【摘要】眾所周知，養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，“今年賺，明年賠”的事例屢見(jiàn)不鮮。這使得其更加需要養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，然而，種種因素的影響，導(dǎo)致在禽流感疫情發(fā)生的時(shí)候，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)缺位。那么，這些種種因素究竟是哪些呢？

　　本來(lái)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)稀有險(xiǎn)種，還處于起步階段，但雪上加霜的是，多種因素讓原本弱小的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)逐漸萎縮。庹國(guó)柱說(shuō)，造成養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)萎縮的原因很多，但是某些地區(qū)和領(lǐng)域嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下，是經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)虧損嚴(yán)重主要原因之一。

　　白郝云說(shuō)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)存在多種經(jīng)營(yíng)模式，有政府與保險(xiǎn)公司共同舉辦模式，有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，有相互制約經(jīng)營(yíng)模式，其中以第一種經(jīng)營(yíng)模式為主。在這一模式中，地方政府推動(dòng)并補(bǔ)貼的政策性養(yǎng)殖險(xiǎn)在一定程度上解決了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)動(dòng)力不足的問(wèn)題，也解決了農(nóng)戶(hù)需求不足的問(wèn)題。但由于信息的不對(duì)稱(chēng)和各自目標(biāo)的不一致，致使政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間難免產(chǎn)生多重博弈關(guān)系，政府需要防范保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，約束其僅收取保險(xiǎn)管理費(fèi)而不積極開(kāi)展業(yè)務(wù)的“偷懶”行為；同時(shí)，政府可能存有的官僚主義傾向而使保險(xiǎn)公司不滿。保險(xiǎn)公司需要防范農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)等，而農(nóng)戶(hù)也擔(dān)心保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　“在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，造假騙賠的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，有的地方還相當(dāng)嚴(yán)重。如索賠現(xiàn)場(chǎng)照片的雷同現(xiàn)象，就是個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站人員把同一張假現(xiàn)場(chǎng)照片以幾十元的價(jià)格賣(mài)給不同農(nóng)戶(hù)造假索賠等。養(yǎng)殖戶(hù)在投保后欺騙保險(xiǎn)公司或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的管理不善放任不理，也給養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。”白郝云說(shuō)，所得賠償金額與實(shí)際收入有一定差距，也致使一些養(yǎng)殖戶(hù)不愿意參保。另外，保險(xiǎn)理賠程序比較繁瑣，用于理賠的時(shí)間較長(zhǎng)，這些都制約了養(yǎng)殖戶(hù)的參保意愿。韓樹(shù)志告訴，這幾年，家禽的價(jià)格太不穩(wěn)定，禽類(lèi)的保險(xiǎn)還沒(méi)有，就算買(mǎi)也要看保險(xiǎn)公司是怎么賠付，需要有一個(gè)比較成熟的保險(xiǎn)條例的保障才行，否則發(fā)生投保容易賠付難的現(xiàn)象，徒增養(yǎng)殖戶(hù)的負(fù)擔(dān)。

　　白郝云告訴，目前，橫山縣人保公司還沒(méi)有受理養(yǎng)雞或養(yǎng)鴨等禽類(lèi)養(yǎng)殖戶(hù)的投保。中小型的養(yǎng)殖戶(hù)若要投保，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而且還要求達(dá)到一定的規(guī)模，如果一個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)只有二三千只禽類(lèi)，保險(xiǎn)公司一般是不予受理的，必須有幾十家或幾百家養(yǎng)殖戶(hù)同時(shí)投保，保險(xiǎn)公司才有可能受理。因此，分散的中小型養(yǎng)殖戶(hù)必須通過(guò)養(yǎng)殖協(xié)會(huì)或以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道為單位，集中申請(qǐng)投保，保險(xiǎn)公司將根據(jù)環(huán)境設(shè)施、養(yǎng)殖品種、死亡概率、防疫條件等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，并將評(píng)估報(bào)告提請(qǐng)省市公司批準(zhǔn)后實(shí)施。

　　庹國(guó)柱坦言，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)需要中央財(cái)政的補(bǔ)貼，沒(méi)有中央財(cái)政的補(bǔ)貼是很難做起來(lái)的。他說(shuō)：“北京每只活禽的保費(fèi)是2角，其中，北京市政府分擔(dān)1角，龍頭企業(yè)分擔(dān)5分，養(yǎng)殖戶(hù)自己分擔(dān)5分，以10000只家禽來(lái)計(jì)算，若40天出欄，則一年可養(yǎng)9批，僅保費(fèi)一項(xiàng)就18000元，北京由于市政府和龍頭企業(yè)分擔(dān)了大部分，養(yǎng)殖戶(hù)每年只需交4500元保費(fèi)。如果沒(méi)有政府和龍頭企業(yè)的分擔(dān)，那這18000元的保費(fèi)就全部要養(yǎng)殖戶(hù)來(lái)承擔(dān)，這對(duì)于養(yǎng)殖戶(hù)來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，而且這還僅僅是10000只家禽的保費(fèi)。飼養(yǎng)得越多，保費(fèi)越高，政府補(bǔ)貼的重要性就越明顯。此外，中央財(cái)政的補(bǔ)貼也能安了保險(xiǎn)公司的心，使它們能放心大膽的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”因此，庹國(guó)柱建議，要加大中央財(cái)政對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的補(bǔ)貼力度，并積極促進(jìn)地方政府和龍頭企業(yè)開(kāi)展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，采取“中央+地方+龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖戶(hù)”的保險(xiǎn)方式。

　　養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)要想發(fā)展壯大、成功運(yùn)作，并為養(yǎng)殖戶(hù)保駕護(hù)航，首先養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)化經(jīng)營(yíng)需要建立激勵(lì)相容約束的保險(xiǎn)機(jī)制；其次被保險(xiǎn)對(duì)象須達(dá)到一定的規(guī)模，并具有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。2007年中央一號(hào)文件提出“鼓勵(lì)龍頭公司、中介組織幫助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開(kāi)展與龍頭公司或相關(guān)中介組織的業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，建立激勵(lì)相容約束的保險(xiǎn)機(jī)制，從而為我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辟出新的道路。同時(shí)，政府可適當(dāng)給予龍頭公司政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)龍頭公司的發(fā)展，龍頭公司的發(fā)展能帶動(dòng)成規(guī)模的、科學(xué)作業(yè)的養(yǎng)殖戶(hù)的興起，為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，以上種種因素，嚴(yán)重的影響了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的推出，多方合作共同努力推出養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)將是當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的重要選擇。