【摘要】蘆山地震發(fā)生以后，為有效降低災(zāi)害帶來(lái)的損失，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件三級(jí)響應(yīng)程序。從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)獲悉，截至21日零時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案295件，涉及28家保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人死亡11人，傷殘32人，已經(jīng)賠付1002萬(wàn)元，相關(guān)理賠工作正在積極有序地進(jìn)行中。

　　在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這次保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)災(zāi)難的理賠機(jī)制上的反應(yīng)速度，要比之前任何一次更快。但多位在雅安負(fù)責(zé)理賠的保險(xiǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人感慨，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)災(zāi)難后的經(jīng)濟(jì)損失彌補(bǔ)能力還有待提升，由于地震是不可抗力風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企只能通過(guò)捐贈(zèng)形式體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，國(guó)家從制度層面建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)早日提上日程。

　　據(jù)四川省民政廳21日17時(shí)統(tǒng)計(jì)，四川蘆山地震已造成208人死亡、失蹤，另有上萬(wàn)人受傷，大量房屋倒塌。

　　盡管保險(xiǎn)業(yè)理賠迅速，但由于巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺乏，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償?shù)男Ч苡邢蕖?/p>

　　據(jù)介紹，不少與人身保障相關(guān)的壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)可以保障地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)以及企財(cái)險(xiǎn)條款中，地震損失則一般被列為“免責(zé)”條款，使得相關(guān)損失通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋的程度有限。也有部分企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)或工程險(xiǎn)時(shí)可約定附加地震險(xiǎn)，但由于目前相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失尚未統(tǒng)計(jì)完成，尚無(wú)法估計(jì)保險(xiǎn)賠付情況。

　　在雅安現(xiàn)場(chǎng)處理理賠的人保財(cái)險(xiǎn)總核賠師谷偉昨日對(duì)表示，各家保險(xiǎn)公司承保的情況并不一致。人保財(cái)險(xiǎn)主要在農(nóng)房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等一些具有長(zhǎng)效責(zé)任的險(xiǎn)種上理賠得多。此外由于地震引起的所有人身意外傷害可獲得賠償。一些企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)如果有附加責(zé)任，涵蓋地震風(fēng)險(xiǎn)，也可以得到賠償。

　　谷偉稱，早在1996、1997年，人保財(cái)險(xiǎn)在四川地區(qū)承保了“儲(chǔ)金式”（編注：保費(fèi)返還型）長(zhǎng)效家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每份保單保費(fèi)在1000元左右，涵蓋了地震責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)因素，涉及承保范圍有1萬(wàn)多農(nóng)戶，保險(xiǎn)期限比較長(zhǎng)，目前仍在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。但在此之后，由于地震風(fēng)險(xiǎn)因素太大，險(xiǎn)企開發(fā)的大部分的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，是把地震風(fēng)險(xiǎn)作為除外責(zé)任。

　　與家財(cái)險(xiǎn)相比，在西部地區(qū)試點(diǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的產(chǎn)品，不少都涵蓋了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　總部在成都的中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一位阮姓負(fù)責(zé)人昨日介紹，該公司已在邛崍、蒲江開展了農(nóng)戶種植保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在雅安還沒(méi)有開展。

　　不過(guò)，由于地震導(dǎo)致決堤后的水質(zhì)發(fā)生變化造成魚類死亡，該公司已接到28戶農(nóng)戶報(bào)案，涉及水產(chǎn)養(yǎng)殖面積280多畝?？偣疽褟呢?cái)務(wù)上撥備了1000萬(wàn)元現(xiàn)金用來(lái)準(zhǔn)備賠付。

　　該負(fù)責(zé)人稱，在一般情況下，地震后財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)到底保不保，要看具體條款，除非是把地震風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任納入附加條款。而在加入附加條款后，保費(fèi)往往只增加10%，但需要保險(xiǎn)公司做好再保險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，要求保險(xiǎn)公司有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)能力。由于地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失集中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，險(xiǎn)企往往也不愿意承保。

　　一些保險(xiǎn)業(yè)人士稱，尤其在一些偏僻落后的地區(qū)，保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用的提高要早日提上日程。國(guó)際上來(lái)看，地震都是不可保的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來(lái)轉(zhuǎn)嫁，從傳統(tǒng)的政府的救助轉(zhuǎn)變到由政府、保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制來(lái)解決。

　　上述負(fù)責(zé)人稱，在法國(guó)，國(guó)家層面設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)基金，就像每一輛車的車險(xiǎn)，其中強(qiáng)制保險(xiǎn)必須繳，一定比例的保費(fèi)在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金上進(jìn)行管理，在大災(zāi)發(fā)生后這筆基金便能體現(xiàn)出“一方有難八方支援”的作用。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，面對(duì)像地震這樣的重大自然災(zāi)害，盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)積極做出了各方面的舉措，但對(duì)于地震帶來(lái)的損失無(wú)疑是杯水車薪，對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家學(xué)者呼吁建立統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。