【摘要】在保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的今天，如何去衡量其發(fā)展是否健康呢？對(duì)此，山西保監(jiān)局副局長(zhǎng)指出，有以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是被保險(xiǎn)人的利益是否得到有效保護(hù)，二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是否規(guī)范有序，三是行業(yè)發(fā)展是否健康可持續(xù)。這是既保險(xiǎn)法的基本表述，也決定了保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門的基本職責(zé)。為了更好的詮釋這一概念，下文進(jìn)行詳細(xì)解說(shuō)。

　　被保險(xiǎn)人的利益怎樣才能算是真正得到了保護(hù)？保險(xiǎn)需求是否旺盛取決于標(biāo)的真正的損失率。在一次會(huì)議上，某省省長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)很不理解，多次批評(píng)保險(xiǎn)業(yè)說(shuō)：“保險(xiǎn)業(yè)收了120億元保費(fèi)，賠了不到60億元，那60多億元跑哪里去了？保險(xiǎn)業(yè)不成了暴利行業(yè)了嗎？但保險(xiǎn)業(yè)匯報(bào)卻說(shuō)沒(méi)掙還多少錢。”實(shí)際情況正是如此。所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的同志拼命忙活一年，利潤(rùn)很微薄，原因就在于經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)節(jié)的“跑冒滴漏”。

　　從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平低到了何種水平。一個(gè)被稱作“清水撈銀子”的行業(yè)，其直接經(jīng)營(yíng)成本竟然就接近了50%。衡量推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成功的簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際就兩條：降低成本，提高效率。而現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況是什么？成本在不斷攀升，效率在不斷下降，同時(shí)，竟然還出現(xiàn)了“理賠難”的問(wèn)題。欺負(fù)老實(shí)的被保險(xiǎn)人，拖賠、惜賠、甚至無(wú)理拒賠，一打官司就輸。例如，一名身為律師的社會(huì)監(jiān)督員反映，某投保人在異地出險(xiǎn)后，承保公司第一次定損為3萬(wàn)元，第二次拆開(kāi)汽車后補(bǔ)充定損為8萬(wàn)元，結(jié)果被保險(xiǎn)人來(lái)索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司只承認(rèn)第一次定損的金額，答應(yīng)賠款3萬(wàn)元。無(wú)奈被保險(xiǎn)人只好找到該律師起訴至法院。類似這樣的案件保險(xiǎn)公司能勝訴嗎？當(dāng)然不能。大家必須認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)業(yè)要得到真正的發(fā)展，靠的是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是“水”，沒(méi)有被保險(xiǎn)人支持的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就是無(wú)源之水、無(wú)本之木。

　　以2013年2月某省的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為例，保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛的保有量在不斷增加，而保險(xiǎn)行業(yè)的承保數(shù)量和承保率卻越來(lái)越不理想，就是保險(xiǎn)公司只顧拼殺手續(xù)費(fèi)，而怠慢了掏錢買單的消費(fèi)者被保險(xiǎn)人。一方面，保險(xiǎn)公司用高手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)；另一方面，在壓低賠付率上大做文章，損害被保險(xiǎn)人的利益。長(zhǎng)此以往，肯定要吞食自己種下的苦果。這種現(xiàn)象雖然還只是個(gè)苗頭，但大家務(wù)必引起高度重視，不要僅把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢的原因推給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率放緩。投保的積極性從何而來(lái)？最基本的是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)得到好的服務(wù)和賠付。

　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以在全世界成為最重要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是因?yàn)樗酗L(fēng)險(xiǎn)，有比較高的出險(xiǎn)率，每年約為25%。盡管其出險(xiǎn)率高，但仍然是保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要支撐。除了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)種，其他險(xiǎn)種為什么難以發(fā)展起來(lái)？就是因?yàn)閾p失率太低，導(dǎo)致需求不旺。

