【摘要】居高不下的離婚率讓當(dāng)下人們?cè)絹碓經(jīng)]有安全感，而近一兩年婚姻險(xiǎn)開始在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)，恰逢當(dāng)時(shí)趕上一系列名人離婚或“小三”風(fēng)波，因此婚姻險(xiǎn)也被網(wǎng)友們戲稱為“防小三險(xiǎn)”。此后很快，一系列以保障婚姻、保障愛情的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中問世，并引發(fā)了媒體廣泛關(guān)注。然而，成都商報(bào)小編在咨詢數(shù)家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，“火爆爆”的宣傳之后，婚姻險(xiǎn)的實(shí)際銷售和理賠情況卻依然敵不過“冷清清”的現(xiàn)實(shí)。

　　從單純的商業(yè)角度，婚姻保險(xiǎn)的確有一定新意。它迎合了當(dāng)下離婚率持續(xù)走高、男女雙方對(duì)婚姻家庭的安全感下降、以及人們極為重利的社會(huì)現(xiàn)實(shí)。但在邏輯上，為婚姻買保險(xiǎn)根本講不通。首先，保險(xiǎn)主要針對(duì)意外的客觀傷害，險(xiǎn)種上主要是人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。對(duì)人身險(xiǎn)而言，又主要為壽險(xiǎn)和人身?yè)p害險(xiǎn)。換句話說，這些保險(xiǎn)都針對(duì)物質(zhì)性損失，賠也都是物質(zhì)性賠償?；橐霰ｋU(xiǎn)從本意上講應(yīng)該是用金錢來保障情感。如果金錢能夠確保感情，那么結(jié)果一定是金錢對(duì)感情的異化。所以，用金錢來確保以情感為維系的婚姻不合常識(shí)。當(dāng)然，金錢可以確保一個(gè)婚姻物質(zhì)比較充實(shí)，甚至可以維系一個(gè)沒有情感的婚姻，但對(duì)真實(shí)情感，它沒有保障力。

　　其次，從當(dāng)下諸多的婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品看，其實(shí)質(zhì)都不是保障婚姻，不過是用保障婚姻做包裝，其內(nèi)核都是人身險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)。一方為另一方買人身險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，一旦婚姻破裂，權(quán)益歸另一方。從實(shí)質(zhì)上講，這樣的保險(xiǎn)毫無新意，不過是老東西換個(gè)包裝而已。這種老的保險(xiǎn)的吸引力在于提供意外保障和較高的收益?；橐鲭U(xiǎn)以保障婚姻為噱頭，顯然其收益率不會(huì)特別高，從務(wù)實(shí)的角度看，當(dāng)然就缺乏吸引力。而且，夫妻一方要給另一方這種保障完全可以通過直接給對(duì)方買人身險(xiǎn)，或者以合同約定一些財(cái)產(chǎn)給對(duì)方。整一個(gè)所謂的婚姻保險(xiǎn)，多少都有些自欺欺人的味道。

　　總之，保險(xiǎn)公司如果真想在婚姻保障上獲取商機(jī)，還需再下點(diǎn)功夫，至少內(nèi)核要有些新東西，要更加名實(shí)相符一些。事實(shí)上，在法律層面，婚姻的保障已比較完善了。像有過錯(cuò)的一方，比如有第三者的，法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)分割時(shí)要少拿，這其實(shí)就是一種保障?；橐霰ｋU(xiǎn)要叫賣至少要比這一法律保障更有力才行。

　　無憂保提示：綜上所述，婚姻保險(xiǎn)遇冷其實(shí)是預(yù)料中的事，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗粚?shí)惠，既保不了婚姻，也不能給受益人帶來很好的經(jīng)濟(jì)收益，華而不實(shí)的外衣讓它沒有市場(chǎng)。