【摘要】四川蘆山地震發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)也在第一時(shí)間采取應(yīng)急措施，來應(yīng)對(duì)災(zāi)后保險(xiǎn)服務(wù)事項(xiàng)。近日保監(jiān)會(huì)已發(fā)布近期保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)區(qū)的理賠數(shù)據(jù)，但是有分析估算此次地震隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)損失不是很嚴(yán)重，總賠付金額將不超過9000萬。但是此次救災(zāi)過程中反應(yīng)出保險(xiǎn)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)的缺失問題也是值得關(guān)注的。

　　蘆山地震保險(xiǎn)業(yè)賠付或不超9000萬
　　雖然“4·20”四川蘆山地震所造成的經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如2008年的汶川地震，但5年過去了，巨災(zāi)險(xiǎn)制度仍空白卻不能不引發(fā)思考。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月21日零時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)蘆山地震已賠付1002萬元，該數(shù)據(jù)還不到險(xiǎn)企向?yàn)?zāi)區(qū)捐款數(shù)額5150萬元的五分之一。多家券商發(fā)表研究報(bào)告認(rèn)為，蘆山地震對(duì)保險(xiǎn)公司的影響有限，總賠付預(yù)計(jì)不超9000萬。

　　對(duì)于捐款超過賠款的現(xiàn)象，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受小編采訪時(shí)表示：“就中國的國情，目前的某些救助方式有一定的合理性，但并不科學(xué)，可持續(xù)性也不穩(wěn)定，因此長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，還是應(yīng)盡快建立一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金來應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　保險(xiǎn)業(yè)反應(yīng)迅速
　　和5年前汶川地震相比，此次保險(xiǎn)業(yè)的反應(yīng)顯然更迅速。

　　4月21日，保監(jiān)會(huì)工作組召集在川保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人，要求在川險(xiǎn)企倡行“應(yīng)賠盡賠、通融賠付”的理念，并就災(zāi)后保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作提出十項(xiàng)要求，包括給予無保單賠付、放寬身份證明要求、取消定點(diǎn)醫(yī)院限制、延長(zhǎng)保單繳費(fèi)期等。

　　“也就是說只要確定是保險(xiǎn)客戶，不管責(zé)任如何，都一律賠償。”在一位人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司人士看來，這次保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)提出的寬賠要求甚至比汶川地震時(shí)的力度還要大，比如首次提出先行賠付不低于預(yù)估損的80%。

　　而事實(shí)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此次地震的應(yīng)對(duì)處理也成熟了許多。
　　此次各大保險(xiǎn)公司都在第一時(shí)間啟動(dòng)了重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，如國壽在震后當(dāng)日立即表示，將向參與救災(zāi)的新聞工作者、醫(yī)護(hù)人員、公安民警等捐贈(zèng)每人保額為20萬元的人身意外傷害保障；人保調(diào)遣了“中國人保”號(hào)無人航拍飛機(jī)與帳篷等救災(zāi)物資運(yùn)往現(xiàn)場(chǎng)支援救災(zāi)；陽光人壽在第一時(shí)間篩選出家庭地址為雅安地區(qū)的客戶后，迅速組織四川分公司人員進(jìn)行電話回訪；在地震次日，新華保險(xiǎn)主動(dòng)回訪四川蘆山、保興、天全、名山縣客戶的工作已經(jīng)完成。

　　但低額保險(xiǎn)賠償在中國巨災(zāi)面前再一次發(fā)生。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至21日零時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)共接到涉震保險(xiǎn)報(bào)案295件，涉及28家保險(xiǎn)公司，已經(jīng)賠付1002萬元。另據(jù)各公司統(tǒng)計(jì)，截至4月23日中午12時(shí)，中國人壽已賠付地震身故賠案10件，總保額45.34萬元；中國人保財(cái)險(xiǎn)共接到地震報(bào)案447筆，已經(jīng)賠付24筆共計(jì)148萬元，其中企財(cái)險(xiǎn)部分105萬元，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)逾3萬元，人身傷亡部分賠款40萬元。

　　而從雅安的投保情況看，其2012年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為4.12億，壽險(xiǎn)保費(fèi)為6.62億，意外險(xiǎn)保費(fèi)為0.41億，健康險(xiǎn)保費(fèi)為0.65億，總保費(fèi)在四川省21個(gè)地級(jí)行政區(qū)劃中排倒數(shù)第三，僅多于阿壩羌族自治州和甘孜藏族自治州。

　　“從承保范圍看，地震一般為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的除外責(zé)任，僅部分建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)會(huì)包括地震險(xiǎn)，所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償金額不會(huì)太大。”國金證券分析師陳建剛指出。據(jù)悉，目前最大一筆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付為平安產(chǎn)險(xiǎn)賠付農(nóng)行蘆山支行100萬元，以及人保財(cái)險(xiǎn)向四川省電力公司預(yù)付賠款100萬元。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制缺位
　　作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最有效手段的保險(xiǎn)，在災(zāi)難面前“捐助”多于“賠付”，這種尷尬局面在業(yè)內(nèi)看來正是因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺位。

　　在我國，雖然2009年5月1日起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》中有“國家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”的條文，但時(shí)至今日，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立一直舉步維艱。

　　但保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)對(duì)此一直不乏熱情。5年來，幾乎每年都有多位險(xiǎn)企高管在全國兩會(huì)上呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，認(rèn)為面對(duì)巨大的損失，僅僅依靠政府財(cái)政或捐款只能解決一時(shí)的問題，必須明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)的地位，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的支持和引導(dǎo)作用。

　　一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，目前理論研究并不缺乏，其中也有切實(shí)可行的，但關(guān)鍵力量還在于政府。“在汶川地震之后我就參加了不少于二十次的中央各機(jī)關(guān)相關(guān)會(huì)議，但都是雷聲大雨點(diǎn)小。”郝演蘇也指出，從規(guī)范的角度看，中國未來確實(shí)需要建立一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，該基金可逐年累積，積累到一定規(guī)模之后，甚至可以某些年暫緩或降低收費(fèi)。

　　對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“難產(chǎn)”，上述財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，雖然從理論上說巨災(zāi)保險(xiǎn)制度亟待建立，但我國災(zāi)害分布并不均勻，像地震是巨災(zāi)但并不是多發(fā)，而一旦推出巨災(zāi)保險(xiǎn)就是半強(qiáng)制狀態(tài)，因此會(huì)面對(duì)很多需要平衡的關(guān)系，如各地區(qū)之間、保險(xiǎn)行業(yè)與政府之間利益的平衡，并且建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金后，由誰管理，如何運(yùn)作，也是一系列不小的問題。

　　在2013年兩會(huì)期間，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波已透露下一步重點(diǎn)研究巨災(zāi)保險(xiǎn)問題，而對(duì)于其實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，郝演蘇直言“難度也很大”。

　　無憂保提示：此次地震不但考驗(yàn)著災(zāi)區(qū)和政府，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是一次挑戰(zhàn)，在這次挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)業(yè)反應(yīng)迅速并積極參與災(zāi)后救援，體現(xiàn)出其作為保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任心。相信經(jīng)過此次地震，關(guān)于巨災(zāi)險(xiǎn)的各項(xiàng)問題能引起有關(guān)部門重視，盡快得到解決。