【摘要】近日廣州市民李小姐煩惱不斷，她想為父母購買一份健康險(xiǎn)，但是又覺得不劃算，一年要花好幾千塊錢，保障卻還不夠。通過了解可以發(fā)現(xiàn)，與李小姐有同樣想法的大有人在。據(jù)此我們咨詢相關(guān)專家發(fā)現(xiàn)，買健康險(xiǎn)只要買得對，買得巧，是可以獲得較大保障的，而且每提早一年投保可省200元，還是很劃算的。

　　每提早一年投?？墒?00元
　　“健康險(xiǎn)越早買越便宜”，上述銷售經(jīng)理表示，投保人年齡越小，身體狀況越好，短期出現(xiàn)疾病概率越小，保費(fèi)也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加，投保人身體的機(jī)能越來越差，發(fā)病的幾率增大，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，保費(fèi)就越高。

　　查閱各款長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品資料發(fā)現(xiàn)，各產(chǎn)品按投保人年齡的不同，所收取的保費(fèi)也有所不同。如“國壽康寧終身重大疾病保障計(jì)劃”，在繳費(fèi)年限為20年的情況下，30周歲的男性投保時(shí)需年繳保費(fèi)8700元，而相同的保障，29周歲投保只需8500元，每提早一年投保則可省200元，累計(jì)可省4000元，隨著投保年齡的增大，39歲時(shí)投保比40歲投保，每年可節(jié)省300元，累計(jì)將達(dá)6000元。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，購買健康險(xiǎn)的最佳年齡為20至30周歲，因?yàn)榇藭r(shí)的身體狀況比較好，保費(fèi)費(fèi)率比較低，如果繳納期限相同、保障期限是終身保障的情況下，越早投保，享受的保障期限越長，獲得的實(shí)惠也越大。23545678留意到，年齡越大，購買長期健康險(xiǎn)的成本確實(shí)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上述“國壽康寧終身重大疾病保障計(jì)劃”，分20年分期繳納的話，30周歲時(shí)投保，累計(jì)繳納總保費(fèi)174000元，而40周歲時(shí)則需要224000元，50周歲時(shí)需要292000元。

　　保障年份越長 保費(fèi)越貴
　　“其實(shí)，健康險(xiǎn)越貴說明保險(xiǎn)公司保障范圍越廣，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大。”一家中型保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理向23545678解答，健康險(xiǎn)也有便宜的，比如只保障一年的短期健康險(xiǎn)，只需交數(shù)百元保費(fèi)；也有保障幾年、十幾二十年，那樣的健康險(xiǎn)每年保費(fèi)在一兩千元左右；而保障至六、七十歲，甚至終生保障，保障年份跨越數(shù)十年，需要的保費(fèi)自然就越貴。此外，保額越大，所繳納的保費(fèi)也越多，保額一般從5萬至30萬不等，相應(yīng)需要的保費(fèi)也成倍增長。

　　查閱十多家保險(xiǎn)公司在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品了解到，目前健康險(xiǎn)以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類為主，而熱銷的產(chǎn)品偏向重疾險(xiǎn)較多。健康險(xiǎn)講究“一分錢一分貨”，按承保年齡、保障疾病種類、保額大小和繳納年限的不同，保費(fèi)會(huì)有所不同。而短期健康險(xiǎn)的承保年齡一般都在50周歲以內(nèi)。

　　購買返還型重疾險(xiǎn)能賺錢
　　“其實(shí)有些儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)在獲得保障的同時(shí)，還可以賺錢”，某大型保險(xiǎn)公司一資深營銷員表示，按保障到期后是否返還本金來分，重疾性可以分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)兩大類。“如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生重大疾病的話，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)到期后將返還投保人所繳保費(fèi)，而有些此類產(chǎn)品到期后返還的金額比繳納的保費(fèi)要高得多。”

　　據(jù)了解，保障期限為一年的短期重疾險(xiǎn)均為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種一般比較實(shí)惠，靈活性比較強(qiáng)，如人保健康“健康保險(xiǎn)卡”（含重疾）。而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是指，在約定保障期限內(nèi)無重大疾病發(fā)生的情況下，保險(xiǎn)到期時(shí)一次性返還所繳保費(fèi)的重大疾病險(xiǎn)。

　　目前在市場上，“太平安益B重大疾病保障計(jì)劃”和“陽光真心128重疾保障計(jì)劃”均為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。如“太平安益B重大疾病保障計(jì)劃”條款規(guī)定在合同保險(xiǎn)期間內(nèi)且本合同有效，如果被保險(xiǎn)人在合同期滿日當(dāng)天零時(shí)仍然生存，將無息返還已交保費(fèi)。而“陽光真心128重疾保障計(jì)劃”也規(guī)定，若被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，將按累計(jì)所交保險(xiǎn)費(fèi)的 128%給付滿期保險(xiǎn)金，也就是說，該款產(chǎn)品在70周歲合同滿期時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍生存且無保險(xiǎn)事故，不但可收回所交全部保費(fèi)，還可獲得已交保費(fèi)的28%的額外收入。

　　買兒童健康險(xiǎn)應(yīng)側(cè)重醫(yī)療險(xiǎn)
　　近期兒童就醫(yī)難備受關(guān)注，“看兒科排隊(duì)8小時(shí)看病5分鐘”，從側(cè)面也反映出了兒童疾病發(fā)病率的不斷上升，醫(yī)療費(fèi)用也成為越來越多家長的擔(dān)憂。隨著廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的不斷完善，很多少兒家庭成了最大的受益者。但是現(xiàn)在門診的花費(fèi)也不斷增高，受醫(yī)保報(bào)銷300元/月的局限，很多家長還是直呼醫(yī)療費(fèi)用承受不起。

　　無憂保提示：在為兒童購買保險(xiǎn)提供保障時(shí)，買個(gè)醫(yī)保補(bǔ)充的醫(yī)療保險(xiǎn)很有必要。同時(shí)重大疾病險(xiǎn)和普通醫(yī)療險(xiǎn)也是必不可少的。只是需要注意的是在為兒童購買保險(xiǎn)提供保障時(shí)，要以父母的保障應(yīng)為先，畢竟父母是孩子最大的保障。