【摘要】近期出現(xiàn)很多網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)活動(dòng)，很多投保者都加入了此次活動(dòng)的大軍。但由于網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。

　　網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)快捷實(shí)惠頗受青睞
　　4月28日，胡女士安排“五一”出游的計(jì)劃，以前她就在網(wǎng)上投保過(guò)意外險(xiǎn)，這次計(jì)劃再給家人一起投保短期的旅游險(xiǎn)。而在她進(jìn)入了以前投保的保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)店鋪后，發(fā)現(xiàn)其中有一款正在做推廣的健康險(xiǎn)特別吸引人，一年幾百元保費(fèi)，可以有幾萬(wàn)元的保額，日常意外門(mén)診或住院醫(yī)療都可以按比例報(bào)銷(xiāo)。因?yàn)閮r(jià)格不貴，胡女士就嘗試著投保了一份，和之前投保一樣，付款成交后，她很快就收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來(lái)的電子保單和有保險(xiǎn)信息的短信。 胡女士告訴小編，她已經(jīng)在網(wǎng)上買(mǎi)過(guò)好幾次保險(xiǎn)了，但都是一些小的險(xiǎn)種，在網(wǎng)上買(mǎi)這些小的保險(xiǎn)價(jià)格比較便宜而且快捷。惟一讓胡女士有些擔(dān)心的是，從網(wǎng)上買(mǎi)的產(chǎn)品只能提供電子保單，如果自己刪除了電子保單或丟失了這些信息怎么辦？是否會(huì)影響自己的保障呢？

　　目前，網(wǎng)上投保因其價(jià)格便宜、購(gòu)買(mǎi)方便受到了越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。小編近日在網(wǎng)上看到，太平洋保險(xiǎn)、國(guó)華人壽、泰康人壽、平安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均已紛紛入駐淘寶，而且出售的險(xiǎn)種類(lèi)型繁多，從意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)到車(chē)險(xiǎn)不等。其中，最受青睞的是意外險(xiǎn)，保費(fèi)一般在200~400元之間。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站也可直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保。

　　程序不完善制約網(wǎng)銷(xiāo)市場(chǎng)
　　網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)的蛋糕看起來(lái)很大很美，但真正“吃起來(lái)”味道怎么樣呢？小編隨機(jī)調(diào)查了一些投保人，他們認(rèn)為，網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)的好處在于各家保險(xiǎn)公司的同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格、保障內(nèi)容一目了然，投保人不用擔(dān)心被少數(shù)素質(zhì)欠佳的代理人“忽悠”。但由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，普通人一般很難完全看懂，再加上對(duì)網(wǎng)上合同不放心，如果真正買(mǎi)保險(xiǎn)還是要和代理人面對(duì)面去談。也有人表示了對(duì)售后服務(wù)的擔(dān)憂(yōu)：“在網(wǎng)上買(mǎi)的話(huà)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員給你做售后服務(wù)，以及每?jī)扇甑谋握砗褪酆蟊胃暮捅Ｈ?wù)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人員給你意見(jiàn)，很可能買(mǎi)的不全面。”

　　網(wǎng)上投保盡管價(jià)格便宜操作方便，但是并不被人看好。“一些隱性風(fēng)險(xiǎn)仍需警惕。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴小編，目前，大部分公司在網(wǎng)上投保渠道中的服務(wù)中一般只提到“電子保單”，一旦為電子保單的真?zhèn)伪鎰e發(fā)生糾紛，取證存在一定的困難。再者，網(wǎng)上投保與保險(xiǎn)公司總公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，相對(duì)線下投保保險(xiǎn)人員全程跟蹤不同，一旦發(fā)生意外問(wèn)題或需要理賠時(shí)，只能撥打該保險(xiǎn)公司的電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)或報(bào)案，每次電話(huà)接聽(tīng)員還不同，不能根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行有效跟進(jìn)，“找人難”的情況也有可能存在。

　　省會(huì)一家大型險(xiǎn)企的相關(guān)人士表示，網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)有一個(gè)最大的問(wèn)題就是跨區(qū)域銷(xiāo)售的問(wèn)題。保險(xiǎn)銷(xiāo)售具有嚴(yán)格的地域限制，例如全國(guó)性保險(xiǎn)公司只有在各地開(kāi)設(shè)分公司才被允許在轄區(qū)范圍內(nèi)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品并提供相應(yīng)的服務(wù)。可是，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)打破了這種地域限制。目前，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售大多是總公司在運(yùn)營(yíng)，分公司還是主要負(fù)責(zé)線下的銷(xiāo)售。那么如果客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在異地成功投保，后續(xù)的服務(wù)應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)做？是總公司還是分公司？如果消費(fèi)者在沒(méi)有設(shè)網(wǎng)店的區(qū)域購(gòu)買(mǎi)了網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，那么很可能面臨無(wú)人服務(wù)的窘境。當(dāng)客戶(hù)遇到合同糾紛時(shí)，問(wèn)題究竟該由誰(shuí)來(lái)解決，責(zé)任如何劃分，也是一個(gè)問(wèn)題。

　　亟待建立監(jiān)管體系
　　上網(wǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)日益流行，也成為保險(xiǎn)公司未來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但是就目前的情況來(lái)看，網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品還有許多監(jiān)管盲點(diǎn)和亟待解決的問(wèn)題。由于網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)尚屬起步階段，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，有可能影響投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。

　　河北政法職業(yè)學(xué)院的胡月靈老師認(rèn)為，投保人的一些擔(dān)憂(yōu)不無(wú)道理，除了保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站和淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在著大量參差不齊的保險(xiǎn)中介網(wǎng)站，甚至保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的個(gè)人網(wǎng)店。她提醒，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，消費(fèi)者必須注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意去合法正規(guī)的網(wǎng)站，謹(jǐn)防釣魚(yú)網(wǎng)站。消費(fèi)者要注意鑒別，盡量去官方網(wǎng)站和比較成熟的電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)。在支付的時(shí)候，也盡量選擇使用第三方支付平臺(tái)。 她建議，對(duì)于簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)方式；但對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)責(zé)任和內(nèi)容豐富，條款比較復(fù)雜，保費(fèi)也比較多，一定要做些功課，或者找專(zhuān)業(yè)人士咨詢(xún)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)銷(xiāo)售手段，各項(xiàng)監(jiān)管措施都不健全，保險(xiǎn)程序不完善，因此，投保者在選擇時(shí)，要謹(jǐn)慎選擇，要保護(hù)好自身的合法權(quán)益。