【摘要】地震帶來(lái)的損失是毀滅性的的，近5年來(lái)，汶川、玉樹、蘆山都受到了地震的襲擊，如此巨大的人身及財(cái)產(chǎn)損失，消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買哪些保險(xiǎn)來(lái)提高保障水平？

　　據(jù)了解，在人身險(xiǎn)范圍內(nèi)，部分壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中，包含地震受損責(zé)任。購(gòu)買這些保險(xiǎn)的客戶在地震中身故或傷殘可獲相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。

　　在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，部分建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)包括地震險(xiǎn)，很多公司推出的企財(cái)險(xiǎn)會(huì)將地震作為附加條款，也有地震擴(kuò)展險(xiǎn)承保因地震造成的企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失。不過(guò)，部分車險(xiǎn)條款中，地震屬于免責(zé)條款。

　　人身險(xiǎn)方面，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn),包括壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。

　　家財(cái)險(xiǎn)方面，目前多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。不過(guò)，企業(yè)或者個(gè)人也可與保險(xiǎn)公司在簽訂家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，在“特別約定條款”中約定地震損失也可獲得賠償?shù)母綄贄l款。

　　車險(xiǎn)方面，大多數(shù)車險(xiǎn)產(chǎn)品中把地震列為免責(zé)條款。目前市場(chǎng)上現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其他車輛保險(xiǎn)，也均將地震列為除外責(zé)任。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償；因地震造成高空墜物造成的車輛損壞，也可以理賠。不過(guò)，具體理賠限度要看保險(xiǎn)合同約定。

　　此外，大多數(shù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等均將地震列入了免賠范圍。

　　目前，也有不少保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)“地震”概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如國(guó)壽“國(guó)壽安享一生”就涵蓋了地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達(dá)保額的3倍等。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，針對(duì)我國(guó)沒(méi)有專門的地震保險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家表示：“從2008年汶川大地震看，盡管保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，但保險(xiǎn)業(yè)賠付與巨額損失極不相稱。且在地震發(fā)生后，由于居民投保家財(cái)險(xiǎn)的比重很小，且大部分家財(cái)險(xiǎn)將地震作為除外責(zé)任，在沒(méi)有保險(xiǎn)保障的前提下，住房一旦遭受損失，對(duì)居民家庭財(cái)務(wù)的打擊非常嚴(yán)重。所以，應(yīng)當(dāng)重視居民住房地震保險(xiǎn)的設(shè)立，同時(shí)，推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)附加地震特別條款，以保障和補(bǔ)充居民財(cái)產(chǎn)安全。”對(duì)此，筆者覺(jué)得，通過(guò)組合購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高保障水平也是不錯(cuò)的選擇。