【摘要】隨著我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，而保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要就體現(xiàn)在價(jià)格上。車險(xiǎn)市場(chǎng)中日益升級(jí)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，常被冠以惡性競(jìng)爭(zhēng)而備受詬病。那么，究竟價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的作用如何，以及監(jiān)管者應(yīng)給予車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)什么樣的態(tài)度？

　?。ㄒ唬?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司之間的博弈
　　多年來(lái)，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)螺旋式上升的態(tài)勢(shì)。2003年之前曾因公司數(shù)量較少，出現(xiàn)過(guò)階段性的穩(wěn)定。但2003年至2008年短短5年間，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司數(shù)量就從16家迅速上升至38家。同時(shí)，自2003年起，車險(xiǎn)條款費(fèi)率開(kāi)始市場(chǎng)化改革，兩者的重合促使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。盡管2006年交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施初期曾有過(guò)短暫的市場(chǎng)規(guī)范階段，但是很快又被新的混亂局面所替代。從階段性分析車險(xiǎn)改革開(kāi)放30年的市場(chǎng)情況可以看出，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)一直是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主旋律，只是在不同的階段所體現(xiàn)的形式有所不同。在前一個(gè)階段，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)單體現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)和車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而后一個(gè)階段是在保持前期兩種手段的同時(shí)，在操作方式上有所升級(jí)，如折后送油卡、電話卡，或者提供驗(yàn)車、洗車以及免費(fèi)檢測(cè)等附加服務(wù)，而實(shí)質(zhì)上價(jià)格仍是保險(xiǎn)公司之間主要競(jìng)爭(zhēng)手段，只是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)已經(jīng)初步顯露，并在今后的經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整期得到加強(qiáng)。

　?。ǘ?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司與投保人之間的博弈
　　保險(xiǎn)公司與投保人之間的博弈，早在保險(xiǎn)公司成立時(shí)就已經(jīng)存在。起初在保險(xiǎn)公司較少而投保人較多的情況下，體現(xiàn)的是一種簡(jiǎn)單的產(chǎn)品及服務(wù)之間的供需競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，顯示出比較典型的賣方市場(chǎng)特征。保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位，投保人由于選擇范圍狹窄，處于弱勢(shì)地位，從而產(chǎn)品價(jià)格的調(diào)整空間有限。隨著保險(xiǎn)公司的增多，保險(xiǎn)中介的不斷壯大，市場(chǎng)逐漸由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。投保人在這種市場(chǎng)轉(zhuǎn)變中，在產(chǎn)品、服務(wù)的選擇上獲得較大的自由空間，從而享受部分價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的“成果”。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)公司與監(jiān)管的博弈
　　保險(xiǎn)監(jiān)管的目的，是使保險(xiǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司有積極的促進(jìn)作用，但是在短期內(nèi)，一方面，由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期積累的一些不健康的發(fā)展方式，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的利益與保險(xiǎn)監(jiān)管的方向有所偏差；另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管的階段導(dǎo)向以及具體措施一旦有失偏頗，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為受到非市場(chǎng)規(guī)律的影響，加速市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的惡化。最明顯的體現(xiàn)在對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的硬性規(guī)定上，一方面，使交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)政策脫離實(shí)際，保險(xiǎn)公司在面對(duì)市場(chǎng)時(shí)存在違反政策的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面受到市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)水平不斷走高的影響，實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于規(guī)定限度，為規(guī)避監(jiān)管和納稅調(diào)整，保險(xiǎn)公司可謂是“各顯神通”，應(yīng)收保費(fèi)、假賠案以及用各種費(fèi)用發(fā)票抵扣違規(guī)支付的手續(xù)費(fèi)等手段統(tǒng)統(tǒng)上場(chǎng)，造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核算的混亂，真實(shí)成本無(wú)法準(zhǔn)確核算。同時(shí)，“限折令”的實(shí)施也造成車險(xiǎn)市場(chǎng)同樣問(wèn)題的出現(xiàn)，使得當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)上這種現(xiàn)象周而復(fù)始，形成惡性循環(huán)的局面。

　　（四）保險(xiǎn)公司與中介的博弈
　　保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展功不可沒(méi)。它是通過(guò)前臺(tái)的業(yè)務(wù)代理或（和）后臺(tái)的車輛維修保養(yǎng)服務(wù)而參與保險(xiǎn)的。因此，其與保險(xiǎn)公司的博弈一方面體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的支付水平上；另一方面，體現(xiàn)在保險(xiǎn)車輛維修費(fèi)用的核定和支付上。兩者盡管在表現(xiàn)形式上有所不同，但是其實(shí)質(zhì)仍是集中在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的層面。同時(shí)，中介利用保險(xiǎn)公司所搭建的客戶平臺(tái)，充分利用保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)以及后臺(tái)的維修費(fèi)用的支付資源，以及自身的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，從最初的接觸客戶到保留一批忠實(shí)的客戶，直至目前的幾乎能夠起到“屏蔽”保險(xiǎn)公司與客戶之間直接聯(lián)系的作用，不能不說(shuō)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的力量，尤其是其背后成本競(jìng)爭(zhēng)的力量對(duì)此起到了決定性的作用。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，一方面，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)由來(lái)已久，不可回避；另一方面，不公平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的存在有其內(nèi)外部的因素，需要從多個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整，尤其是監(jiān)管政策的調(diào)整起著關(guān)鍵性作用，將價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的積極性的一面發(fā)揮出來(lái)，避開(kāi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。