【摘要】購(gòu)買保險(xiǎn)是為了理財(cái)還是為了保障？市面上的很多保險(xiǎn)似乎都能涵蓋這兩種需求，但是往往兩者都不能讓客戶滿足。如果購(gòu)買純保障型保險(xiǎn)，該選擇那種保險(xiǎn)呢？又真得能得到最充足的保障嗎？保障產(chǎn)品的保費(fèi)也讓客戶難如意。

　　保障產(chǎn)品保費(fèi)難如意
　　為何保險(xiǎn)公司不愿意做保障型產(chǎn)品？市場(chǎng)叫好不叫座是其中的主要原因。信泰人壽去年推出一款名為“百萬(wàn)身駕”的車主人身意外保障型保險(xiǎn)，5年一共交15650元，可保障私家車駕乘意外身故200萬(wàn)、公共交通意外身故100萬(wàn)，期限為30年。到期后返還所繳納的保費(fèi)，分?jǐn)偟?0年，每年只有40多塊錢。不過，這款純保障保險(xiǎn)實(shí)際銷售和預(yù)期卻相去甚遠(yuǎn)。

　　“上市半年，根本沒有達(dá)到預(yù)期，原計(jì)劃保費(fèi)規(guī)模是5個(gè)億，實(shí)際只賣了400萬(wàn)。”信泰人壽北分總經(jīng)理田凱說(shuō)，保險(xiǎn)回歸保障本源之路很難。當(dāng)下的銀保市場(chǎng)，對(duì)規(guī)模保費(fèi)的盲目追求，商業(yè)銀行代理的保險(xiǎn)多為“重投資輕保障”的投資型險(xiǎn)種。隨著保費(fèi)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，不僅嚴(yán)重沖擊了銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)；同時(shí)該類產(chǎn)品由于過多強(qiáng)調(diào)收益，淡化了保險(xiǎn)保障的功能，給消費(fèi)者造成了很大的理念誤導(dǎo)，使消費(fèi)者把保險(xiǎn)看成了投資。

　　田凱說(shuō)，在2002年左右，保險(xiǎn)產(chǎn)品還多以純保障型的為主。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇和市民理財(cái)觀念的深入，純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品得不到市場(chǎng)的認(rèn)可，保險(xiǎn)公司才不得不推出分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于多年的市場(chǎng)誤導(dǎo)，很多消費(fèi)者仍對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品期望獲得高額回報(bào)，購(gòu)買時(shí)也先詢問收益如何，這根本是偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。

　　另外，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在產(chǎn)品推廣上往往更倚重投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等帶有投資理財(cái)功能的品種，因?yàn)樗鼈兛梢詭?lái)更快更高的保費(fèi)收入，同時(shí)代理人拿到的傭金也高。一位保險(xiǎn)代理人透露，每銷售一筆投資型銀保產(chǎn)品，就是一兩萬(wàn)元、甚至三五萬(wàn)元，這相當(dāng)于銷售上萬(wàn)筆交通意外險(xiǎn)。

　　買純保障產(chǎn)品，到底合不合適
　　很多人認(rèn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)很多是有期限的，通常只能保障到50歲、60歲。有些保險(xiǎn)代理人在銷售過程中會(huì)說(shuō)，返還型的保險(xiǎn)可以保障到70歲甚至是終身，但這并不能說(shuō)明返還型保險(xiǎn)更實(shí)惠。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，返還型保險(xiǎn)到一定期限后，比如幾十年后，投保人所得到保障是來(lái)自于自己多交的那部分錢。以一位30歲的男性為例，為了得到10萬(wàn)元保額的重大疾病保障，他可以選擇購(gòu)買投資型和保障型兩款產(chǎn)品，分別都是20年期繳費(fèi)，前者年繳費(fèi)3400元，后者需360元，相同的保障二者所繳納的保費(fèi)相差近10倍。

　　投資型的保險(xiǎn)20年總共繳費(fèi)67600元，保障到70歲，其間如果未發(fā)生重大疾病，可以返還71000元。消費(fèi)型保險(xiǎn)20年總繳費(fèi)7200元，保障期限20年，到期未發(fā)生疾病不返還。

　　表面看消費(fèi)型保險(xiǎn)毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)則不然。前者比后者每年多繳費(fèi)3000元/年，用這筆錢去做投資組合，假設(shè)每年投資組合收益率為5%，20年后消費(fèi)型保險(xiǎn)保障期限結(jié)束，取得的收益將達(dá)到10萬(wàn)元，光算現(xiàn)金這筆賬就比投資型保險(xiǎn)提供的保障高。

　　無(wú)憂保提示：關(guān)于純保障型保險(xiǎn)上文已經(jīng)做了大量說(shuō)明，從計(jì)算中，我們發(fā)現(xiàn)純保障型保險(xiǎn)比投資型保險(xiǎn)提供的保障高。但是投保者在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買，不要盲目跟風(fēng)。