【摘要】2013年對于我國保險行業(yè)而言，將是一個十分艱難的一年。不同于往昔“轉(zhuǎn)型”、“調(diào)整”的口號，源起于2009年的這波結(jié)構(gòu)調(diào)整大有愈演愈烈之勢。如今，上至監(jiān)管層，下至媒體輿論均對這番結(jié)構(gòu)調(diào)整給出了新的解讀，“保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型期”，至于市場經(jīng)營主體亦開始逐漸明確不轉(zhuǎn)則死的道理，這意味著，整個保險市場在蓄勢待發(fā)。

　　道理雖明，路線難定。知道需要改，但如何改、怎樣改尚有諸多爭論，“不改等死，先改找死”的輿論聲音下，更多的市場主體處于觀察、調(diào)研階段，或者說是蓄力階段。

　　觀察過往國內(nèi)保險史，國內(nèi)保險業(yè)每一次井噴式發(fā)展幾乎都得益于海外舶來品的借鑒，如個險渠道、銀行渠道的移植，投連、萬能、分紅等理財型產(chǎn)品的引入。“一次次的移植復(fù)制固然助推了國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展壯大，但終歸也只是借力前行而已，缺少自主式創(chuàng)新的內(nèi)生力量”。有觀察人士剖析，缺少中國式創(chuàng)新。既然國內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)取名為具有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，那么保險的發(fā)展以及創(chuàng)新是否也應(yīng)該融入中國特色四個字？

　　深度轉(zhuǎn)型之中的國內(nèi)保險業(yè)將不可避免地走入自主創(chuàng)新時代，市場經(jīng)營主體也將呈現(xiàn)出八仙過海各顯神通的局面，如何憑借自主創(chuàng)新，推陳出新打造出不同于以往的發(fā)展方式將成為保險市場經(jīng)營主體未來發(fā)展的勝負(fù)手?；讵毺氐膰?、發(fā)展階段，放大社會管理職能不失為形成國內(nèi)保險業(yè)中國特色的切入口。

　　特別是在五位一體的新國家戰(zhàn)略下，監(jiān)管層已經(jīng)提出要將保險業(yè)發(fā)展納入“五位一體”的戰(zhàn)略大局，充分發(fā)揮商業(yè)保險的風(fēng)險管理功能和社會保障功能，不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。要把握小康社會建設(shè)所帶來的重大機(jī)遇，進(jìn)一步加快自身改革發(fā)展，努力實現(xiàn)建成世界保險強(qiáng)國的目標(biāo)。

　　服務(wù)民生、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的時代主題，深度轉(zhuǎn)型的行業(yè)背景，放大社會管理職能應(yīng)為未來保險發(fā)展的題中之義。目前國內(nèi)保險業(yè)已經(jīng)在社會保障、安全生產(chǎn)、環(huán)境污染治理、醫(yī)患糾紛調(diào)處、交通事故處理等多個方面輔助政府部門提高社會管理效能?；秀遍g，一個政府助手的輪廓似乎漸加保險身，保險似乎也有了擺脫“賣保險的”行業(yè)名聲的本錢。

　　“把不該由政府管理的事項轉(zhuǎn)移出去，把該由政府管理的事項切實管好”的論調(diào)下，江蘇政府機(jī)構(gòu)的改革頗有聲明。其中，政府采購公共服務(wù)改革，借公共服務(wù)外包助力政府職能轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)“管辦分離、養(yǎng)事不養(yǎng)人”的引入第三方管理機(jī)構(gòu)的模式更是引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。而這即為保險業(yè)大舉參與社會管理打開了入口。加之江蘇久居國內(nèi)保險市場保費規(guī)模龍頭的行業(yè)實力，也成為江蘇保險業(yè)可以參與地方社會管理的重要添力。

　　近日，分赴江蘇南京市、如東縣、蘇州市、無錫市，實地調(diào)研了四種類型的保險公司助力當(dāng)?shù)卣畢⑴c社會管理的案例，力圖展現(xiàn)保險為之帶來的變化，以及上述案例帶給保險企業(yè)的變化。

　　紫金掌舵道路救助基金
　　2011年7月16日下午，江蘇省徐州市銅山區(qū)境內(nèi)323省道與252省道交叉路口一輛安徽籍重型半掛貨車與一輛徐州籍客車相撞，死傷23人。不同于往昔，參與事故現(xiàn)場搶救事宜的人員除了交通、醫(yī)療等部門之外，尚多了一個新的身影——紫金保險。作為江蘇省道路交通事故社會救助基金的受托管理人，事故發(fā)生后，紫金保險第一時間趕到現(xiàn)場不分籍貫的墊付了搶救和喪葬費用。

