【摘要】關(guān)于生存金的返還問題，一度引起業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注。近年來，生存金返還名目增加、返還速度加快。不過，保險(xiǎn)公司雖在生存金返還上花樣翻新、市場(chǎng)定位更加細(xì)分，但仍難掩其保障功能不足的弱勢(shì)。

　　我們選取了其中的6款分紅型兩全保險(xiǎn)，通過一位30歲的男士投保示例，從生存金返還、身故保障等方面分析目前市場(chǎng)上兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)和規(guī)律。假設(shè)30歲王先生選擇購(gòu)買一款兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為王先生自己，不同的選擇下他的支出會(huì)有何差別，又會(huì)獲得何種共同收益和差額收益？

　　生存金返還大戰(zhàn)
　　作為兩全保險(xiǎn)最重要的兩項(xiàng)功能之一，如何讓生存金返還更具吸引力，成為保險(xiǎn)公司比拼重點(diǎn)。
　　我們統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅生存金返還速度一項(xiàng)，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)年即返、兩年返還一次、三年一次、兩年返還一次加一年返還一次組合式、滿期返還等多種方式；生存金返還額逐漸由此前的等額返還擴(kuò)展為變額返還，變化頻度最多達(dá)四次。
　　例如，“福滿一生”將用于返還的生存金分解為特別生存金、關(guān)愛金和福壽金，“金悅?cè)松?rdquo;生存金領(lǐng)取比例按不同年齡段分為5%、10%、20%和30%四個(gè)檔次。
　　從生存金返還額度來看， “福滿一生”、“金悅?cè)松?rdquo;、“好利連連”和“富貴金生”在所統(tǒng)計(jì)的七款產(chǎn)品中返還力度最大。
　　以被保險(xiǎn)人75歲領(lǐng)取生存金為例，“福滿一生”給付的生存金加滿期金為6.687萬元，在所統(tǒng)計(jì)的七款產(chǎn)品中居首。
　　但是，這并不表明福滿一生在各個(gè)年齡段都具備了最強(qiáng)大的生存金給付功能，如果將75歲延長(zhǎng)至88周歲，另一款產(chǎn)品“金悅?cè)松?rdquo;給付金將達(dá)到10.27萬元。
　　而如果將生存年齡降低至50周歲，“常青樹”兩全保險(xiǎn)的滿期給付金為6.135萬元，高于其他產(chǎn)品。但這款產(chǎn)品的最大不足之處在于，從繳費(fèi)之日起到50歲保單期滿的20年間沒有生存金返還功能，靈活度低。
　　“金悅?cè)松?rdquo;由于生存金給付較高，其滿期金為無，該公司人員介紹，如果要領(lǐng)取滿期金，則需要另外購(gòu)買一份附加險(xiǎn)，此項(xiàng)花費(fèi)并不便宜。
　　統(tǒng)計(jì)得知，市場(chǎng)上的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品大多人會(huì)選擇生存金返還和滿期金組合發(fā)放的方式，也有部分產(chǎn)品選擇其中一種方式。從生存金返還速度來看，近期推出的新品有加快返還的趨勢(shì)，但多數(shù)產(chǎn)品選擇了每?jī)赡攴颠€一次。

　　無憂保提示：生存金返還大戰(zhàn)一觸即發(fā)，但市場(chǎng)上并無一種面面俱保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人自身情況不同，即便購(gòu)買了同一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，在不同年齡段領(lǐng)取的生存金額度也大不相同。因此，消費(fèi)者在投保生存金保險(xiǎn)的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎。