交強險脫保使其利益難獲保障，在這些保險理賠困境中，原因大都集中在客戶一方，因此也提醒廣大車主，給汽車投保雖能保障汽車安全，但是個人按規(guī)定駕車也是保障汽車安全和個人安全的必須前提。