【摘要】中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文今日參加了在北京大學召開的第十屆北大賽瑟論壇，在“中國養(yǎng)老年金市場發(fā)展”高層對話中發(fā)表演講，小編現(xiàn)將發(fā)言實錄整理如下：

　　我參加這個會特別高興十分鐘，我昨天晚上做了一個準備，因為我正好這個禮拜和上個禮拜特別的忙，我只能頭一天晚上準備第二天的。今天這個會我聽了特別好，我先說閑話，我聽了龍部長的發(fā)言，龍部長的發(fā)言我聽了幾次，但是今天他說他是個外行，我覺得今天這個外行說的特別好，好多的內(nèi)行講的呢，或者說好的內(nèi)行的思想，我覺得不如外行，甚至遠遠不如外行，那么龍部長的講話兩個亮點，第一個亮點是對歐債危機的認識，他認為這里有福利因素，我覺得這是一個政府高官認識清晰的地方。第二個地方就是社會保障，社會保險應該改革，龍部長重提改革，我覺得這是另外一個亮點。

　　再一句閑話，我講一點研究社會保障，社會保險這么多的研究中心，我也都去講過了。那么北大的團隊在我的心目當中是不一樣的，為什么不一樣呢？因為大家知道現(xiàn)在研究社會保障，從學術思想講分兩撥，一撥是那樣的，一撥是這樣的。我喜歡這樣的，就是有改革，有市場，這是我這么多年的學習心得，我今天就按照這個講，這是第二句閑話，北大這個講壇符合我的口味。

　　第三句閑話在我開講之前呢，我昨天晚上仔細琢磨了這一節(jié)高層對話的題目，叫做中國養(yǎng)老年金市場發(fā)展，然后我就重新打開電腦看給我發(fā)的東西，我一看有孫院長的一封信，她給了我三個思考題，中國養(yǎng)老年金市場的現(xiàn)狀和困境，養(yǎng)老年金市場發(fā)展的國際經(jīng)驗，中國養(yǎng)老年金市場的未來展望，我就品位發(fā)的這三個思考題的滋味，我想知道會議組讓我講什么東西，為什么讓我講這些東西，我就是十分鐘，現(xiàn)在說的都不是廢話和閑話，后來我想明白了。

　　養(yǎng)老年金市場，那么養(yǎng)老不用說了，年金是個什么東西呢，怎么叫養(yǎng)老年金，這個市場不用說了。于是養(yǎng)老年金市場和養(yǎng)老金市場一樣嗎？是不一樣的，斷然不一樣的，我不管大家怎么理解，應該正確的理解。孫院長給我的這個函我理解了狹義和廣義之分，這是毫無疑問的。那么我今天我的發(fā)言是狹義的，我對這個問題的理解。有的是沒有市場，有的必須得有市場，這是我對這個問題的理解。

　　下面我進入這個正題，我講年金產(chǎn)品，我們的現(xiàn)狀是一個什么現(xiàn)狀，中國的養(yǎng)老年金市場現(xiàn)狀是個什么現(xiàn)狀？中國非常有幸第一支柱可以產(chǎn)生年金，因為你的設計是統(tǒng)帳結(jié)合，你的統(tǒng)可以說是一個年金，說年金不是一個產(chǎn)品，是國家提供的是不可能交易的。那么可以交易的是什么呢，能交易的必定是個人帳戶統(tǒng)帳結(jié)合，你的個人帳戶必定應該是這樣，非常遺憾個人帳戶沒有變成年金，一次性發(fā)放都沒有，帳戶是這樣的一種設計，這是第一個現(xiàn)狀，第一支柱。

　　第二支柱企業(yè)年金，什么叫企業(yè)年金。我們有年金了，應該有年金市場了，對不對？但是還是非常遺憾，它不是一種年金，它是一次性發(fā)放的。據(jù)我所知發(fā)放年金，都是一次性的拿走30萬，50萬，最多的八九十萬，最可能產(chǎn)生年金的這個市場還沒有出現(xiàn)年金。于是，有很多的委托人就是非常有意見，就是說如果他回家搓麻了，或者說回家賭博了，回家炒股票了，我企業(yè)都是國企建立年金都是國企，國家還得背這個包袱，所以很有意見。第二支柱沒有，這是現(xiàn)狀二。

　　現(xiàn)狀三，我們的私人市場，當然了企業(yè)年金也是這樣。那么說商業(yè)保險市場，或者說壽險市場，每年壽險的收入一萬幾千億，壽險的理賠支出一千幾百億，可以推算，一千幾百億大約能有上百萬人，大約應該有上百個人獲得了壽險的產(chǎn)品。那么這里能有多少年金呢，有一部分，肯定有一部分，但是你想數(shù)量太多了，一共加起來1300億前年是這樣，放年金多少人，我估計一百萬人，在中國泱泱大國13億人口，這樣的一個大國里面，真正的年金市場是多少呢？就是這么一丁點，覆蓋人口是一百萬，每年支出一千億左右，第二支柱根本不是年金，你的第一支柱也沒有年金，這就是你的現(xiàn)狀，第一個孫院長給我出的題現(xiàn)狀我講完了。

