【摘要】根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度，多數(shù)人有著或多或少的排斥情緒。很多市民在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，也不會(huì)格外考慮保險(xiǎn)。專家指出，這一認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)占據(jù)著重要的地位。那么，保險(xiǎn)在在個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，有多重要呢？

　　根據(jù)行為金融學(xué)理論，人們?cè)谝?guī)劃投資組合時(shí)，并不總是按照傳統(tǒng)金融學(xué)的方差－均值去構(gòu)建自己的投資組合的。相反，每個(gè)人都受著心理賬戶的影響，即同樣數(shù)額的兩筆資金，因?yàn)槠鋪碓床灰粯?，在?duì)其處理時(shí)具有不同的處理方式。通俗地講，比如，您會(huì)用您的日常工資來儲(chǔ)蓄一部分，而用年終獎(jiǎng)去進(jìn)行一筆大的消費(fèi)，比如買輛車。實(shí)際上，您也可以用日常工資儲(chǔ)蓄的部分去買車，把年終獎(jiǎng)存下來。

　　正是因?yàn)檫@種心理賬戶偏差的存在，人們?cè)谝?guī)劃自己的投資組合時(shí)，會(huì)根據(jù)不同目標(biāo)，去購(gòu)買不同的資產(chǎn)，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標(biāo)處于最下層，而為這部分目標(biāo)購(gòu)買的資產(chǎn)是最低風(fēng)險(xiǎn)的。

　　實(shí)際上，每個(gè)人在理財(cái)規(guī)劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖掉。在一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)有過早死亡風(fēng)險(xiǎn)—親人失去依靠；過遲死亡風(fēng)險(xiǎn)—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險(xiǎn)—還沒有退休，卻已經(jīng)沒有了收入，或者由于意外災(zāi)害，或者因?yàn)榧膊。チ藪赍X能力。

　　而保險(xiǎn)，正好可以對(duì)沖此類風(fēng)險(xiǎn)。比如應(yīng)對(duì)過早死亡風(fēng)險(xiǎn)，可以購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)，當(dāng)一個(gè)家庭的支柱因?yàn)橐馔饣蛘呒膊∪ナ篮?，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續(xù)維持生活。當(dāng)一個(gè)人擔(dān)心退休后沒有足夠資金來維持生活時(shí)，則可以購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)，以維持退休后的生活。如果一個(gè)人擔(dān)心在退休前失去收入來源，則可以購(gòu)買失能收入損失保險(xiǎn)。

　　然而，這些風(fēng)險(xiǎn)，越是在經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)方面比較拮據(jù)的人，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。而很多職場(chǎng)白領(lǐng)因工作時(shí)間較短，金融資本積累時(shí)間較短，因此金融資本相對(duì)于人力資本的數(shù)量非常小。而保險(xiǎn)是人力資本的折現(xiàn)值，即如果您的人力資本折現(xiàn)值較高，則您應(yīng)該購(gòu)買的保險(xiǎn)也應(yīng)更多。

　　最后，保險(xiǎn)還和一個(gè)人對(duì)遺產(chǎn)的需求有直接關(guān)系。如果對(duì)遺產(chǎn)需求較為強(qiáng)烈，則需要買的保險(xiǎn)也多。投保終身壽險(xiǎn)后，在被保險(xiǎn)人過世時(shí)，受益人可以獲得相應(yīng)的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外，在有遺產(chǎn)稅的國(guó)家，保險(xiǎn)賠償金是不能當(dāng)作遺產(chǎn)的，不會(huì)被征收遺產(chǎn)稅，因此保險(xiǎn)常被用來當(dāng)作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。

　　無憂保提示：從上述可以看出，保險(xiǎn)在個(gè)人財(cái)務(wù)管理中有著巨大的作用，是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。專家指出，想要構(gòu)建份完美的家庭理財(cái)規(guī)劃，需購(gòu)買份適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而給家財(cái)和家人更全面的保障。