【摘要】由于種種原因，導(dǎo)致一些海外人士放棄海外優(yōu)厚待遇，回國發(fā)展，因為國內(nèi)外的環(huán)境差異，要利用目前儲蓄解決醫(yī)療和退休問題，過上理想的生活，需要仔細(xì)規(guī)劃。針對海龜一族該如何構(gòu)建合理的理財規(guī)劃問題，小編結(jié)合相關(guān)專家給出的意見，現(xiàn)將資料整理如下：

　　增加保險支出以得到更好的保障
　　劉先生回國之后，需要考慮醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據(jù)客戶本身和具體的財務(wù)狀況購買適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險產(chǎn)品補(bǔ)足。
　　購買定期壽險滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時，年平均收入為19.6萬元，以收入增長率4%、通脹率3%、貼現(xiàn)率5%來估算，劉先生需要的保險保障為其未來20年的收入現(xiàn)值45.9萬元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內(nèi)，年支出縮減為10.48萬，那么估算的保額為182.8萬。以最大值為準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)行保險費率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬元以購買定期壽險。如某公司定期壽險，每年可以領(lǐng)取分紅，也可以不領(lǐng)取直接計入保額，繳費20年直至退休，滿期后領(lǐng)取生存保險金60萬，從現(xiàn)在開始直至退休每年領(lǐng)取的紅利可以用于非生活必需品的費用支出，因紅利分配是不確定的，若領(lǐng)取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購買奢侈品給客戶帶來的負(fù)擔(dān)。
　　購買重疾險滿足醫(yī)療需要：在確定購買某保險公司定期壽險產(chǎn)品作為主險之后，可以購買重疾險作為附加險帶來更好的醫(yī)療保障，選擇交納1600元保費獲得10萬元保額的產(chǎn)品。

　　購房等剛性支出存款支取
　　購買房產(chǎn)：由于購買房產(chǎn)需要一年的繳稅記錄，那么一年后購買130萬的房產(chǎn)，首付30%也就是39萬（假設(shè)房價沒有大的變動），為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購買房產(chǎn)屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎(chǔ)上享受85折優(yōu)惠，每年等額還本付息還款約35496元。
　　父親醫(yī)療費用：每月要為父親看病花費千元左右，這部分的費用是不可壓縮的，年支出約12000元。在進(jìn)行生涯模擬時，假設(shè)支出10年，在劉先生父親身體恢復(fù)健康后，此部分多余的支出可用于父親醫(yī)療養(yǎng)生等費用。
　　劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費用支出，其中分為兩個部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過渡，將租金支出計入仿真表中。飲食等部分支出一年60000元。第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會看音樂會、品酒和購買一些有品質(zhì)奢侈品，如果沒有經(jīng)濟(jì)壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費用可能會降低客戶的生活品質(zhì)，對于這個矛盾我們做了以下分析。

　　適當(dāng)改變消費方式
　　劉振的消費習(xí)慣在國外養(yǎng)成，習(xí)慣超前消費，這種消費方式側(cè)重于生活的享樂。對個人而言適度的負(fù)債對客戶有一定的動力和壓力，激勵客戶更努力地工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質(zhì)量，在國外是較常見的消費方式。但如今在國內(nèi)工作生活的劉先生預(yù)期在未來一段時間很難看到收入有大幅度的增長，并且在較低的儲蓄率下又難以負(fù)擔(dān)超前消費帶來的負(fù)債，只能消耗儲蓄，如果沒有對資產(chǎn)做合理的投資， 就會出現(xiàn)“坐吃山空”的情況，這是比較危險的。并且再考慮到購房的大筆支出，在購房之后的結(jié)婚費用，以及結(jié)婚后的子女養(yǎng)育費用、教育費用等一系列的現(xiàn)金支出，要維持現(xiàn)在的生活方式可能會給家庭帶來較大的負(fù)擔(dān)，劉先生可適當(dāng)?shù)馗淖兿M方式，適當(dāng)縮減非生活必需品的支出，使消費結(jié)構(gòu)更加合理，提高儲蓄率，給自己更好的生活保障。
　　具體的方式有很多，比如將國外旅游改成國內(nèi)游，購買奢侈品可以采用網(wǎng)購或者親朋好友在國外或香港等免稅店代購，音樂會可以購買非前排等價格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數(shù)或者在網(wǎng)絡(luò)上參團(tuán)等，這樣既可以保證生活質(zhì)量，又可以大幅度節(jié)省開支，縮減此部分費用并考慮房貸等支出，劉先生的現(xiàn)金流量。
　　這樣每年的儲蓄率將近50%，這部分的費用可以用來購買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險，給自己今后的生活一個更好的保障，剩余資產(chǎn)繼續(xù)投資理財，以盡快地實現(xiàn)財務(wù)自由。
　　縮減上述開支勢必會給劉先生的生活品質(zhì)帶來一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開支進(jìn)行生涯模擬。并將縮減前后做成兩種方案對比供其參考選擇。

　　無憂保提示：通過上文介紹的幾點，海龜一族再結(jié)合自身的實際狀況以及經(jīng)濟(jì)實力，構(gòu)建一份適合自己的理財規(guī)劃，有利于幫助他們盡快適應(yīng)國內(nèi)的生活，并且早日過上理想的品質(zhì)生活。