【摘要】五一假期，最適合一家大小出外游玩了，不少家庭卻擔(dān)心孩子的出外安全以及日常的健康問(wèn)題，因此有的家庭就選擇為兒童購(gòu)買一份保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提供必要的保障。

　　在購(gòu)買保險(xiǎn)前，家長(zhǎng)應(yīng)分析究竟要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭理財(cái)目標(biāo)的影響有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康問(wèn)題，最影響家庭的財(cái)務(wù)安排，因此為孩子選擇合適的兒童健康險(xiǎn)顯得至關(guān)重要。

　　如何選擇兒童健康險(xiǎn)
　　在兒童健康險(xiǎn)中，主要關(guān)注的有三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。

　　門診經(jīng)常會(huì)發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)辦法買保險(xiǎn)，因此建議門診險(xiǎn)不要購(gòu)買。以門診險(xiǎn)為例，孩子可能每個(gè)月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出具理財(cái)支票的行政成本可能要三四十元。保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，必然會(huì)把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)。目前各大保險(xiǎn)公司一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門診險(xiǎn)。綜合考慮，在門診風(fēng)險(xiǎn)上，不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購(gòu)買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，這另當(dāng)別論。

　　而重疾險(xiǎn)必須買，越早越好。重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字網(wǎng)上可查，個(gè)人建議以50萬(wàn)元適合。以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬(wàn)元，所以成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬(wàn)元以上。

　　但是未成年人沒(méi)有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷，因此建議保額買到50萬(wàn)元以上。兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬(wàn)元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購(gòu)買時(shí)間不用過(guò)分強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。

　　提醒 住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品差異大
　　相對(duì)比發(fā)生概念較低的重疾和發(fā)生概率比較高的門診醫(yī)療，住院醫(yī)療的發(fā)生頻率不算高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來(lái)越大。目前市面上關(guān)于兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品很多，差異性大，家長(zhǎng)挑選需細(xì)致。

　　挑選兒童醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)注意治療用藥范圍是否有限制，因?yàn)槌擎?zhèn)社會(huì)醫(yī)保對(duì)孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。另一方面要考慮是否保證續(xù)保，看清楚什么時(shí)候保險(xiǎn)公司不續(xù)保。最后關(guān)注的是保險(xiǎn)額度，談到額度還要看報(bào)銷比例和免配額。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，可以看出，給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問(wèn)題。重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越好，額度盡量買夠。筆者提示，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要根據(jù)家庭的實(shí)際情況和需求來(lái)購(gòu)買，以提供最適合的保障。