　　破解道救基金難題
　　2004年實施的《中華人民共和國道路交通安全法》第17條首次提出，設(shè)立道路交通事故社會救助基金，第75條規(guī)定了在3種情形下基金的墊付責(zé)任，并在第98條規(guī)定了救助基金的資金來源途徑。2006年，國務(wù)院頒布的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，第24-26條對道路交通事故社會救助基金的適用情形及來源作了更為具體的規(guī)定。2009年，國務(wù)院、保監(jiān)會、公安部、衛(wèi)生部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布了《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》，全面規(guī)定了道路交通事故中的社會救助基金制度。
　　從《道路交通安全法》與《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定來看，真正意義上的交強(qiáng)險制度應(yīng)當(dāng)包括兩項基本制度：一是對機(jī)動車第三者責(zé)任保險進(jìn)行法律性強(qiáng)制；二是設(shè)立道路交通事故社會救助基金，以彌補(bǔ)強(qiáng)制保險的不足。
　　不難看出，道路救助基金的成立旨在保證道路交通事故中受害人不能按照交強(qiáng)險制度從侵權(quán)人得到賠償時，可以通過救助基金的救助，獲得及時搶救或者適當(dāng)補(bǔ)償。然而，交強(qiáng)險建立以來近6年的時間里，救助基金一直處于缺位狀態(tài)，道路交通肇事逃逸、肇事者無力支付費用而導(dǎo)致受害人得不到救治的難題時有發(fā)生。
　　“究竟是由政府部門來進(jìn)行管理，還是專門成立一個社會化的機(jī)構(gòu)？究竟什么樣的人員可以使用基金？抓到事故肇事者后，如何追繳墊付的手術(shù)費用？會不會出現(xiàn)一些明明有能力，卻要依靠基金墊付醫(yī)療費用的人？對于一些在事故中落下終身殘疾的受害者，究竟是一次性進(jìn)行救助，還是無休止地繼續(xù)下去？種種問題都有待于救助基金在具體運(yùn)行中解決。”紫金保險黨委副書記、道路救助基金服務(wù)中心總經(jīng)理崔瑞華對表示，成立道路救助基金的最大難題在于“基金誰來牽頭、誰來管理、誰來運(yùn)作、誰來監(jiān)管？法律沒有明文規(guī)定牽頭部門，救助基金工作的責(zé)、權(quán)、利界定不清晰，許多部門態(tài)度不明”，因此多個省市都處于觀望狀態(tài)。
　　“上述問題同樣曾困擾著江蘇省道路救助基金工作的推進(jìn)，”道路救助基金服務(wù)中心副總經(jīng)理王旭告訴，經(jīng)過綜合評比，江蘇省政府最后決定交由專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)管理。期間，紫金保險亦從效率以及成本的角度建議相關(guān)部門采取服務(wù)外包形式進(jìn)行道路救助基金管理工作。
　　憑借建議發(fā)起者以及獨特的省內(nèi)地位，管理江蘇省道路救助基金的擔(dān)子落在了紫金保險身上。

　　添力政府職能轉(zhuǎn)變
　　近年來，在西方發(fā)達(dá)國家悄然取得成功的新公共管理理論日漸矚目。據(jù)了解，這一理論的核心主張即為利用政府部門和商業(yè)企業(yè)各自的優(yōu)勢，為提供公共產(chǎn)品和服務(wù)而建立起來一種長期合作關(guān)系。這種伙伴關(guān)系通常需要通過正式的協(xié)議來確立。在這種合作伙伴關(guān)系下，公共部門與商業(yè)企業(yè)發(fā)揮各自的優(yōu)勢來提供公共服務(wù)，共同分擔(dān)風(fēng)險、分享收益。
　　“江蘇省政府此舉不失為一種政府職能轉(zhuǎn)變的嘗試，意味著政府在一些公共產(chǎn)品提供中實現(xiàn)由傳統(tǒng)做法的直接提供者向制度安排者角色轉(zhuǎn)變。” 江蘇省道路救助基金管理工作小組副組長、省財政廳副廳長宋義武指出：“江蘇省政府按照創(chuàng)新社會管理的要求，立足省情，根據(jù)便民、高效的原則，提出了全省統(tǒng)一政策、統(tǒng)一管理、外包專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營、部門分工負(fù)責(zé)的管理嘗試。”公開資料顯示，在江蘇省道路救助基金項目中，政府部門、紫金保險以及政府職能界定明確：江蘇省政府專門成立了“江蘇省道路交通事故社會救助基金管理工作協(xié)調(diào)小組”，作為救助基金的主管部門。救助基金協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在江蘇省財政廳，是救助基金的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對救助基金的籌集、使用、管理等各方面進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查。紫金保險成立專業(yè)道路救助基金服務(wù)中心，全面負(fù)責(zé)救助基金項目運(yùn)作和管理。
　　為此，紫金保險內(nèi)部還成立了一只特別的隊伍——基金運(yùn)行管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由紫金保險總裁許堅掛帥，意在最大限度的調(diào)動公司政府項目、車險、客戶服務(wù)、人力資源、財務(wù)、法律合規(guī)等各方面的資源優(yōu)勢。許堅總裁認(rèn)為，保險企業(yè)直接參與社會公共管理，屬于商業(yè)利益與公共服務(wù)的結(jié)合，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度看，地方政府與商業(yè)保險企業(yè)共同協(xié)作為的是提供更好的道路交通救助公共服務(wù)，以尋求政府救助基金更佳的運(yùn)作效率與商業(yè)保險更好的社會效益；從政策導(dǎo)向來看，通過政府與保險企業(yè)這一伙伴關(guān)系機(jī)制的建立，保險企業(yè)直接參與社會管理，以公共利益為核心，有效整合社會資源。“在執(zhí)行過程中通常需要進(jìn)行內(nèi)部整合、外部協(xié)調(diào)以及財務(wù)、法律等方面的專業(yè)決策。”崔瑞華提醒，為了確保社會管理產(chǎn)品提供的品質(zhì)，上述合作形式的推進(jìn)需要從政策的制定、項目執(zhí)行以及后續(xù)的監(jiān)管等方面有完整的規(guī)劃。

　　無憂保提示：綜上所述，深度轉(zhuǎn)型之中的國內(nèi)保險業(yè)將不可避免地走入自主創(chuàng)新時代，我國保險行業(yè)轉(zhuǎn)型方向已經(jīng)明確，改革的道路將十分艱難，需要借助各方的力量，尤其是相關(guān)政府部門的幫助，才能完成完美的轉(zhuǎn)型。