【摘要】房子在地震中倒了，已經(jīng)夠讓人郁悶的了，可是更讓人郁悶的是房屋損毀房貸依然還要還。對(duì)此，讓我們結(jié)合相關(guān)專家發(fā)表的觀念以及國(guó)外房屋保險(xiǎn)辦法，與大家共同探討一些當(dāng)下我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還存在哪些不足之處。

　　中國(guó)人保集團(tuán)總核賠師谷偉：實(shí)際上，國(guó)內(nèi)在最近銷售的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不包含地震責(zé)任的。人保財(cái)險(xiǎn)在十幾年前銷售過一些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包含地震責(zé)任的，當(dāng)時(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是交20塊錢保費(fèi)，一千塊錢保額，但當(dāng)時(shí)是用利息去支付保費(fèi)，這20塊錢可以退，相當(dāng)于儲(chǔ)金式保險(xiǎn)，房屋發(fā)生損失之后，根據(jù)損失情況按照保額進(jìn)行分比例計(jì)算?，F(xiàn)在房屋價(jià)格已經(jīng)跟過去不一樣了，大部分都按照保額來賠付?，F(xiàn)在大部分商業(yè)保險(xiǎn)，包括國(guó)際上，都不包含地震，因?yàn)樽鳛?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)來講，地震并不是一個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)，所以國(guó)際上大部分是建立救災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制，提供地震之后的風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)安排。

　　保險(xiǎn)能不能賠就要看自家房屋所投的保險(xiǎn)里到底有沒有包含地震這一項(xiàng)，那么，既然現(xiàn)在買房子所投的保險(xiǎn)里一般不包含地震這一理賠項(xiàng)目，地震引起的房屋損毀有什么補(bǔ)救辦法呢？谷偉舉了汶川地震的例子。

　　谷偉：如果沒有買包含地震責(zé)任的保險(xiǎn)，那么是由自身來恢復(fù)損失，有的國(guó)家在地震之后采取國(guó)家補(bǔ)貼的方式，包括汶川，包括一些非常嚴(yán)重的地方，都是建立新城老百姓遷入的方式，由政府來解決。

　　這個(gè)時(shí)候，政府就是我們可以依靠的堅(jiān)強(qiáng)臂彎。但另一個(gè)問題又來了，房子倒了，房貸還用還嗎？谷偉說，欠銀行的錢恐怕還是要還的，當(dāng)然，銀行或許會(huì)向?yàn)?zāi)民提供減貸、免貸或者延期還貸等優(yōu)惠舉措。

　　谷偉：如果貸款人有保險(xiǎn)，那么根據(jù)法律規(guī)定獲得保險(xiǎn)賠償之后，首先應(yīng)該支付給房地產(chǎn)貸款的提供的商業(yè)銀行，對(duì)房屋貸款人發(fā)生的一些由于地震引起的人身傷亡等，要看商業(yè)貸款的合同。

　　我們?cè)賮砜纯雌渌麌?guó)家，災(zāi)難發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)怎樣才能得到保護(hù)。在美國(guó)留學(xué)的李玚告訴我們，美國(guó)購房人向銀行貸款時(shí)，通常被要求購買業(yè)主保險(xiǎn)，而這一險(xiǎn)種就涵蓋了天災(zāi)險(xiǎn)。

　　李玚：在美國(guó)，大多數(shù)房屋購買人都會(huì)通過按揭貸款的形式，對(duì)于貸款的借出人來說，通常會(huì)要求購買者在借貸款時(shí)購買業(yè)主貸款保險(xiǎn)，作為借出貸款的一個(gè)條件，如果房屋遭受到天災(zāi)，颶風(fēng)或火災(zāi)、水災(zāi)這些不可抗力的破壞，目前保險(xiǎn)可能覆蓋幾個(gè)方面，第一是房屋本身、房屋周圍的建筑結(jié)構(gòu)，第二是房屋內(nèi)的個(gè)人資產(chǎn)，如果遭受到盜竊或其他情況，也會(huì)有賠付。所以，如果災(zāi)害真的發(fā)生，保險(xiǎn)最起碼對(duì)購買者來說，在對(duì)房屋進(jìn)行修繕這一部分，能夠通過業(yè)主保險(xiǎn)得到比較好的保障。

　　不過，在美國(guó)，自然災(zāi)害發(fā)生后，購房的貸款同樣不能免除。

　　李玚：自然災(zāi)害本身并不能夠保證貸款免除。比如美國(guó)桑迪颶風(fēng)的時(shí)候，他們會(huì)給出一些政策性的優(yōu)惠服務(wù)，還款過程中的調(diào)整和期限延長(zhǎng)之類，可以說每個(gè)案例有每個(gè)案例的考慮，這時(shí)候購買人受害者和提出方雙方進(jìn)行共同的努力，盡快把房貸給還上。

　　說起地震，我們不得不想到日本，《全球華語廣播網(wǎng)》日本觀察員黃學(xué)清說，由于地震頻發(fā)，日本人買房子時(shí)基本都會(huì)購買地震保險(xiǎn)，有了這個(gè)就不怕地震后沒錢買房了。

　　黃學(xué)清：日本有一種地震保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償民用住房及財(cái)產(chǎn)為地震、海嘯、火山噴發(fā)造成的損失。地震保險(xiǎn)是以附加險(xiǎn)形式承保的，投保人必須先購買房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)才可以購買地震保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額相當(dāng)于主保險(xiǎn)額的30%到50%，而且不高于5千萬日元，住宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)則以一千萬日元為上限。據(jù)日本非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資料顯示，到2010年3月底，在購買火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中附加地震保險(xiǎn)的比率全國(guó)是46.5%，在日本311大地震發(fā)生之后，日本各保險(xiǎn)公司迅速成立了專門的緊急理賠小組，履行災(zāi)害損失賠償?shù)某兄Z。

　　如果沒有加入地震保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)損失，就只能自己來承擔(dān)了，在償還住宅貸款方面，盡管房屋可能已經(jīng)不存在了，貸款還是要繼續(xù)償還。許多銀行會(huì)為災(zāi)民實(shí)行延長(zhǎng)還款期限等一些優(yōu)惠措施，因?yàn)橐坏?zāi)民申告破產(chǎn)，只能進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算，銀行的損失可能就更多了。日本政府也在還貸方面為災(zāi)民實(shí)行了優(yōu)惠政策，比如把每年1%的住宅貸款余額的減稅額上調(diào)到1.2%，金融廳還要求金融機(jī)關(guān)重新審視還款條件，并做相應(yīng)的彈性措施，特別是因?yàn)槭転?zāi)導(dǎo)致收入減少或?qū)⒋婵詈唾Y產(chǎn)全部變賣都無法償還房屋貸款的人，建議銀行實(shí)行免除貸款額等措施。盡管有這些優(yōu)惠政策，但也只是很少地減輕了災(zāi)民的負(fù)擔(dān)，很多災(zāi)民還是陷入了生活困境。

　　無憂保提示：綜上所述，總結(jié)前人經(jīng)驗(yàn)，可以讓我們少走很多彎路。我們希望相關(guān)監(jiān)管部門能夠不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)機(jī)制，為廣大老百姓的生活帶來更多的保障。