【摘要】保險(xiǎn)可以為人們的生活帶去極大的保障，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，建立完善的保險(xiǎn)體系，在防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和抵御重大損失方面具有非常重要的作用。而我國專門針對自然災(zāi)害的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，因此，探索和建立適合我國國情的自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系極為重要。

　　自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系的社會(huì)管理作用
　　防災(zāi)減損是保險(xiǎn)的“天然職能”，即保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度具有顯著的“正外部性”特征，“正外部性”是指保險(xiǎn)業(yè)在追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也會(huì)對外部社會(huì)產(chǎn)生利益貢獻(xiàn)。

　　首先，保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)的過程中，會(huì)安排做一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，這種評估通常會(huì)關(guān)注兩個(gè)方面：一是選址方面，即項(xiàng)目選擇的地址是否符合相關(guān)的要求以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的狀況;二是設(shè)計(jì)施工方面，即項(xiàng)目的設(shè)計(jì)是否達(dá)到了抗震的標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目施工是否按照設(shè)計(jì)的要求去做?這是核保的基礎(chǔ)工作。

　　其次，保險(xiǎn)公司還會(huì)通過是否承保、用什么條件承保、以什么費(fèi)率承保、承保之后的跟蹤檢查等來督促被保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)標(biāo)的防災(zāi)能力，促進(jìn)社會(huì)抗災(zāi)水平的提升。從保險(xiǎn)公司角度看，其出發(fā)點(diǎn)為了減少最終可能產(chǎn)生的保險(xiǎn)損失，減少其賠款支出，但客觀效果是實(shí)現(xiàn)了對社會(huì)財(cái)富的保護(hù)，參與了社會(huì)管理。所以，保險(xiǎn)能夠?yàn)樯鐣?huì)的整體福祉做出貢獻(xiàn)，這就是保險(xiǎn)的正外部性特征，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能的重要途徑之一。

　　如何建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系
　　第一，建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，應(yīng)采用公私合作模式。我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場還處于發(fā)展階段，需要一段時(shí)間才能充分發(fā)展并實(shí)質(zhì)性地承擔(dān)部分災(zāi)難損失;由于我國保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域多局限于國內(nèi)，導(dǎo)致其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)多元化的程度也低于國際保險(xiǎn)公司;由于自然災(zāi)害保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況往往具有潛在的巨大影響，我國保險(xiǎn)公司對于提供此類保險(xiǎn)的積極性也較低。對于投保人而言，其風(fēng)險(xiǎn)管理及財(cái)務(wù)知識(shí)往往有限，通過保險(xiǎn)來減輕未來災(zāi)難損失的意識(shí)也還有待提高。在此背景下，自然災(zāi)害發(fā)生后，我國政府經(jīng)常面臨沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，預(yù)算的穩(wěn)定性和流動(dòng)性也受到影響。

　　因此，運(yùn)用事前災(zāi)難融資方案來管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方法很有價(jià)值。保險(xiǎn)業(yè)可以通過分享風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)渠道協(xié)助，向國際保險(xiǎn)和資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);政府則負(fù)責(zé)主導(dǎo)統(tǒng)籌、統(tǒng)一運(yùn)作巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，對于通過商業(yè)渠道無法完全賠付的損失進(jìn)行補(bǔ)償。公私合作模式在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提高我國應(yīng)對自然災(zāi)害的抵御能力方面將起到關(guān)鍵作用。

　　第二，建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，信息數(shù)據(jù)收集應(yīng)先行。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要相關(guān)的數(shù)據(jù)來建立地震、臺(tái)風(fēng)和洪水等的自然災(zāi)害模型，在我國氣候自然條件復(fù)雜、災(zāi)害頻發(fā)的環(huán)境下，長期以來保險(xiǎn)公司都基于風(fēng)險(xiǎn)不易評估的理由，不愿承保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)致力于發(fā)起成立自然災(zāi)害保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，收集并整合自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和理賠數(shù)據(jù)，以便于保險(xiǎn)公司對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評估、選擇和定價(jià)。

　　數(shù)據(jù)庫的建立具有兩大作用：首先，通過提供透明獨(dú)立的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和損失估計(jì)，從而刺激新產(chǎn)品的開發(fā)并提升市場承保能力;其次，在提供數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，有助于改善自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的建模和評估，并促進(jìn)承保和風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　第三，建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，配套政策需跟上。對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，國際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策實(shí)施和國家財(cái)稅的扶持。保險(xiǎn)秉承大數(shù)法則，建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)，首先必須有一定的承保數(shù)量。因此，政府需要起到主導(dǎo)作用，敦促風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)，以財(cái)政補(bǔ)貼或減免稅收的優(yōu)惠帶動(dòng)中小企業(yè)和個(gè)人投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)，由此可以帶動(dòng)保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

　　無憂保提示：綜上所述，可以看出，自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系具有重要的作用，因此建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系就很有必要。通過建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，來增強(qiáng)人民抵御自然災(zāi)害的能力，極大的保障了人們的利益。