　　困境：第一個困境是第一支柱，第一支柱困境在那兒？你統(tǒng)帳結(jié)合設計的挺好，它要吸收社會統(tǒng)籌部分和個人帳戶，二者的長處，男女長的漂亮生的孩子很漂亮，他也高她也高長出來的孩子是姚明，但生出來的孩子很矮，為什么？因為我們不可能，由于種種原因不說了，因為連續(xù)9年上調(diào)待遇，個人帳戶已經(jīng)模糊了，這是第一個問題。你的帳戶可以產(chǎn)生年金嗎，什么叫產(chǎn)生年金，產(chǎn)生年金必須是退休的時候，帳戶的錢所有余額在一起，到商業(yè)保險公司買年金，這個就是年金，拿空帳戶到了老板那兒，保險賣嗎，沒有人賣的，這個時候賣給你的只有一個人，就是國家，只有國家。國家必須得給你，那么在這種情況下，你帳戶變成什么了呢，我們的困難是什么呢？你把這個做實了，真正的可以產(chǎn)生年金，很難啊，中國官員都不這么說，盡管大家已經(jīng)這么做了。

　　第二，實踐上不可能，因為你的帳戶現(xiàn)在已經(jīng)統(tǒng)帳二萬二千億了，做實它很難，得幾萬億的轉(zhuǎn)移支付，這是第一支柱的困境。

　　困境二，第二支柱。第二支柱完全可以采用年金，不管叫第幾支柱，你說智利1981年的改革是第幾支柱，說著把自己繞糊涂了，就記住強制性基本養(yǎng)老保險，帳戶制度和非帳戶制度。香港、智利都是帳戶式的，加入統(tǒng)帳，凡是有帳戶的，做實的多少拿著它去變成年金了呢，有，不多。因為它是強制性的基本養(yǎng)老保險。

　　那么如果把它類比我們的自愿型的企業(yè)年金制度，沒有很高的可比性，如果說有可比性，美國有一部分完全積累制的職業(yè)年金，我們叫職業(yè)年金叫企業(yè)年金吧，我看到的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示30%年金化的，是真正的年金市場。于是我們固定在哪兒呢，在于我們支柱設計沒有考慮到的，我們職業(yè)年金我們昨天開的會，熱烈慶祝貫徹解讀執(zhí)行23號24號通知，23號特大發(fā)行投資范圍了，24號是投資管理人可以發(fā)行企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品了，歡欣雀躍，但是還是處于一個粗放的初級階段，我們政策沒有考慮到，因為我們比它嚴峻的這種形勢和缺失多的多，談不到。

　　企業(yè)年金待遇發(fā)放的年金化問題，沒有談到，沒有拿到議事日程上來，但是它是重要的，這是第二支柱的缺陷。

　　缺陷三，關于第三支柱，就是叫第三支柱，叫壽險，商業(yè)壽險，那么商業(yè)壽險我覺得它的發(fā)展要靠第一支柱，第二支柱，沒有第一支柱靠第二支柱完全自己靠年金產(chǎn)品很難，我講了三個支柱缺陷，第二點講完了。

　　最后一點未來展望，我有很多的話要說，實際上就一點。我為什么我說龍部長的話很有啟發(fā)呢，他是外行，講的比內(nèi)行講的好，我覺得這個世界發(fā)展，在于他的理念，不在于他懂不懂，官越小必須得懂，我不懂當不了小官了。第三點展望我有這么一個想法，中國的社會保障，因為我是研究社會保障的，商業(yè)保險的事我不懂我是來學習的，中國的社會保障必須要注入商業(yè)保險的因素，去年9月份6部委發(fā)的大病保險引入了商業(yè)保險的因素，我覺得是一個進步，有阻礙和障礙應該克服，應該前行。到年金市場這個方面，我個人覺得如果個人帳戶要做實了，就應該讓它年金化，如果不是年金化，做實了還有什么用呢，那么如果要年金化了，必須社會保障和商業(yè)保險對接，這個對接的接口就在年金，就是個人帳戶，這是中國社會保障制度當中個人帳戶的發(fā)展，也是商業(yè)保險創(chuàng)造發(fā)展年金市場的一個重要的路徑，這個路徑取決于我們的觀念，無論大病保險還是個人帳戶，對年金化產(chǎn)品，對個人帳戶年金化的監(jiān)督是一個排斥的態(tài)度，完全把市場看作市場，國家的看作是市場，國家應該拿出東西，稅收優(yōu)惠政策不給你這就割裂了，現(xiàn)在是一個混合的時代。

　　現(xiàn)在哪兒有純粹的市場提供啊，沒有，公共里面有市場，市場里面也有公共的內(nèi)容，混合型的。包括了美國，美國是全世界發(fā)達資本主義國家里面最自由化的，最市場的，連美國都是這樣的，所以我認為這就是我們的中國社會保障制度的前途，是中國的養(yǎng)老年金市場的前途。我個人的認識，說不對的地方請大家批評指正。

　　無憂保提示：鄭秉文的發(fā)言實錄讓我們了解到，中國的社會保障必須要注入商業(yè)保險的因素，去年9月份6部委發(fā)的大病保險引入了商業(yè)保險的因素，是一個進步。年金市場方面，如果個人賬戶做實，就應該讓它年金化。如果要年金化，社會保障和商業(yè)保險必須對接，這個對接的接口就在年金，就是個人帳戶，這是中國社會保障制度當中個人帳戶的發(fā)展，也是商業(yè)保險創(chuàng)造發(fā)展年金市場的一個重要的路徑。