　　記得上世紀(jì)80年代初，筆者到保險(xiǎn)公司工作，參加一次全國(guó)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。老師介紹國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)說(shuō)，國(guó)外很多時(shí)候保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的賠付率超過(guò)了90%，贏利有的時(shí)候是靠投資。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人抱怨說(shuō)：“保監(jiān)局就知道治理理賠難，加快理賠速度，減少不必要的理賠流程，知不知道賠付率都保不住，經(jīng)營(yíng)已經(jīng)虧損了。”而事實(shí)上，發(fā)出此抱怨這家公司目前的賠付率還不到50%，保險(xiǎn)公司連50%的賠付率都不能承擔(dān)、不敢承擔(dān)，就難以算得上真正的保險(xiǎn)公司?？刹灰洷ｋU(xiǎn)公司最大的職責(zé)是什么？是保險(xiǎn)。

　　如何進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管、有效監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益？從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度研究，就不能只看綜合成本率，同時(shí)必須結(jié)合綜合費(fèi)用率，因?yàn)殡U(xiǎn)種的賠付率多少，直接影響到對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)程度。從大數(shù)法則和概率論的角度研究，一個(gè)長(zhǎng)期賠付率極低的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人肯定沒(méi)有多少投保的積極性。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)由兩個(gè)價(jià)格手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)做主導(dǎo)的特點(diǎn)，監(jiān)管就必須采取兩頭堵的方法。一頭堅(jiān)決遏制銷售費(fèi)用不斷攀升的勢(shì)頭，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；另一頭利用精算原理研究建立科學(xué)的賠付率合理區(qū)間考核標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。以保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，以充分誘發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)需求為依據(jù)。能夠長(zhǎng)期存在和發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定有規(guī)律可探尋，賠付率處在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都能夠接受的合理區(qū)間。

　　如何衡量市場(chǎng)主體的行為規(guī)范有序？應(yīng)該采用以下三條標(biāo)準(zhǔn)：第一，當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)一定時(shí)，成本是否是降低了；第二，行業(yè)在整個(gè)社會(huì)的發(fā)展中的作用及效率是否提高了；第三，配置資源的能力是否優(yōu)于其他行業(yè)。

　　實(shí)踐證明，低于50%賠付率的險(xiǎn)種生命力不會(huì)太強(qiáng)。以傳統(tǒng)銷售模式為主的保險(xiǎn)公司，省級(jí)公司綜合費(fèi)用率超過(guò)35%（含稅）就太高了，無(wú)法實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，地市級(jí)公司的綜合費(fèi)用率最好控制在25%以下。而新興的、小型的、以代理為銷售模式的保險(xiǎn)公司，由于成立時(shí)間短、品牌認(rèn)知度低，費(fèi)用率比傳統(tǒng)銷售模式的保險(xiǎn)公司高3%左右還可以理解，但現(xiàn)在的實(shí)際情況是超過(guò)了10%。這些公司的管控能力和經(jīng)驗(yàn)，與大公司、老公司相比還有很大的差距，如此進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，到頭來(lái)破壞的只能是行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益是保險(xiǎn)監(jiān)管部門的天職，也是保險(xiǎn)人賴以生存的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)研，大公司放給中支公司的費(fèi)用在23%左右，而小公司主要依托中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。兩種不同的銷售模式，如果硬性規(guī)定放給市場(chǎng)基本一致的費(fèi)用就很難行得通，如果真的做到了，無(wú)非是小公司死掉，中介公司死掉，這不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也不符合保監(jiān)會(huì)對(duì)中介的政策。

　　強(qiáng)化行業(yè)自律公約的貫徹落實(shí)。規(guī)范和自律目的是什么？就是想讓大家理性競(jìng)爭(zhēng)。簽訂自律公約應(yīng)該成為一種嚴(yán)肅的事情，這也考驗(yàn)著保險(xiǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人重諾守信的職業(yè)操守。良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是大家能夠生存與發(fā)展的必要條件。每個(gè)從業(yè)人員都應(yīng)該帶著對(duì)行業(yè)的忠誠(chéng)、帶著對(duì)行業(yè)的熱愛(ài)，想問(wèn)題、做事情，堅(jiān)持同心協(xié)力營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)可持續(xù)發(fā)展。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)上文的學(xué)習(xí)，我們可以看出，保險(xiǎn)需求取決于標(biāo)的損失率，而保險(xiǎn)標(biāo)的損失率太低將損傷需求，因此，要平衡好兩者之間的關(guān)系，才能最大限度的發(fā)揮保險(xiǎn)的積極功效。